Schuldlawine versus schuldensneeuwbal: wat is het verschil?
Schuldlawine versus schuldsneeuwbal: een overzicht
Schulden afbetalen is geen gemakkelijke taak, vooral als u slechts het minimumbedrag elke maand betaalt. Om gratis en duidelijk te worden, moet u betalingen vaak versnellen. Er zijn twee verschillende strategieën om op deze manier uitstaande saldi te vereffenen: de schuldlawine methode en de schuld-sneeuwbal methode.
Zowel de schuldenlawine als de schuldenneeuwbal zijn van toepassing op de meeste soorten consumentenschulden: persoonlijke leningen, studieleningen en autoleningen; creditcard saldi; medische rekeningen. (Ze werken niet met, en zouden niet moeten worden geprobeerd, met hypotheekaflossingen.) Elke methode vereist dat u uw schulden opsomt en op een na minimumbetalingen doet. Datgene waar je extra geld voor betaalt, met als doel het eerst weg te vagen. Als het eenmaal is gewist, richt je je op een ander saldo; het extra geld dat u ervoor aanvraagt, kan het minimum bedrag zijn dat u moest betalen over de geschrapte schuld.
De twee strategieën lopen uiteen over de schuld die u als eerste kiest. Bij de schuldlawine-methode betaalt u extra geld voor de schuld met de hoogste rente. Met de schuld-sneeuwbalmethode betaalt u eerst de kleinste schuld af en werkt u omhoog, ongeacht de rente.
Hoewel beide nuttige strategieën zijn om schulden uit uw leven te krijgen, is één methode misschien gemakkelijker voor u om vast te houden en een grotere impact op uw financiën te hebben. Laten we elke benadering eens nader bekijken, waarbij we de voor- en nadelen van de schuldenneeuwbal en de schuldenlawine behandelen. Vervolgens bespreken we enkele speciale overwegingen bij het aanpakken van schulden. Tegen het einde moet u een goed gevoel hebben om te bepalen welke methode voor schuldaflossing het beste bij u past.
Belangrijkste leerpunten
- Schuldlawine en schuldenneeuwbal zijn beide soorten versnelde schuldaflossingsplannen.
- De schuldlawine-methode houdt in dat er minimale betalingen worden gedaan voor alle schulden en vervolgens extra middelen worden gebruikt om de schuld met de hoogste rente af te betalen.
- De schuld-sneeuwbalmethode houdt in dat u minimale betalingen doet voor alle schulden en vervolgens eerst de kleinste schulden afbetaalt voordat u doorgaat naar grotere.
- De schuldlawine-methode kan ertoe leiden dat in de loop van de tijd minder rente wordt betaald, maar vereist discipline.
- De schuld-sneeuwbalmethode kan duurder zijn, maar levert snellere resultaten op – waardevol voor het behouden van motivatie.
Schuld lawine
De schuldlawine-methode houdt in dat u minimale betalingen doet op al uw openstaande rekeningen en vervolgens het resterende geld gebruikt dat is gereserveerd voor uw schulden om de rekening met de hoogste rentevoet af te betalen. Als u de methode van de schuldenlawine gebruikt, bespaart u het meeste aan rentebetalingen.
Schuld Lawine Voorbeeld
Als u bijvoorbeeld elke maand $ 3.000 extra te besteden hebt aan het aflossen van schulden, dan zal de methode van de schuldenlawine ervoor zorgen dat uw geld het verst gaat. Stel dat u de volgende schulden heeft:
• $ 10.000 creditcardschuld tegen een jaarlijks percentage van 18,99% (APR)
• $ 9.000 autolening tegen een rentepercentage van 3,00%
• $ 15.000 studielening tegen een rentepercentage van 4,50%
In dit scenario zou de lawinemethode ervoor zorgen dat u eerst uw creditcardschuld aflost en vervolgens uw resterende schuld in 11 maanden afbetaalt, waarbij u in totaal $ 1.011,60 aan rente betaalt. Bij de sneeuwbalmethode moet u eerst de autolening aanpakken en binnen 11 maanden schuldenvrij worden, maar u zou $ 1.514,97 aan rente hebben betaald.
Alleen al door de volgorde van uw schulden te veranderen, kunt u honderden dollars aan rente besparen. Voor personen met grotere schulden kan de lawinemethode ook de tijd die nodig is om de schuld af te betalen met een paar maanden verkorten.
