401 (k) Lening versus IRA-opname: wat is het verschil?
401 (k) Lening versus IRA-opname: een overzicht
Vroegtijdig op een pensioenrekening storten is zelden een plan A van een belegger, maar er kan een tijd komen dat een persoon geld hard nodig heeft en geen andere opties heeft. Onder bepaalde omstandigheden kan het trekken van een individuele pensioenrekening (IRA) uw enige echte keuze zijn.1
Zeker, de IRS maakt het niet gemakkelijk om op deze belastingvoordelende rekeningente tikken. Zelfs als u in aanmerking komt voor een zogehetenonttrekking van hardheid, krijgt u een extra boete van 10% op alle bedragen die u vóór de leeftijd van 59½ jaar van een traditionele 401 (k) of IRA-rekening opneemt. Dat komt bovenop het gewone inkomstenbelastingtarief dat u normaal betaalt voor uitkeringen. Dit nogal sterke afschrikmiddel is bedoeld om te voorkomen dat Amerikanen hun geld eerder dan gepland leegmaken.
Maar zelfs met 401 (k) -accounts en traditionele IRA’s, biedt de belastingcode een aantal manieren om de 10% vroege distributievergoeding te omzeilen. Toegegeven, de beslissing om dit geld voor iets anders dan uw pensioen te gebruiken, is er een die niet lichtvaardig moet worden opgevat. Maar als je deIRS-boete kunt omzeilen, begint het idee een beetje logischer te worden.6
Belangrijkste leerpunten
- Het vroegtijdig opnemen van geld van een 401 (k) of IRA zal resulteren in een extra boete van 10%. Er zijn enkele uitzonderingen op deze regel.
- U kunt lenen van uw 401 (k) -rekening en het geld over vijf jaar terugbetalen.
- U kunt om een paar specifieke redenen zonder boete geld vroegtijdig opnemen van een IRA, zoals het betalen van een aanbetaling voor een eerste huis of het betalen van collegegeld.
401 (k) Lening
Voor veel werknemers is dit waarschijnlijk de gemakkelijkste manier om vervroegd toegang te krijgen tot pensioengeld. Bij sommige plannen kunt u om uiteenlopende redenen van uw 401 (k) lenen.
Met een lening van 401 (k) kunt u de laagste van $ 50.000 of de helft van het verworven saldo op uw rekening opnemen. U betaalt uw rekening dan over een periode van maximaal vijf jaar terug. Sommige werkgevers staan een langere periode toe als u leent om een woning te kopen.9 Bij sommige plannen kan de lener de rekening vervroegd terugbetalen zonder boete voor vooruitbetaling.
Het is vermeldenswaard dat u doorgaans iets meer terugbetaalt dan u van de rekening heeft afgeschreven. Deze “rente” werkt in feite in het voordeel van de kredietnemer. Omdat het geld op uw rekening wordt gestort, compenseert u in wezen een deel van de rente of vermogenswinst die het geld zou hebben opgebouwd als u het niet uit het fonds had opgenomen. De meeste aanbieders en platforms van 401 (k) -plannen zullen kosten in rekening brengen voor het verwerken en onderhouden van een lening. Dit verhoogt de kosten van lenen en terugbetalen.
Niet alle werkgevers bieden deze leningen aan. Uw kans om er een te krijgen is beter als u voor een groot bedrijf werkt.
Een belangrijk nadeel van 401 (k) -leningen is dat het geld dat u terugbetaalt uiteindelijk tweemaal wordt belast. U gebruikt geld na belasting om te storten op een uitgestelde belastingrekening, wat betekent dat het opnieuw wordt belast wanneer u het geld later opneemt.
IRA Intrekking
Traditionele IRA-accounts staan geen leningen toe, maar ze hebben wel bepaalde voordelen die 401 (k) s niet bieden. De overheid biedt bijvoorbeeld boete-vrije IRA-uitkeringen aan voor degenen die hun opleiding willen voortzetten of hun eerste huis willen kopen.
De vrijstelling van collegegeld is vantoepassing op personen die pensioengeld gebruiken om collegegeld te betalen aan een door de IRS goedgekeurde universiteit, evenals voor boeken en benodigdheden. Als u voldoende credits opneemt, kunt u het geld ook kosteloos gebruiken voor kost en inwoning. U kunt de uitkering zelfs gebruiken om de onderwijskosten van uw echtgenoot, kind of kleinkind te betalen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over de extra 10% -treffer.
Bovendien kunt u met de belastingcode $ 10.000 aan IRA-fondsen gebruiken om te betalen voor een eerste huis. Als uw echtgenoot ook een individuele pensioenrekening heeft, betekent dit dat u toegang hebt tot maximaal $ 20.000 voor een aanbetaling en afsluitingskosten.
U kunt ook tot $ 5.000 zonder boete opnemen om een geboorte of adoptie te behandelen volgens de voorwaarden van deSECURE Act van 2019.16
In tegenstelling tot een 401 (k) -lening, is er geen vereiste om uw account terug te betalen.
Een van de minder bekende manieren om toegang te krijgen tot een traditionele IRA is door substantieel gelijke periodieke betalingen (SEPP’s) in te stellen, waardoor u een of meer opnames per jaar kunt doen gedurende een periode van vijf jaar of totdat u de leeftijd van 59½ jaar bereikt, afhankelijk van wat van toepassing is. langer. Hoewel u met SEPP’s de boete voor vervroegde opname van 10% kunt vermijden, bent u nog steeds verantwoordelijk voor het betalen van uw normale inkomstenbelastingtarief over de uitkeringen.