24 juni 2021 11:49

Standaard

Wat is een standaard?

In gebreke blijven is het niet terugbetalen van een schuld, inclusief rente of hoofdsom, op een lening of zekerheid. Een wanbetaling kan optreden wanneer een lener niet in staat is om tijdig te betalen, betalingen niet doet of betalingen vermijdt of stopt. Individuen, bedrijven en zelfs landen kunnen in gebreke blijven als ze hun schuldverplichtingen niet kunnen nakomen. Het wanbetalingsrisico wordt door crediteuren vaak ruim van tevoren berekend.

Belangrijkste leerpunten

  • Een wanbetaling doet zich voor wanneer een lener niet in staat is om tijdige betalingen te doen, betalingen misloopt of betalingen voor verschuldigde rente of hoofdsom vermijdt of stopt.
  • Wanbetalingen kunnen optreden bij gedekte schulden, zoals een hypotheeklening die is gedekt door een huis, of ongedekte schulden zoals creditcards of een studielening.
  • Wanbetalingen kunnen gevolgen hebben, zoals het verlagen van kredietscores, het verkleinen van de kans op krediet in de toekomst en het verhogen van de rente op bestaande schulden en eventuele nieuwe verplichtingen.

Standaard uitgelegd

Een wanbetaling kan optreden op gedekte schulden, zoals een hypotheeklening die is gedekt door een huis of een zakelijke lening die is gedekt door de activa van een bedrijf. Als u uw hypotheek niet op tijd afbetaalt, kan de lening in gebreke blijven. Evenzo, als een bedrijf obligaties uitgeeft – in wezen lenen van investeerders – en het geen couponbetalingen kan doen aan zijn obligatiehouders, is het bedrijf in gebreke wat betreft zijn obligaties.

Wanbetalingen kunnen ook optreden op ongedekte schulden, zoals creditcardschulden. Een wanbetaling heeft nadelige gevolgen voor het krediet van de lener en het vermogen om in de toekomst te lenen.

In gebreke blijven op gedekte schulden versus ongedekte schulden

Wanneer een persoon, een bedrijf of een natie een schuldverplichting niet nakomt, heeft de geldschieter of investeerder een of ander verhaal om het aan hen verschuldigde geld terug te vorderen. Dit verhaal hangt echter af van het feit of de schuld al dan niet gedekt is.

Beveiligde schuld

Als een lener in gebreke blijft met een hypotheek, kan de bank de woning terugvorderen die de hypotheek verzekert. Ook als een lener in gebreke blijft met een autolening, kan de geldschieter de auto weer in bezit nemen. Dit zijn voorbeelden van gedekte leningen. Met een gedekte lening heeft de geldschieter een juridische aanspraak op het actief om aan de lening te voldoen.

Bedrijven die in gebreke blijven of bijna in gebreke blijven, vragen gewoonlijk ombescherming tegen faillissementen om te voorkomen dat ze hun schuldverplichtingen volledig in gebreke blijven. Als een bedrijf echter failliet gaat, komt het in feite in gebreke met al zijn leningen en obligaties, aangezien de oorspronkelijke bedragen van de schuld zelden volledig worden terugbetaald. Schuldeisers met leningen die gedekt zijn door de activa van het bedrijf, zoals gebouwen, inventaris of voertuigen, kunnen die activa terugvorderen in plaats van terugbetaling. Als er nog geld over is, krijgen de obligatiehouders van het bedrijf er een aandeel in en zijn de aandeelhouders de volgende. Tijdens faillissementen van bedrijven kan soms een schikking worden bereikt tussen leners en geldverstrekkers waarbij slechts een deel van de schuld wordt terugbetaald.

Ongedekte schuld

Een wanbetaling kan ook optreden op ongedekte schulden, zoals medische rekeningen en creditcardschulden. Met ongedekte schulden zijn er geen activa die de schuld veiligstellen, maar de geldschieter heeft nog steeds juridische verhaalsmogelijkheden in geval van wanbetaling. Creditcardmaatschappijen wachten vaak een paar maanden voordat een account in gebreke blijft. Als er echter na zes maanden of langer geen betalingen zijn gedaan, wordt de rekening afgeboekt – wat betekent dat de geldschieter een verlies op de rekening neemt. De bank zou de afgeschreven rekening waarschijnlijk aan een incassobureau verkopen en de lener zou het bureau moeten terugbetalen.



