Noodfonds
Wat is een noodfonds?
De term “noodfonds” verwijst naar opgeborgen geld dat mensen kunnen gebruiken in tijden van financiële nood. Het doel van een noodfonds is om de financiële zekerheid te verbeteren door een vangnet te creëren dat kan worden gebruikt om onverwachte uitgaven te dekken, zoals een ziekte of grote huisreparaties. Activa in een noodfonds zijn doorgaans contanten of andere zeer liquide activa. Dit vermindert de noodzaak om ofwel te profiteren van hoogrentende schuldopties, zoals creditcards of ongedekte leningen, of uw toekomstige zekerheid te ondermijnen door pensioenfondsen aan te boren.
Belangrijkste leerpunten
- Een noodfonds is een financieel vangnet voor toekomstige ongelukken en / of onverwachte uitgaven.
- Noodfondsen zouden doorgaans drie tot zes maanden aan uitgaven moeten hebben, hoewel de pandemie ertoe heeft geleid dat sommige deskundigen een bedrag van maximaal een jaar hebben voorgesteld.
- Individuen moeten hun noodfondsen bewaren op rekeningen die gemakkelijk toegankelijk en gemakkelijk te liquideren zijn.
- Spaarders kunnen belastingteruggave en andere meevallers gebruiken om hun geld op te bouwen.
Inzicht in noodfondsen
U richt een noodfonds op als u geld opbergt dat bedoeld is om te worden gebruikt in tijden van financiële problemen. Dit omvat het verlies van uw baan, een slopende ziekte of een grote reparatie aan uw huis of auto – om nog maar te zwijgen van het soort grote nationale crisis dat is ontstaan door de COVID-19-pandemie in 2020.
De beste maat voor een noodfonds hangt af van een aantal factoren, waaronder uw financiële situatie, uitgaven, levensstijl en schulden. Veel financiële adviseurs raden aan genoeg te sparen om tussen de drie en zes maanden aan uitgaven te dekken, wat u kan helpen om een bescheiden zorgrekening of een korte periode van werkloosheid te doorstaan.
Sommige experts pleiten echter voor een nog zwaarder kussen. Suze Orman, financiële goeroe van beroemdheden, stelt bijvoorbeeld een noodfonds voor dat tot acht maanden aan uitgaven kan verwerken. En ze maakte die bewering ruim voor de komst van COVID-19, een grimmige herinnering aan hoe plotseling en diep een economische inzinking kan zijn.
Individuele omstandigheden kunnen het specifieke besparingsniveau bepalen waarmee u zich op uw gemak voelt. Een alleenstaande volwassene zonder kinderen kan bijvoorbeeld tevreden zijn met het dekken van drie maanden onkosten, terwijl de enige kostwinner voor een heel gezin misschien genoeg wil hebben om een half jaar of langer te dekken. Onderzoek toont aan dat veel Amerikanen ver tekortschieten in het aanbevolen bereik. Uit een onderzoek van de Federal Reserve uit 2019bleek zelfs dat slechts 63% van de Amerikanen in staat was om een uitgave van $ 400 te dekken met contant geld of gelijkwaardige middelen.
Als u van salaris naar salaris leeft, wilt u misschien beginnen met meer bescheiden doelen, zoals 2% van uw netto-inkomen in een regenachtige dagfonds steken en uw premiepercentage om de paar maanden langzaam verhogen. Zelfs een bescheiden vangnet kan u helpen wat tijd te winnen als u met een onvoorziene financiële crisis wordt geconfronteerd.
Het kan verleidelijk zijn om uw fonds te gebruiken voor incidentele of lichtzinnige doeleinden, dus zorg ervoor dat u deze bron niet uitput voor andere doeleinden dan een daadwerkelijke noodsituatie.
Hoe een noodfonds te bouwen
Vroeg beginnen is de sleutel tot het opzetten van een noodfonds, omdat het u helpt een comfortabel kussen op te bouwen tegen onverwachte noodsituaties later in het leven. Aan de slag met noodfondsen is relatief eenvoudig. Hier zijn twee eenvoudige manieren om te beginnen met sparen voor één.
