Kan ik van mijn lijfrente lenen om een aanbetaling op een huis te doen?
U kunt van uw lijfrente lenen om een aanbetaling op een huis te doen, maar u moet bereid zijn rente te betalen over het geleende geld, vergoedingen en mogelijke boetes. Als u een manier bedenkt om uw aanbetaling te financieren, moet lenen van een lijfrente een laatste redmiddel zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Als u leent van een lijfrente, wees dan bereid om een reeks vergoedingen en boetes te betalen.
- De verzekeringsmaatschappij heft een boete, een zogenaamde “afkoopvergoeding”, op vervroegde opnames van een lijfrente.
- U kunt mogelijk van de lijfrente lenen zonder een boete te betalen als u het contract lang genoeg hebt vastgehouden.
Hoe lijfrentes werken
Een lijfrente is een uniek investeringsvehikel dat wordt beheerd door een levensverzekeringsmaatschappij in plaats van een traditionele makelaardij. Eén manier om een lijfrente te kopen: u stort geld in een lijfrente tijdens uw werkjaren, en de groei wordt uitgesteld tot ubij pensionering uitkeringen of opnamesbegint te nemen. Op dit punt worden zowel de hoofdsom als de rente in een reeks regelmatige betalingen aan u terugbetaald.
Sancties en afkoopkosten
Het voordeel van een lijfrente is de gemoedsrust die het kan bieden: een regelmatig, gegarandeerd inkomen gedurende uw pensioenjaren. Het 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA).
Lijfrenten zijn investeringsvehikels die worden beheerd door levensverzekeringsmaatschappijen die gepensioneerden een inkomen kunnen bieden na hun pensionering.
IRS-regels
De Internal Revenue Service (IRS) is de eerste die u bestraft voor het opnemen van een lijfrente voordat u de leeftijd van 59½ jaar bereikt. Meestal wordt u geconfronteerd met een belasting van 10% op al het geld dat u vervroegd opneemt. Over het opgenomen geld moet u ook de gewone inkomstenbelasting betalen, die tot dan toe werd uitgesteld.
De IRS verleent echter vrijstellingen van de boete, ook als u uw eerste huis koopt of bouwt en leent van een lijfrente voor de aanbetaling. Met het verstrijken van deSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act van 2019, mag je $ 5.000 opnemen om te gebruiken voor de kosten van bevalling of adoptie, zolang dit binnen een jaar na de geboorte van het kind is of afronding van de adoptie. Hoewel de vrijstellingen boetevrij zijn, bent u voor elk van de opnamebedragen nog steeds de gewone inkomstenbelasting verschuldigd.
Afkoopkosten
De verzekeringsmaatschappij heft ook zijn eigen boete, een zogenaamde afkoopsom, op vervroegde opnames, en deze kan oplopen tot 20%. In tegenstelling tot de IRS zien verzekeringsmaatschappijen geen afkoopkosten voor individuele financiële omstandigheden, zoals het kopen van een eerste huis.
Lijfrenten zijn op verschillende manieren gestructureerd en sommige worden zonder afkoopkosten verkocht. U kunt mogelijk ook van de lijfrente lenen zonder een boete te betalen als u het contract lang genoeg hebt vastgehouden. Het contract specificeert de afkoopperiode, dit is het aantal jaren dat u aansprakelijk bent voor afkoopkosten. De rente op deze vergoeding daalt doorgaans in de loop van de tijd.