Wat gebeurt er met de uitkeringen van de werknemersverzekeringen bij een faillissement?
In elke economie, goed of slecht, kunnen bedrijven van elke omvang mislukken. Maar wat gebeurt er met de door de werkgever gesponsorde verzekeringsuitkeringen die u heeft als uw bedrijf het faillissement aanvraagt?
Werkgeversverzekering
Allereerst een snelle opfriscursus: een op de werkgever gebaseerd verzekeringsplan is een overeenkomst tussen uw werkgever en een verzekeringsmaatschappij om dekking te bieden aan het volledige personeelsbestand als groep. Werknemers kunnen dekking kopen via het groepsplan door het nodige papierwerk in te vullen en premies automatisch van hun salaris te laten aftrekken. Er zijn verschillende soorten verzekeringen die door werkgevers worden aangeboden (enkele van de meest voorkomende zijn gezondheid, leven en arbeidsongeschiktheid ). Sommige werkgevers zullen gratis vormen van verzekeringsdekking aanbieden als een manier om werknemers aan te werven en te behouden.
Welk type faillissement?
Als u erachter komt dat uw bedrijf het faillissement aanvraagt, is de belangrijkste vraag die u moet stellen “welk type?”Er zijn twee hoofdcategorieën (technisch bekend als hoofdstukken) van het faillissementsrecht waaronder een bedrijf kan indienen: hoofdstuk 11 en hoofdstuk 7. Onder een Chapter 11-faillissement kan een bedrijf zichzelf financieel reorganiseren en kostenbesparende maatregelen nemen, waaronder ontslagen of salaris- en uitkeringsverlagingen, en de activiteiten voortzetten. Het faillissement van Chapter 7 aanvragen heeft echter veel directere en zwaardere gevolgen voor werknemers;het bedrijf sluit volledig en liquideert zijn activa om aan de financiële vorderingen van zijn schuldeisers te voldoen.
Hoofdstuk 11 Faillissement
Als uw werkgever het faillissement van Chapter 11 aanvraagt, maar u behoudt uw baan, dan kunt u wellicht uw groepsverzekering behouden. Een bedrijf kan echter zijn werknemersverzekeringen schrappen, de arbeidsuren schrappen of mensen ontslaan. Laten we eens kijken hoe uw verzekeringsdekking in die situaties kan worden beïnvloed:
Ziektekostenverzekering: als uw standplaats ten minste 20 mensen in dienst heeft en u wordt ontslagen of uw werkstatus verandert waardoor de verzekeringsdekking verloren gaat, kunnen u en uw gezinsleden nog steeds uw huidige polis handhaven, dankzij COBRA (de Geconsolideerde wet op de afstemming van de omnibus-begroting). Bevestig dat uw werkgever een conversieoptie aanbiedt waarmee u individuele ziektekostenverzekering van het bedrijf kunt krijgen als u devoordelen vanuw groepsplan verliest.
Onder COBRA kan de collectieve ziektekostenverzekering tot 18 maanden worden gehandhaafd. U moet echter zowel uw deel van de premiebetaling, dat u mogelijk hebt betaald via inhoudingen op het salaris, als uw werkgeversdeel van het maandelijkse premiebedrag, plus een vergoeding van 2% betalen.
Als onderdeel van deAmerican Rescue Plan Act van 2021 zal de federale overheid COBRA-verzekeringspremies betalen voor individuen (en hun gedekte familieleden) die hun baan verloren als gevolg van de coronaviruspandemie van 1 april tot 30 september 2021.
Na 18 maanden eindigt COBRA in de meeste staten en moet u een nieuwe ziektekostenverzekering afsluiten – hetzij via een nieuwe werkgever, door een nieuw individueel plan aan te schaffen, of door lid te worden van het plan van uw partner.(Sommige staten uit te breiden COBRA tot 36 maanden. )
Als uw werkgever ervoor kiest om zijn ziektekostenverzekering te laten vallen als gevolg van een faillissementsaanvraag in hoofdstuk 11, verliest u uw ziektekostenverzekering. U kunt uw dekking via COBRA niet voortzetten omdat het groepsplan niet langer bestaat. Uw werkgever moet u 60 dagen op de hoogte stellen voordat uw dekking afloopt. Gedurende die tijd zou u een “certificaat van verdienstelijke dekking” moeten ontvangen, dat u nodig hebt om een nieuwe polis aan te vragen.
Levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering: Als u door uw werk een levens- of arbeidsongeschiktheidsdekking hebt en u de dekking verliest, hetzij omdat uw baan is veranderd of geëlimineerd, of het bedrijf zijn groepsplannen opzegt, overleg dan met uw verzekeringsadministrateur om erachter te komen of u kunt overstappen van uw groepsbeleid naar een individueel beleid.
Hoofdstuk 7 Faillissement
In het geval dat uw bedrijf of werkgever het faillissement van Chapter 7 aanvraagt, verliest u alle vormen van op de werkgever gebaseerde groepsverzekering, aangezien die plannen niet langer bestaan.
Zodra u hoort dat uw bedrijf een faillissement van hoofdstuk 7 aanvraagt, controleert u alle uitstaande verzekeringsclaims die u heeft ingediend voor betaling en terugbetaling. Als die vorderingen niet worden uitbetaald voordat het bedrijf sluit, moet u mogelijk een “bewijs van vorderingen” indienen bij de faillissementsrechtbank.
Als u ervoor heeft gekozen om geld van uw salaris te laten storten op een flexibele uitgavenrekening (FSA) voor ziektekosten, dient u contact op te nemen met de uitkeringsbeheerder van uw bedrijf om er zeker van te zijn dat u een vergoeding ontvangt voor de ingehouden bedragen.
Omzetten van groep naar individuele dekking
Bij sommige verzekeringsmaatschappijen kunt u omzetten van een geannuleerd groepsplan naar een individueel plan. Normaal gesproken hoeft u geen aanvullende informatie te verstrekken wanneer u een individuele polis aanvraagt. U moet echter wat papierwerk invullen en de totale premiebetalingen betalen.
De regels voor het omzetten naar een persoonlijke polis verschillen per staat, dus u moet contact opnemen met uw nationale verzekeringsvereniging. Er is een korte tijdspanne waarin u mag converteren van een groep naar een individueel plan, dus zorg ervoor dat u de papieren op tijd indient. Houd er ook rekening mee dat sommige dekkingsniveaus kunnen veranderen met een individueel plan, dus plan vooruit om verrassingen te voorkomen.
Het komt neer op
Het faillissement van een bedrijf kan aanzienlijke veranderingen voor uw verzekeringsdekking betekenen, of u nu uw baan behoudt of uw werkplek sluit. Als u zich zorgen maakt over de financiële gezondheid van uw bedrijf en wilt weten welke gevolgen een faillissement voor u kan hebben, neem dan de tijd om uw huidige verzekeringsdekking te herzien. Lees welke opties u zou hebben, zodat u kunt blijven genieten van de bescherming die u momenteel geniet via uw groepsdekkingsplannen op het werk.