Gemiddelde ernst
Wat is de gemiddelde ernst?
De gemiddelde ernst is het bedrag van het verlies dat verband houdt met een gemiddelde verzekeringsclaim. Het wordt berekend door het totale bedrag aan verliezen dat een verzekeringsmaatschappij ontvangt te delen door het aantal claims tegen polissen die het onderschrijft.
Belangrijkste leerpunten
- De gemiddelde ernst is het bedrag van het verlies dat verband houdt met een gemiddelde verzekeringsclaim.
- Het wordt berekend door het totale bedrag aan verliezen dat een verzekeringsmaatschappij ontvangt te delen door het aantal claims tegen polissen die het onderschrijft.
- Verzekeringsmaatschappijen vertrouwen op actuarissen en de modellen die ze creëren om toekomstige claims te voorspellen, evenals verliezen die deze claims kunnen veroorzaken.
- Verzekeraars gebruiken deze informatie om de premies te bepalen die zij in rekening moeten brengen om break-even te kunnen draaien.
Inzicht in gemiddelde ernst
Verzekeringsmaatschappijen verdienen geld door premies in rekening te brengen in ruil voor dekking tegen verlies, en die periodieke betalingen vervolgens te herinvesteren in rentegenererende activa. Om zoveel mogelijk winst te maken, moeten verzekeraars inzicht hebben in hun verplichtingen en het aantal uitkeringen beperken.
De ernst of de kosten van claims worden nauwlettend gevolgd tijdens het acceptatieproces voor elk type polis. Gegevens uit het verleden worden onderzocht om het waargenomen verliesbedrag voor de gemiddelde claim te laten zien, of om het bedrag van het verlies dat een verzekeraar in de toekomst mag verwachten van de gemiddelde claim te schatten.
Verzekeringsmaatschappijen gebruiken deze informatie om de premies te bepalen die ze in rekening moeten brengen om break-even te kunnen draaien. De verzekeraar zal dan een percentage aan deze premie toevoegen om winst te maken.
De zuivere premie, berekend door de frequentie te vermenigvuldigen met de ernst, vertegenwoordigt het bedrag dat de verzekeraar moet betalen in geschatte verliezen gedurende de looptijd van de polis.
Methoden met gemiddelde ernst
Verzekeringsmaatschappijen vertrouwen op actuarissen en de modellen die ze creëren om toekomstige claims te voorspellen, evenals de verliezen die deze claims kunnen opleveren. Deze modellen zijn afhankelijk van een aantal factoren, waaronder het type risico dat wordt verzekerd, de demografische en geografische informatie van de persoon of het bedrijf dat een polis heeft gekocht en het aantal claims dat wordt ingediend.
Actuarissen kijken naar gegevens uit het verleden om te bepalen of er patronen bestaan en vergelijken deze gegevens vervolgens met de branche in het algemeen. Ook besteden ze veel aandacht aan externe dynamiek, zoals milieu, overheidswetgeving en economie.
Voorbeeld van gemiddelde ernst
Claims voor autoverzekeringen
Naarmate de economie aantrekt, worden er meer nieuwe auto’s verkocht. Tijdens hoogconjunctuur stijgt de gemiddelde ernst van de schade ook doordat er meer auto’s op de weg rijden, mensen doorgaans verder rijden en de kosten die gepaard gaan met het repareren van de modernste technologie.
Belangrijk
De gemiddelde reparatiekosten voor aanrijdingen stijgen meestal naarmate voertuigen complexer worden en meer speciale materialen bevatten.
Tussen 2007 en 2011, toen er als gevolg van de Grote Recessie minder nieuwe voertuigen werden verkocht, nam de gemiddelde jaarlijkse ernst van de autodekking slechts 0,27 procent toe. Toen er tussen 2011 en 2015 meer nieuwe voertuigen op de weg kwamen, steeg de gemiddelde jaarlijkse ernst tot 3,10 procent.
Ondertussen bleken de schadeclaims voor en na de recessie relatief stabiel te zijn. Hoewel lichamelijk letsel jarenlang een aanzienlijke invloed had op de winstgevendheid, was het de toename in frequentie en ernst van de fysieke schade die de marges in de verzekeringssectordrukten. De veiligere, meer economisch verantwoorde modellen die door toezichthouders werden geëist, waren duurder om te repareren. Dit, naast de steeds ongunstiger weersomstandigheden, deed verzekeraars pijn en droeg bij aan een stijging van de autopremies.