24 juni 2021 5:57

5/1 Hybride hypotheek met regelbare rente (5/1 hybride ARM)

Wat is een 5/1 hybride hypotheek met verstelbare rente (5/1 ARM)?

Een 5/1 hybride hypotheek met aanpasbare rente (5/1 ARM) begint met een initiële rentevaste periode van vijf jaar, gevolgd door een tarief dat op jaarbasis wordt aangepast. De “5” in de term verwijst naar het aantal jaren met een vaste rente, en de “1” verwijst naar hoe vaak de rente daarna wordt aangepast (eenmaal per jaar). Als zodanig kunnen maandelijkse betalingen – soms dramatisch – na vijf jaar stijgen.

Belangrijkste leerpunten

  • 5/1 Hybride hypotheken met verstelbare rente (ARM’s) bieden een inleidende vaste rente voor vijf jaar, waarna de rente jaarlijks wordt aangepast.
  • Wanneer ARM’s zich aanpassen, veranderen de rentetarieven op basis van hun marginale tarieven en de indexen waaraan ze zijn gekoppeld.
  • Huiseigenaren genieten over het algemeen van lagere hypotheeklasten tijdens de introductieperiode.

Hoe een hybride hypotheek met verstelbare rente (5/1 hybride ARM) werkt

De 5/1 hybride ARM is misschien wel het meest populaire type hypotheek met variabele rente, maar het is niet de enige optie. Er zijn ook 3/1, 7/1 en 10/1 ARM’s. Deze leningen bieden een inleidende vaste rente voor respectievelijk drie, zeven of tien jaar, waarna ze jaarlijks worden aangepast.

Deze hypotheek, ook bekend als een ARM met een vaste periode van vijf jaar of een ARM met een looptijd van 5 jaar, heeft een rentetarief dat wordt aangepast aan de hand van een index plus een marge. Hybride ARM’s zijn erg populair bij consumenten, omdat ze mogelijk een aanvangsrente hebben die aanzienlijk lager is dan bij een traditionele hypotheek met vaste rente. De meeste kredietverstrekkers bieden ten minste één versie van dergelijke hybride ARM’s aan, van deze leningen is de 5/1 Hybrid ARM vooral populair.

Er bestaan ​​andere ARM-structuren, zoals de 5/5 en 5/6 ARM’s, die ook een introductieperiode van vijf jaar kennen, gevolgd door een tariefaanpassing om de vijf jaar of om de zes maanden. Met name 15/15 ARM’s passen zich eenmaal na 15 jaar aan en blijven dan vast voor de rest van de lening. Minder gebruikelijk zijn 2/28 en 3/27 ARM’s. Bij het eerste geldt de vaste rente alleen voor de eerste twee jaar, gevolgd door 28 jaar met aanpasbare tarieven; bij deze laatste geldt het vaste tarief voor drie jaar, met aanpassingen in elk van de volgende 27 jaren. Sommige van deze leningen worden om de zes maanden aangepast in plaats van jaarlijks.


Hybride ARM’s hebben een vaste rente voor een bepaalde periode van jaren, gevolgd door een verlengde periode waarin de tarieven kunnen worden aangepast.

Voorbeeld van een 5/1 hybride ARM

Rentetarieven veranderen op basis van hun marginale tarieven wanneer ARM’s zich aanpassen samen met de indexen waaraan ze zijn gekoppeld. Als een 5/1 hybride ARM een marge van 3% heeft en de index 3%, past deze zich aan tot 6%.

Maar de mate waarin de volledig geïndexeerde rente op een 5/1 hybride ARM zich kan aanpassen, wordt vaak beperkt door een rentecap-structuur. De volledig geïndexeerde rentevoet kan aan verschillende indices zijn gekoppeld, en hoewel dit aantal varieert, wordt de marge vastgesteld voor de looptijd van de lening.

Een lener kan een aanzienlijk bedrag besparen op zijn maandelijkse betalingen met een 5/1 hybride ARM. Uitgaande van een aankoopprijs van een huis van $ 300.000 met een aanbetaling van 20% ($ 60.000), kan een lener met een zeer goede / uitstekende kredietwaardigheid tussen de 50 en 150 basispunten sparen op een lening en meer dan $ 100 per maand aan betalingen op zijn lening van $ 240.000. Dat tarief kan natuurlijk stijgen, dus leners moeten anticiperen op een stijging van hun maandelijkse betaling, bereid zijn om hun huis te verkopen wanneer hun tarief stijgt, of bereid zijn om te herfinancieren.

Voordelen en nadelen van een 5/1 hybride ARM

In de meeste gevallen bieden ARM’s lagere introductietarieven dan traditionele hypotheken met vaste rentetarieven. Deze leningen kunnen ideaal zijn voor kopers die van plan zijn om slechts een korte periode in hun huis te wonen en voor het einde van de introductieperiode te verkopen. De 5/1 Hybrid ARM werkt ook goed voor kopers die van plan zijn te herfinancieren voordat het introductietarief afloopt. Dat gezegd hebbende, hebben hybride ARM’s zoals de 5/1 de neiging om een ​​hogere rente te hebben dan standaard ARM’s.

Voordelen

  • Lagere introductietarieven dan traditionele hypotheken met een vaste rente

  • De rente kan dalen voordat de hypotheek zich aanpast, wat resulteert in lagere betalingen

  • Goed voor kopers die voor korte tijd in hun huis zullen wonen

Nadelen

  • Hogere rentetarieven dan standaard hypotheken met aanpasbare rente (ARM’s)

  • Wanneer de hypotheek zich aanpast, zullen de rentetarieven waarschijnlijk stijgen

  • Kan worden opgesloten in onbetaalbare tariefstijgingen als gevolg van persoonlijke problemen of marktkrachten

Er is ook een kans dat de rente daalt, waardoor de maandelijkse betalingen van de lener worden verlaagd wanneer deze zich aanpast. Maar in veel gevallen zal het tarief stijgen, waardoor de maandelijkse betalingen van de lener toenemen.

Als een lener een ARM afsluit met de bedoeling om uit de hypotheek te komen door te verkopen of te herfinancieren voordat de rente opnieuw wordt ingesteld, kunnen persoonlijke financiën of marktkrachten hen in de lening houden, waardoor ze mogelijk worden blootgesteld aan een renteverhoging die ze zich niet kunnen veroorloven. Consumenten die een hypotheek met variabele rente overwegen, moeten zichzelf informeren over hoe ze werken.

 

Related Posts