Voors en tegens van de Debt Lawine-methode
Alleen al door de volgorde van uw schuldafbetalingen te veranderen, kunt u honderden dollars aan rentebetalingen besparen met de schuldlawine-aanpak. Voor personen met grotere schulden kan de lawinemethode ook de tijd die nodig is om de schuld af te betalen met een paar maanden verkorten.
De schuldlawine-methode is de beste strategie om tijd en geld te besparen, maar heeft ook zijn nadelen. Het vereist voornamelijk discipline – om al uw extra toegewezen geld in te zetten voor het afbetalen van een bepaalde schuld, en niet alleen voor het minimum. De schuldenlawine zal niet zo effectief werken als u de motivatie verliest en een maand of twee van strategische aflossingen overslaat.
De benadering van de schuldenlawine gaat ook uit van een bepaald, constant bedrag aan discretionair inkomen dat u kunt gebruiken voor uw schulden. Een stijging van de dagelijkse kosten van levensonderhoud of een noodgeval kan een krimp in het plan werpen.
Voordelen
-
Minimaliseert het bedrag aan rente dat u betaalt
-
Vermindert de hoeveelheid tijd die nodig is om uit de schulden te komen
Nadelen
-
Heeft discipline en toewijding nodig om te slagen
-
Vereist een constant bedrag aan discretionair inkomen
Schulden sneeuwbal
De schulden-sneeuwbalmethode houdt in dat de kleinste schulden eerst worden afbetaald om ze uit de weg te ruimen voordat ze overgaan op grotere – een soort van “de gemakkelijke banen eerst aanpakken”. U maakt een lijst van alle openstaande bedragen die u verschuldigd bent, in oplopende volgorde van grootte. U richt zich op de eerste die als eerste afbetaalt, waarbij u zoveel mogelijk extra geld in elke betaling steekt als u zich kunt veroorloven. Op de andere betaal je slechts het minimum. Wanneer de eerste schuld is afgewikkeld, richt u zich op de op één na kleinste voor de behandeling van bijbetalingen.
Schuldensneeuwbal Voorbeeld
Laten we eens kijken hoe het sneeuwbaleffect werkt op ons vorige schuldvoorbeeld. Om samen te vatten, u heeft elke maand $ 3.000 extra te besteden aan het aflossen van schulden en u hebt het volgende:
• $ 10.000 creditcardschuld tegen een jaarlijks percentage van 18,99% (APR)
• $ 9.000 autolening tegen een rentepercentage van 3,00%
• $ 15.000 studielening tegen een rentepercentage van 4,50%
De sneeuwbalmethode zorgt ervoor dat u zich eerst op de autolening concentreert, omdat u er het kleinste bedrag aan verschuldigd bent. Je zou het in ongeveer drie maanden regelen en dan de andere twee aanpakken. Net als bij de schuldlawine-methode, zou u binnen ongeveer 11 maanden schuldenvrij worden. U zou echter $ 1.514,97 aan rente hebben betaald – ongeveer $ 500 meer in totaal.
45,4%
Percentage Amerikaanse gezinnen met een soort creditcardschuld, volgens een ValuePenguin-enquête.
Voors en tegens van de schuld-sneeuwbalmethode
Het is niet gemakkelijk om opgewonden te raken over het afbetalen van wat u verschuldigd bent, en het is zelfs nog moeilijker als u geen deuk in uw schuld lijkt te maken; zonder enig gevoel van vooruitgang, kunt u in een vroeg stadium de neiging hebben om de handdoek in de ring te gooien.
Het is onze honger naar onmiddellijke bevrediging die de sneeuwbalmethode zo effectief maakt, zegt Dave Ramsey, auteur van personal finance en talkshow, een voorstander van de techniek. “De wiskunde lijkt meer te neigen naar het eerst afbetalen van de hoogste renteschulden”, geeft hij toe. “Maar wat ik heb geleerd is dat persoonlijke financiën 20% hoofdkennis en 80% gedrag is. Je hebt een paar snelle overwinningen nodig om gepompt genoeg te blijven om volledig uit de schulden te komen. “
Het grote voordeel van de schulden-sneeuwbalmethode is dat het helpt bij het opbouwen van motivatie. Omdat u snelle resultaten ziet – een aantal uitstaande saldi volledig in slechts een paar maanden elimineert – moedigt het u aan om bij het plan te blijven. Die schuldenberg lijkt toch niet zo onschaalbaar. Bovendien is het eenvoudig te implementeren – het is niet nodig om rentetarieven of JKP’s te vergelijken; kijk maar naar elk bedrag dat u verschuldigd bent.
