Consumentenkredietbestand
Wat is een consumentenkredietdossier?
Een consumentenkredietdossier is een verzameling gegevens over iemands leen- en terugbetalingsactiviteit. Uw kredietdossier bevat de informatie die uw kredietscore bepaalt. Wanneer u een auto, hypotheek- of ander soort lening aanvraagt, controleert de financiële instelling uw kredietdossier om te zien of u een goed of slecht kredietrisico lijkt te lopen. U kunt zien wat er in uw kredietdossier staat door uw kredietrapport op te vragen bij elk van de drie belangrijkste kredietbureaus.
Inzicht in consumentenkredietbestanden
Een consumentenkredietbestand bevat uw basisidentificatiegegevens, waaronder uw naam, burgerservicenummer, adres en telefoonnummer, samen met eventuele andere eerdere namen, adressen en telefoonnummers. Het toont soms ook uw huidige en voormalige werkgevers. Het kredietbestand laat zien welke soorten schulden u heeft, waaronder mogelijk creditcards, leningen op afbetaling, hypotheken en meer. Het laat zien wie er in de afgelopen twee jaar naar uw krediet heeft gevraagd en wanneer zij ernaar hebben gevraagd, en het bevat alle negatieve kredietinformatie zoals faillissementen, pandrechten, vonnissen en achterstallige rekeningen die naar incasso’s zijn gestuurd.
Het grootste deel van uw consumentenkredietbestand is gewijd aan informatie over uw huidige en vroegere rekeningen, inclusief wanneer u elke rekening heeft geopend, wat uw hoogste saldo was, het type rekening (of het nu een individuele of gezamenlijke rekening is), het rekeningsaldo, de datum van uw laatste betaling en het bedrag van uw laatste betaling. Voor elke rekening geeft uw kredietdossier ook aan of u elke maand op tijd betaald heeft, hoe laat de betalingen zijn geweest en of uw rekening ooit achterstallig is geweest.
Consumenten hebben drie kredietdossiers, één bij elk van de drie grote kredietbureaus: Experian, Equifax en TransUnion. Soms bevatten alle drie de bestanden identieke informatie, maar soms bevat het ene bestand een account dat een ander bestand niet bevat. Sommige kredietverstrekkers en crediteuren rapporteren de krediet- en terugbetalingsactiviteiten van hun klanten niet aan alle drie de bureaus, waardoor er verschillen ontstaan tussen de kredietdossiers van dezelfde consumenten.
Kredietbestand bepaalt kredietscore
Soms verwarren consumenten de termen kredietdossier en kredietscore, of gebruiken ze door elkaar. Een manier om erover na te denken, is dat de informatie in uw kredietdossier uw kredietscore bepaalt. De kredietscore zelf is een statistisch getal op basis van een algoritme dat uw kredietrisico meet met behulp van de informatie in uw kredietdossier. Veel consumenten weten dat schuldeisers en geldschieters de kredietscore gebruiken om te bepalen of ze al dan niet een consumentenkrediet verstrekken. Maar het is ook handig om te weten dat uw kredietscore vaak wordt gebruikt om de voorwaarden te bepalen die u wordt aangeboden of de rentevoet die u voor een lening betaalt. Meestal geldt: hoe hoger uw kredietscore, hoe lager de rente die u moet betalen.
Bevriezing van consumentenkredietbestanden
Hacks bij bureaus voor consumentenkrediet hebben de aandacht gevestigd op de gevaren van het delen van gegevens uit uw kredietdossier. Dergelijke hacks leiden er vaak toe dat criminelen toegang krijgen tot waardevolle persoonlijke en financiële gegevens van klanten. De informatie wordt vervolgens verkocht aan andere snode karakters, die het gebruiken om een hoge schuld te hebben of meer geld van de slachtoffers te halen. Een recent voorbeeld was het datalek bij Equifax, een van de drie bureaus voor consumentenkrediet die kredietdossiers bijhouden, die persoonlijke informatie, zoals burgerservicenummers en geboortedata, met betrekking tot 147 miljoen Amerikanen in gevaar brachten.
Een van de manieren om diefstal van persoonlijke gegevens te voorkomen, is door kredietbestanden te bevriezen. Een kredietstop wordt ook wel een beveiligingsstop genoemd en voorkomt dat criminelen toegang krijgen tot uw bestand door de toegang tot uw bestand volledig te “bevriezen”. De bevriezing strekt zich uit tot nieuwe schuldeisers en andere agenten, waardoor het voor hen onmogelijk wordt om toegang te krijgen tot uw dossier, tenzij u hier expliciet toestemming voor geeft.
De krediethouder, eerdere schuldeisers en incassobureaus hebben echter toegang tot uw kredietdossier. Een beveiligingsstop belet krediethouders niet van baan te veranderen, appartementen te huren of een verzekering af te sluiten. Ze zijn verplicht om de bevriezing op te heffen door contact op te nemen met de bureaus. Als het verzoek telefonisch of per e-mail wordt gedaan, moeten de bureaus de bevriezing binnen een uur opheffen. Als het verzoek per post wordt gedaan, moeten de kredietbureaus de bevriezing binnen drie werkdagen na ontvangst van het verzoek opheffen.