Wanneer een wanbetaling betrekking heeft op ongedekte schulden en er geen betalingen aan het incassobureau worden gedaan, kan een juridische actie worden ondernomen in de vorm van een pandrecht of een vonnis op de activa van de lener. Een vonnis is een gerechtelijke uitspraak die schuldeisers het recht geeft om bezit te nemen van iemands eigendom als ze hun contractuele verplichtingen niet nakomen.

In gebreke blijven bij een studielening

Studieleningen zijn een ander type ongedekte schuld. Als je je lening niet betaalt, zul je waarschijnlijk geen team van gewapende US Marshals bij je voordeur vinden, zoals een man uit Texas deed in 2016, zoals gerapporteerd door CNN Money. Maar het is nog steeds een heel slecht idee om die schuld te negeren.

Het in gebreke blijven van een studielening heeft in de meeste opzichten dezelfde gevolgen als het niet aflossen van een creditcard. In één belangrijk opzicht kan het echter veel erger zijn. De federale overheid garandeert de meeste studieleningen, en incassobureaus dromen ervan over de bevoegdheden te beschikken die de FBI in dienst heeft. Het zal waarschijnlijk niet zo erg zijn als gewapende maarschalken aan je deur, maar het kan erg onaangenaam worden.

Ten eerste ben je ‘delinquent’

Wanneer de betaling van uw lening 90 dagen te laat is, is deze officieel achterstallig. Dat feit wordt aan alle drie de grote kredietbureaus gerapporteerd. Uw kredietwaardigheid wordt geraakt. Dat betekent dat elke nieuwe kredietaanvraag kan worden geweigerd of alleen kan worden gegeven tegen de hogere rentetarieven die beschikbaar zijn voor risicovolle kredietnemers. 

Een slechte kredietwaardigheid kredietwaardig achten. Een toekomstige huisbaas kan ook uw appartementsaanvraag afwijzen.

Vervolgens ben je ‘in default’

Wanneer uw betaling 270 dagen te laat is, is deze officieel in verzuim. De financiële instelling waar u het geld aan verschuldigd bent, zal het probleem doorverwijzen naar een incassobureau. Het bureau zal zijn best doen om u te laten betalen, behalve acties die verboden zijn door de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Incassobureaus kunnen ook vergoedingen betalen om de kosten van het innen van het geld te dekken.

Het kan nog jaren duren voordat de federale overheid erbij betrokken raakt, maar als ze dat doet, zijn haar bevoegdheden aanzienlijk. Het kan elke belastingteruggave die u ontvangt, in beslag nemen en toepassen op uw openstaande schuld. Het kan ookuw salaris versieren, wat betekent dat het contact opneemt met uw werkgever en ervoor zorgt dat een deel van uw salaris rechtstreeks wordt verzonden om de lening terug te betalen.

Alternatieven voor standaard

Een goede eerste stap is om contact op te nemen met uw geldschieter zodra u zich realiseert dat u mogelijk moeite heeft om uw betalingen bij te houden. De geldschieter kan mogelijk met u samenwerken aan een beter haalbaar terugbetalingsplan of u naar een van de federale programma’s sturen. Het is belangrijk om te onthouden dat geen van de programma’s beschikbaar is voor mensen van wie de studielening in gebreke is gebleven.

U kunt er zeker van zijn dat de banken en de overheid net zo graag het geld willen ontvangen als u het wilt terugbetalen. Zorg ervoor dat u ze waarschuwt zodra u potentiële problemen ziet. Als u het probleem negeert, wordt het alleen maar erger.



Als uw federale studieleningen al in gebreke zijn, kunt u het federale rehabilitatieprogramma voor studieleningen invoeren of u kunt leningconsolidatie gebruiken.

Soevereine wanbetaling

Staatsfaillissement of nationale wanbetaling doet zich voor wanneer een land zijn schulden niet kan terugbetalen. Staatsobligaties worden door overheden uitgegeven om geld in te zamelen om projecten of dagelijkse operaties te financieren. Staatsobligaties worden doorgaans beschouwd als beleggingen met een laag risico, aangezien de overheid ze ondersteunt. De schuld van een overheid is echter zo veilig als de overheidsfinanciën en het vermogen om deze te dekken.