Het grote nadeel van de schuldenneeuwbal is dat het in het algemeen duurder kan zijn. Omdat u saldi voorrang geeft boven APR’s, zou u uiteindelijk meer geld aan rente kunnen betalen. Helemaal vrij en vrij worden zou ook meer tijd kunnen kosten, afhankelijk van de aard van de schulden en hoe vaak de rente erop wordt verhoogd.
Voordelen
-
Bouwt motivatie op door schulden snel af te lossen
-
Makkelijk te implementeren
Nadelen
-
Genereert meer rente – in het algemeen duurder
-
Het kan langer duren om volledig schuldenvrij te worden
Speciale overwegingen
Zowel de sneeuwbalmethode als de lawinemethode zijn soorten versnelde schuldaflossingsplannen manieren om de afboeking van uw schulden te versnellen door elke maand meer te betalen dan het minimum dat erop verschuldigd is. Beiden gaan er natuurlijk van uit dat u het zich kunt veroorloven om extra geld vast te leggen om uw schuld op regelmatige basis af te betalen. Als uw inkomen onregelmatig of onstabiel is – of als u denkt dat er een ontslag dreigt – wilt u misschien vast blijven houden aan het doen van minimumbetalingen.
Als u een van deze strategieën toepast op creditcardtegoeden, moeten dit creditcards zijn die u niet voor nieuwe aankopen wilt gebruiken. U kunt een saldo natuurlijk niet afbetalen als u er voortdurend aan toevoegt.
Ten slotte kunnen er bij bepaalde schulden bijzondere omstandigheden zijn die uw aflossingsschema wijzigen. Stel dat je je hebt aangemeld voor een creditcard met een rentepercentage van 0% voor 18 maanden en deze hebt gebruikt om te investeren in een ultramoderne computer met alle toeters en bellen. Welke methode u ook gebruikt om de schuld af te lossen, u wilt dit saldo beslist vereffenen voordat de periode van het speciale introductietarief afloopt, ongeacht hoe het zich verhoudt tot uw andere facturen. Anders heeft u zojuist een nieuwe stapel toegevoegd aan uw rentedragende verplichtingen.
Debt Snowball – Veelgestelde vragen
Wat betekent een sneeuwbal in de schulden?
De schuldenneeuwbal is een soort versneld schuldaflossingsplan. U maakt een lijst van al uw schulden, van klein naar groot. U besteedt dan elke maand extra geld om eerst de kleinste schuld af te lossen; u betaalt slechts minimale maandelijkse betalingen voor de anderen. Als het eerste saldo is verrekend, ga je naar het volgende kleinste.
Werkt de schulden-sneeuwbal echt?
De schuldenneeuwbal kan een effectieve methode zijn om zowat elk type schuld af te wikkelen, met uitzondering van hypotheekleningen. Veel van zijn aantrekkingskracht is psychologisch. Het heeft als doelwit van de schuldenaar kleine saldi als eerste af te betalen; Het wissen van deze “gemakkelijkere” openstaande saldi geeft een motiverende boost, en moedigt de schuldenaar aan om gedisciplineerd te blijven en door te gaan met het aflossen van hun schulden – zoals het snelle verlies van een paar ponden een dieetmedewerker aanmoedigt om aan een afslankprogramma te blijven.
Dave Ramsey, de autoriteit op het gebied van persoonlijke financiën (en voorstander van de strategie), verklaart: “De sneeuwbal van schulden werkt omdat het allemaal om gedragsverandering gaat, niet om wiskunde.”
Wat is beter, een schuldenneeuwbal of een schuldenlawine?
Of een schuldenneeuwbal of een schuldenlawine beter is, hangt ervan af of we in financiële of psychologische termen spreken.
