24 juni 2021 11:19

Krediet scoren

Wat is kredietscore?

Kredietscore is een statistische analyse die wordt uitgevoerd door kredietverstrekkers en financiële instellingen om de kredietwaardigheid van een persoon of een klein, door de eigenaar geleid bedrijf te bepalen. Kredietscores worden door kredietverstrekkers gebruikt om te helpen beslissen of ze krediet willen verlengen of weigeren. Een kredietscore kan van invloed zijn op veel financiële transacties, waaronder hypotheken, autoleningen, creditcards en onderhandse leningen.

Belangrijkste leerpunten

  • Kredietscores bepalen het vermogen van een persoon om geld te lenen voor hypotheken, autoleningen en zelfs privéleningen voor de universiteit.
  • VantageScore en FICO zijn beide populaire kredietscoremodellen.
  • Kredietverstrekkers gebruiken kredietscores bij risicogebaseerde prijsstelling waarbij de voorwaarden van een aan kredietnemers aangeboden lening, inclusief het rentetarief, zijn gebaseerd op de kans op terugbetaling.
  • Kredietbeoordelingen zijn van toepassing op bedrijven en overheden, terwijl kredietwaardigheid van toepassing is op individuen en kleine, door de eigenaren gerunde bedrijven.

Hoe kredietscore werkt

Kredietscoremodellen kunnen enigszins verschillen in hoe ze krediet scoren. Het kredietscoresysteem van Fair Isaac Corporation, bekend als een FICO-score, is het meest gebruikte kredietscoresysteem in de financiële sector, dat door meer dan 90% van de beste kredietverstrekkers wordt gebruikt.  Een ander populair kredietscoremodel is echter VantageScore, dat is gemaakt doorde drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus: TransUnion, Experian en Equifax.

De kredietscore van een persoon is een getal tussen 300 en 850, waarbij 850 de hoogst mogelijke score is.  Kredietscores voor kleine bedrijven, zoals de FICO SBSS, variëren van nul tot 300.4

De kredietscore van een persoon wordt beïnvloed door vijf categorieën:

  • Betalingsgeschiedenis (35%)
  • Verschuldigde bedragen (30%)
  • Lengte kredietgeschiedenis (15%)
  • Nieuw krediet (10%)
  • Kredietmix (10%)

De kredietscore van een klein bedrijf is gebaseerd op informatie in het kredietrapport, waaronder:

  • Bedrijfsinformatie (inclusief aantal werknemers, verkoop, eigendom en dochterondernemingen)
  • Historische bedrijfsgegevens
  • Bedrijfsregistratiegegevens
  • Samenvatting van de activiteiten van de overheid
  • Bedrijfs operationele gegevens
  • Brancheclassificatie en gegevens
  • Openbare deponeringen (pandrechten, vonnissen en UCC-deponeringen)
  • Betalingsgeschiedenis en incasso’s
  • Aantal rekeningenrapportage en details

Kredietverstrekkers gebruiken kredietscores bij risicogebaseerde prijsstelling waarbij de voorwaarden van een aan kredietnemers aangeboden lening, inclusief het rentetarief, zijn gebaseerd op de kans op terugbetaling. In het algemeen geldt: hoe hoger de kredietscore, hoe beter het tarief dat door de financiële instelling wordt aangeboden.


Hoe hoger uw kredietscore, hoe beter uw rentepercentage zal zijn.

Kredietscore versus kredietwaardigheid

Een soortgelijk concept,kredietwaardigheid, mag niet worden verward met kredietwaardigheid. Kredietratings zijn van toepassing op bedrijven, overheden, onderoverheden en de effecten van die entiteiten, evenals door activa gedekte effecten, en worden beoordeeld op een schaal met letters. Kredietscoremodellen vormen een beeld van de relatie van een persoon met krediet, en scores zullen variëren (hoewel meestal niet drastisch veranderen) tussen de drie belangrijkste kredietbureaus. Een kredietwaardigheidsbeoordeling bepaalt zowel het rentetarief voor de terugbetaling als of de lener al dan niet wordt goedgekeurd voor een kredietlening of schulduitgifte.9

Beperkingen van kredietscore

Hoewel kredietscores het kredietrisico van een kredietnemer rangschikken, geeft het geen schatting van de kans op wanbetaling van een kredietnemer, maar beoordeelt het slechts het risico van een kredietnemer van hoog naar laag. Als zodanig lijdt kredietscore aan het onvermogen om te bepalen of kredietnemer A twee keer zo riskant is als kredietnemer B.

Een andere interessante limiet voor credit scoring is het onvermogen om expliciet rekening te houden met de huidige economische omstandigheden. Als kredietnemer A bijvoorbeeld een kredietscore van 800 heeft en de economie komt in een recessie, zou de kredietscore van kredietnemer A niet worden aangepast tenzij het gedrag of de financiële positie van kredietnemer A zou veranderen.

FICO heeft echter geprobeerd dit nadeel aan te pakken door de FICO Resilience Index in april 2020 in te stellen. Volgens Experian is het bedoeld om consumenten te beoordelen op hun veerkracht of gevoeligheid voor een economische neergang en geeft het inzicht in welke consumenten waarschijnlijker zijn. in gebreke blijven tijdens periodes van economische stress. Het kan door kredietverstrekkers worden gebruikt als een andere input voor kredietbeslissingen en rekeningstrategieën gedurende de kredietlevenscyclus en kan worden geleverd met een kredietdossier, samen met de FICO-score. “

Er worden meer geavanceerde methoden voor kredietrisicomodellering gebruikt, waaronder structurele modellen en modellen met beperkte vorm, om de kans op wanbetaling te beoordelen.  Vooruitgang in technologie, zoals machine learning en andere analysevriendelijke computertalen, blijft de nauwkeurigheid van kredietrisicomodellering wetenschappelijk verfijnen.

Related Posts