Jaarlijks dividend (verzekering)
Wat is een jaarlijks dividend (verzekering)?
In de verzekeringssector is een jaarlijks dividend een jaarlijkse betaling die door een verzekeringsmaatschappij aan haar polishouders wordt uitgekeerd. Jaarlijkse dividenden worden meestal uitgekeerd in combinatie met permanente levensverzekeringen en inkomensverzekeringen voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen hun klanten een jaarlijks dividend uitkeren wanneer de inkomsten, het beleggingsrendement, de bedrijfskosten, de claimervaring (betaalde claims) en de heersende rentetarieven in een bepaald jaar beter zijn dan verwacht. Dividendbedragen kunnen van jaar tot jaar veranderen en zijn niet gegarandeerd. Dividenden komen het meest voor bij onderlinge verzekeraars, aangezien beursgenoteerde verzekeringsmaatschappijen vaak dividenden uitkeren aan hun aandeelhouders in plaats van aan polishouders.
Belangrijkste leerpunten
- Een jaarlijks dividend is een jaarlijkse uitkering die wordt toegekend aan een verzekeringnemer, vaak van een permanente levensverzekering of langdurige arbeidsongeschiktheid.
- Het dividendbedrag is afhankelijk van factoren zoals winst gemaakt door de verzekeringsmaatschappij, beleggingsprestaties en het bedrag dat in de polis wordt gestort.
- Jaarlijkse dividenden kunnen worden ontvangen in contanten, om meer verzekeringen aan te schaffen, of anders worden toegepast op premies om de totale toekomstige betalingen te verminderen.
Inzicht in jaarlijkse dividenden in verzekeringen
Jaarlijkse dividendberekeningen zijn gebaseerd op de gegarandeerde contante waarde van de individuele verzekeringspolis, het jaarlijkse premiebedrag van de polis, de werkelijke sterfte- en onkostenvergoeding van het bedrijf en de rente op de dividendschaal. Verzekeringsmaatschappijen moeten ervoor zorgen dat ze elk jaar genoeg aan premies verdienen om hun uitgaven, reserves en onvoorziene uitgaven te dekken, maar ze kunnen ervoor kiezen om een overschot met hun klanten te delen.
Polishouders moeten ook de kredietwaardigheid van de verzekeringsmaatschappij zelf goed in overweging nemen en zelf beoordelen hoe duurzaam dividenden in de toekomst kunnen zijn. De meeste verzekeringsmaatschappijen hebben een A-rating of beter van de grote kredietinstellingen, maar die met een A-rating kunnen nader onderzoek rechtvaardigen om te bepalen of de verzekering toereikend is of niet.
Polishouders die tegen hun polissen hebben geleend, ontvangen mogelijk een lager jaarlijks dividend zolang de lening uitstaat.
Hoe polisdividend wordt betaald
Jaarlijkse dividenden kunnen in verschillende vormen worden opgenomen, waarbij de polishouder kan kiezen of wijzigen hoe ze worden ontvangen. Contante betalingen werken op dezelfde manier als dividendbetalingen door aandelen aan aandeelhouders, waar zij elk jaar een cheque ontvangen voor het bedrag van het verschuldigde dividend.
Het verzekeringsdividend kan echter ook worden gebruikt om de jaarlijkse premies van de verzekeringnemer te helpen betalen om de kosten van de klant voor het uitvoeren van de polis te verminderen. Ze kunnen ook worden toegepast om de waarde van de polis te verhogen door middel van de aanschaf van een aanvullende verzekering, de zogenaamde betaalde toevoegingen (PUA). PUA’s verhogen zowel de uitkering bij overlijden als de uitkering bij leven door de contante waarde van de polis te verhogen . Als de verzekerde een lening heeft afgesloten tegen de waarde van de polis, kan het dividend worden gebruikt voor de terugbetaling van de polislening. Als het dividend groot genoeg is, kan het immers voor onbepaalde tijd de kosten van een polislening blijven dekken.
Jaarlijkse dividenden en levensverzekeringen
Veel levensverzekeringen betalen dividend uit. In veel opzichten lijken deze dividenden op traditionele investeringsdividenden die een aandeel vertegenwoordigen in de winst van een beursgenoteerd bedrijf. Het dividendbedrag is vaak ook afhankelijk van het bedrag dat in de polis wordt gestort.
Bijvoorbeeld, een polis ter waarde van $ 50.000 die een dividend van 3% biedt, zal een polishouder $ 1.500 betalen voor het jaar. Als een polishouder in het daaropvolgende jaar nog eens $ 2.000 aan waarde bijdraagt, ontvangt hij volgend jaar $ 60 extra voor een totaal van $ 1.560. Deze bedragen kunnen in de loop van de tijd toenemen tot een voldoende hoog niveau om bepaalde kosten in verband met de premiebetalingen te compenseren.
Dividenden voor volledige levensverzekeringen kunnen al dan niet gegarandeerd zijn, afhankelijk van de polisvoorwaarden. Dit is slechts één reden waarom het erg belangrijk is om de details van een plan zorgvuldig door te lezen voordat u een polis aanschaft. Polissen die gegarandeerde dividenden bieden, hebben vaak hogere premies om het extra risico te compenseren. Degenen die niet-gegarandeerde dividenden aanbieden, kunnen lagere premies hebben, maar er is mogelijk ook geen premie in een bepaald jaar.
Andere soorten verzekeringen kunnen ook dividend uitkeren aan polishouders, waaronder universele levensverzekeringen (UL) en bepaalde soorten langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (LDI).