Om geld te besparen heeft een schuldenlawine de voorkeur. Aangezien u schulden aflost op basis van hun rentetarieven – waarbij u zich eerst richt op de duurste – betekent dit dat u uiteindelijk minder aan rente betaalt. Dat komt neer op het feit dat u in totaal minder geld moet betalen – op voorwaarde dat u zich aan het betalingsplan houdt.
Maar zoals elke expert op het gebied van gedragsfinanciering u zal vertellen, zijn mensen vaak irrationeel als het om geld gaat. Ze vinden het veel gemakkelijker om gemotiveerd te blijven als ze eerst kleinere schulden aflossen, ongeacht hun rentetarieven. Dus, ook al kost het misschien meer, de schuldenneeuwbal is psychologisch gezien beter – debiteuren houden eerder vast aan het programma omdat ze een sterker gevoel hebben dat ze vooruitgang boeken.
Moet ik eerst grote schulden of kleine schulden afbetalen?
Of u eerst een grote of een kleine schuld moet afbetalen, hangt af van uw psychologische gesteldheid. Studies hebben aangetoond dat het afbetalen van kleine schulden mensen vaak een tevredener gevoel geeft – kleine overwinningen, om zo te zeggen – en meer geneigd is om door te gaan met een aflossingsprogramma dat uiteindelijk al hun uitstaande saldi opheft. U krijgt zeker snellere resultaten om de kleine schuld af te betalen, en het vereenvoudigt het leven, omdat er elke maand minder rekeningen binnenkomen.
Aan de andere kant is het aflossen van grote schulden op de lange termijn kostenefficiënter. Hoe groter uw openstaande saldo, hoe meer rente het genereert; in feite gaat een groot percentage van uw maandelijkse minimumbetaling waarschijnlijk alleen naar de rente. Dus door de grote schuld te vereffenen, bespaart u op rente en maakt u geld vrij voor andere rekeningen en andere doeleinden.
Is het beter om geld te sparen of schulden af te betalen?
Het aflossen van schulden heeft zo zijn voordelen, vooral als u er een hoge rente over moet betalen. Bij veel consumentenschulden (zoals creditcards) gaat maar liefst de helft van de maandelijkse minimumaflossingen naar rente. Die rentebetalingen zijn gewoon weggegooid geld. Veel schulden zullen ook uw kredietwaardigheid beïnvloeden, waardoor het moeilijk wordt om tegen goede tarieven financiering te krijgen als u een huis of een ander groot item wilt kopen. En tot slot maakt het aflossen van schulden geld vrij voor andere dingen, zoals sparen of beleggen.
Maar er zijn ook voordelen aan sparen. U zet uw geld voor u aan het werk, genereert rendement en verdient rente. En, dankzij het wonder van compounding, kan je hoofdsom in de loop van de jaren behoorlijk vermenigvuldigen. Omdat tijd een factor is, is het zo dat hoe eerder u begint, hoe beter. Veel hangt natuurlijk af van wat de heersende rentetarieven zijn en hoe agressief u uw geld wilt investeren.
Als algemene regel geldt dat als u meer rente op uw geld kunt verdienen door het te beleggen dan uw schulden u kosten, het zinvol is om te investeren. Maar het hoeft geen of / of-voorstel te zijn – je kunt proberen een beetje van beide tegelijk te doen.
Het komt neer op
Als je serieus bezig bent met het aanpakken van je schuld, kies dan welke methode het beste is voor je eigen situatie en persoonlijkheid. De beste methode is degene waar je je aan kunt houden. Als u een persoon bent die meer prikkels nodig heeft om schulden af te betalen, blijf dan bij de schulden-sneeuwbalmethode. Als geld besteden aan rentebetalingen – in plaats van de hoofdsom te deppen – u gek maakt, dan geeft u misschien de voorkeur aan de benadering van de schuldenlawine.
U kunt ook een combinatie van de twee methoden gebruiken. Kies een schuld die relatief klein is (a la de sneeuwbalmethode) maar die een hoge rente met zich meebrengt (voor de lawinebenadering) om als eerste aan te pakken.
Als beide methoden onvoldoende lijken, kunt u in plaats daarvan een schuldverlichting overwegen.
Beide aflossingsplannen zijn nuttig en kunnen u helpen financiële vrijheid te herwinnen. Gebruik gespecialiseerde rekenmachines voor het aflossen van schulden om erachter te komen wanneer u uw schuld zult afbetalen en hoeveel rente u betaalt.