- Reserveer elke maand een comfortabel bedrag van uw salaris. Bereken uw kosten van levensonderhoud voor de gewenste periode en maak dat uw doel voor een noodfonds. U kunt dan een deel van uw salaris – misschien door een automatische overboeking in te stellen – elke maand naar die rekening omleiden. Als het fonds eenmaal is opgebouwd, investeer je extra spaargeld voor de lange termijn of andere doelen, zoals de aanbetaling op een hypotheek. Als u eenmaal uw pensioenspaargeld hebt gemaximaliseerd, kan dat geld naar een beleggingsrekening gaan met hogere risico’s en voordelen.
- Bewaar uw belastingteruggave. U kunt in de verleiding komen om een belastingteruggave of stimuleringscheck te zien als extra geld voor discretionaire uitgaven. Overweeg in plaats daarvan om het naar uw noodfonds te leiden om u een extra financieel kussen te geven.
U wilt uw noodfonds waarschijnlijk parkeren in een auto die gemakkelijk kan worden geliquideerd als er plotseling een financiële nood ontstaat. Hoewel het opslaan van contant geld op een spaarrekening de veiligste manier is, zijn er andere relatief geldmarktrekeningen en depositocertificaten zonder boete (CD’s), die spaarders geen vergoeding vragen als ze hun geld vóór de vervaldatum moeten opnemen. U krijgt de toegang die u nodig heeft in geval van nood, maar u zult geen kosten en vertragingen oplopen die verband houden met andere voertuigen, zoals makelaarsrekeningen.
Misschien wilt kasequivalenten, kan hun waarde plotseling dalen in het geval van een economische neergang, zoals de coronavirus-crisis duidelijk heeft gemaakt. Als dat het moment is waarop u erop moet tikken, kunt u meer waarde verliezen. Een noodfonds beschermt uw portefeuille tegen dat risico.
Medewerkers helpen besparen
Een aantal grote werkgevers heeft programma’s geïntroduceerd die sparen in noodsituaties aanmoedigen vanwege de effecten van financiële instabiliteit op de productiviteit en pensioenzekerheid. Hier is een greep uit de programma’s van drie grote bedrijven.
- Truist Financial Corporation.Via het Truist Momentum-programma biedt de moedermaatschappij van SunTrust en BB&T banken $ 750 aan werknemers die een achtdelig programma voor financiële educatie voltooien en vervolgens een noodspaarrekening openen en financieren. Meer dan 21.300 werknemers zijn afgestudeerd met ingang van maart 2021, volgens de woordvoerder van het bedrijf Mike McCoy.
- Levi Strauss.Het kledingmerk geeft werknemers tot $ 240 per uur aan bijpassende fondsen via de Red Tab Foundation wanneer ze gedurende een periode van zes maanden in aanmerking komende bijdragen op hun spaarrekeningen storten. Werknemers ontvangen ook een bonus van $ 20 wanneer ze hun bankrekening koppelen aan het online platform van het bedrijf.
- Prudentieel. Met pensioenregelingen die door Prudential worden beheerd, kunnen werknemers een deel van hun salaris naar een spaarrekening verleggen, waardoor ze worden aangemoedigd om een financieel vangnet te creëren. Volgens Prudential’s Monique Freeman hadden meer dan 2.200 werknemers een saldo vanaf september 2020, met een gemiddeld premiepercentage van 4,1%.
Voorbeeld van een noodfonds
Hier is een hypothetisch voorbeeld dat laat zien hoe u een noodfonds samenstelt. Stel dat een getrouwd stel maandelijkse uitgaven heeft van in totaal $ 5.000. Dit omvat de hypotheekbetalingen van het paar, voedselrekeningen, autobetalingen en andere noodzakelijke uitgaven. Volgens de regel van drie maanden moet het paar minstens $ 15.000 (of $ 30.000 voor zes maanden en $ 40.000 voor acht maanden) opzij zetten om eventuele onverwachte financiële lasten aan te pakken.