Krediet levensverzekeringen
Wat is een kredietlevensverzekering?
Een kredietlevensverzekering is een soort levensverzekeringspolis die is ontworpen om de uitstaande schulden van een lener af te betalen als de lener overlijdt. De nominale waarde van een kredietlevensverzekeringspolis neemt evenredig af met het uitstaande bedrag van de lening naarmate de lening in de loop van de tijd wordt afbetaald, totdat beide de waarde nul bereiken.
Hoe kredietlevensverzekeringen werken
Overlijdensrisicoverzekeringen worden door banken doorgaans verkocht bij het afsluiten van een hypotheek; het kan ook worden aangeboden als u een autolening of een kredietlijn afsluit. Het veld is bedoeld om uw erfgenamen te beschermen als u overlijdt, aangezien de polis de lening zal terugbetalen. Als uw echtgenoot of iemand anders medeondertekenaar is van uw hypotheek, zou een kredietlevensverzekering hen beschermen tegen het betalen van leningen na uw overlijden. Dit kan aantrekkelijk zijn als u de belangrijkste kostwinner in uw gezin bent en de medeondertekenaar van de lening niet in staat zou zijn om uit te betalen als u overlijdt.
Maar in de meeste gevallen zijn erfgenamen die geen medeondertekenaar van uw leningen zijn, niet verplicht uw leningen af te betalen als u overlijdt;schulden worden over het algemeen niet geërfd. De uitzonderingen zijn de weinige staten die gemeenschap van goederen erkennen, maar zelfs dan kan alleen een echtgenoot aansprakelijk zijn voor uw schulden – niet uw kinderen. Wanneer banken geld lenen, is een deel van hun geaccepteerde risico dat de lener kan overlijden voordat de lening is terugbetaald. Als zodanig beschermt een kredietlevensverzekering echt de geldschieter, niet uw erfgenamen. In feite gaat de uitbetaling van een kredietlevensverzekering rechtstreeks naar de geldschieter, niet naar uw erfgenamen.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietlevensverzekering is een gespecialiseerd type levensverzekeringspolis dat bedoeld is om specifieke uitstaande schulden af te betalen in het geval de lener overlijdt voordat de schuld volledig is afgelost.
- Een dergelijk beleid kan door bepaalde kredietverstrekkers worden vereist voor specifieke doeleinden.
- Overlijdensrisicoverzekeringen hebben een looptijd die overeenkomt met de looptijd van de lening en afnemende uitkeringen bij overlijden die overeenkomen met de verminderde uitstaande schuld in de loop van de tijd.
- Overlijdensrisicoverzekeringen op krediet hebben vanwege hun specifieke aard vaak minder strenge verzekeringstechnische vereisten.
Een kredietlevensverzekering is slechts één manier om een gezamenlijke kredietnemer te beschermen
Als je doel is om een echtgenoot te beschermen tegen de aflossing van uw schulden na je dood, zou het meer zin om conventionele kopen term levensverzekering. Als u dan tijdens de looptijd van de polis overlijdt, wordt de waarde van de polis belastingvrij uitgekeerd aan uw echtgenoot. Ze kunnen dan een deel of alle opbrengsten gebruiken om schulden af te betalen. Een overlijdensrisicoverzekering van een levensverzekeringsmaatschappij is meestal goedkoper dan een kredietlevensverzekering voor hetzelfde dekkingsbedrag.
Bovendien daalt een kredietlevensverzekering in de loop van de polis in waarde, aangezien deze alleen het uitstaande saldo van de lening dekt; de waarde van een overlijdensrisicoverzekering blijft hetzelfde.
Geen medisch onderzoek nodig
Een voordeel van een kredietlevensverzekering is dat deze vaak een minder strenge gezondheidscontrole vereist en in veel gevallen helemaal geen medisch onderzoek. Dit staat bekend als een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte. Een overlijdensrisicoverzekering daarentegen is bijna altijd afhankelijk van een medisch onderzoek; zelfs als u in goede gezondheid verkeert, zal de premieprijs hoger zijn als u ouder bent.
Kredietlevensverzekeringen zijn vrijwillig
Het is in strijd met de federale wet om een kredietlevensverzekering in een lening te verplichten, of om leningsbeslissingen te baseren op de aanvaarding van een kredietlevensverzekering. Toch zit er soms een kredietoverlijdensrisicoverzekering ingebouwd in een lening, waardoor uw maandelijkse afbetalingen hoger worden, dus het is belangrijk om uw geldverstrekker hierover te vragen.
Het komt neer op
Een kredietlevensverzekering betaalt de schulden van een lener af als de lener overlijdt. U kunt het over het algemeen bij een bank kopen bij het afsluiten van een hypotheek, wanneer u een kredietlijn afsluit of een autolening krijgt. Dit type verzekering is vooral belangrijk als uw echtgenoot of iemand anders medeondertekenaar is van de lening, om te voorkomen dat zij de schuld moeten terugbetalen. Het beschermt ook uw echtgenoot of erfgenamen in staten waar erfgenamen niet worden beschermd tegen de uitstaande schulden van een ouder.