Als een land zijn staatsschuld of obligaties niet devalueren. Voor landen kan een standaardinstelling betekenen dat ze niet in staat zijn om fondsen te werven die nodig zijn voor basisbehoeften zoals voedsel, de politie of het leger.

Het in gebreke blijven van een staat kan, net als andere soorten wanbetaling, verschillende redenen hebben. In 2015 kwamGriekenland bijvoorbeeld ingebreke met eenbetaling van $ 1,73 miljard aan het Internationaal Monetair Fonds (IMF) als gevolg van te hoge uitgaven van de overheid en een vertraging van de wereldwijde economische groei, die schokgolven door de Europese Unie veroorzaakte.

In gebreke blijven bij een termijncontract

Het in gebreke blijven van een futurescontract doet zich voor wanneer een partij de verplichtingen die in de overeenkomst zijn uiteengezet niet nakomt. Het in gebreke blijven hier houdt meestal in dat het contract niet op de vereiste datum is afgewikkeld. Een futures-contract is een juridische overeenkomst voor een transactie met betrekking tot een bepaalde grondstof of activum. De ene partij bij het contract stemt ermee in om tegen een specifieke datum en prijs te kopen, terwijl de andere partij ermee instemt om te verkopen tegen de in het contract gespecificeerde mijlpalen.

Wat gebeurt er als u een lening in gebreke blijft?

Wanneer een lener in gebreke blijft met een lening, kunnen de gevolgen zijn:

  • Negatieve opmerkingen over het kredietrapport van een lener en het verlagen van hun kredietscore, wat een numerieke waarde of maatstaf is voor de kredietwaardigheid van een lener
  • Verminderde kansen om in de toekomst krediet te krijgen
  • Hogere rentetarieven op bestaande schulden en op nieuwe schulden
  • Garnering van lonen en andere straffen. Garnering verwijst naar een juridisch proces waarbij een derde partij wordt geïnstrueerd om betalingen rechtstreeks van het loon of de bankrekening van een lener af te trekken. 


Een standaard blijft op uw kredietrapporten staan ​​en wordt zeven jaar lang in uw kredietscores verwerkt, volgens kredietbureau Experian.

Gevolgen van het in gebreke blijven van obligaties

Wanneer emittenten van obligaties in gebreke blijven op obligaties of andere tekenen van slecht kredietbeheer vertonen, verlagen ratingbureaus hun kredietwaardigheid. Kredietbeoordelaars voor obligaties meten de kredietwaardigheid van bedrijfs- en staatsobligaties om beleggers een overzicht te geven van de risico’s die gepaard gaan met het beleggen in obligaties.

De kredietwaardigheid van een bedrijf en uiteindelijk de kredietwaardigheid van de obligatie is van invloed op de rente die beleggers zullen ontvangen. Een lagere rating kan een bedrijf er ook van weerhouden nieuwe obligaties uit te geven en het geld op te halen dat nodig is om de bedrijfsactiviteiten te financieren.

Kredietbeoordelaars kennen doorgaans lettercijfers toe om ratings aan te geven. Standard & Poor’s (S&P) heeft bijvoorbeeld een kredietwaardigheidsschaal variërend van AAA (uitstekend) tot C en D. Een schuldinstrument met een rating lager dan BB wordt beschouwd als een speculatieve obligatie of een junk-obligatie, wat betekent dat het meer kans om in gebreke te blijven op leningen.

Voorbeeld uit de echte wereld van een standaard

Puerto Rico ging in 2015 in gebreke, toen het slechts $ 628.000 betaalde voor een obligatiebetaling van $ 58 miljoen. Nadat de orkaan Maria eind 2017 het eiland trof, werdde schuld vanhet land van meer dan $ 100 miljard steeds meer een punt van zorg.

In 2019 kondigde Puerto Rico plannen aan om zijn schuld terug te brengen tot ongeveer $ 86 miljard van $ 129 miljard, via het grootste faillissement in de geschiedenis van de VS. De stap werd mogelijk gemaakt door een wet uit 2016 die door het Congres werd aangenomen, genaamd Promesa, die een Amerikaans grondgebied in wezen toestaat om bescherming te zoeken bij een faillissementsrechtbank.

 

Adblock
detector