Hoe u familie in uw pensioenplan kunt opnemen
Als u het gezin in uw pensioenplan meeneemt – en andere aspecten van de jaarlijkse financiële planning – moet u vaak ingrijpende veranderingen aanbrengen. Uw pensioenplan als u getrouwd bent, ziet er heel anders uit dan wanneer u alleenstaand bent. U hoeft niet alleen rekening te houden met uw eigen behoeften en pensioendromen; u moet ook rekening houden met die van uw echtgenoot. Als u kinderen of ouders heeft die op u rekenen voor financiële of andere ondersteuning, maakt dat uw planning nog ingewikkelder.
Als u een jaarlijks financieel plan maakt – of de plannen die u al heeft gemaakt – bijwerkt, moet u deze behoeften opnieuw bekijken en zien wat er eventueel moet worden aangepast. Hier leest u hoe uw gezin een rol kan spelen in uw pensioenplannen en hoe u de uitdagingen kunt aanpakken die gepaard gaan met het overwegen van de prioriteiten van meerdere mensen.
Sparen voor kinderen om naar de universiteit te gaan
Veel ouders willen betalen voor hun kinderen om naar de universiteit te gaan, maar voelen de aantrekkingskracht van concurrerende financiële eisen.
“Sparen op een universiteit kan een ontmoedigende taak zijn, vooral met meerdere kinderen”, zegt Michael Briggs, een vertegenwoordiger van beleggingsadviseurs bij NEXT Financial Group bij Horizon Investment Management Group in Springfield, Massachusetts. “Het advies dat ik mijn klanten geef, is: als je moet kiezen tussen schoolsparen en je eigen pensioen, kies dan altijd eerst voor je eigen pensioen.”
De bijdragen van ouders aan hun eigen individuele pensioenrekeningen (IRA’s) kunnen worden gebruikt voor de educatieve uitgaven van hun kinderen. De jaarlijkse contributielimieten – vastgesteld door de Internal Revenue Service (IRS) – voor zowel traditionele als Roth IRA’s zijn $ 6.000 voor 2020 en 2021. Voor personen van 50 jaar en ouder kunnen ze een inhaalbijdrage van $ 1.000storten. Aan de andere kant, als u geld in een 529-plan plaatst, kan het niet worden gebruikt voor niet-educatieve doeleinden zonder belasting en boetes te betalen.
‘Denk maar aan het feit dat je in een vliegtuig zit – ze zeggen dat je eerst je eigen masker moet opzetten en dan de ander moet helpen. Hetzelfde geldt voor het kiezen van waar u uw geld wilt storten, ”voegt Briggs toe.
Een ander voordeel van het prioriteren van pensioensparen boven onderwijsbesparingen is dat geld op gekwalificeerde pensioenrekeningen niet wordt meegeteld als een actief op de gratis applicatie voor federale studentenhulp (FAFSA). Dat betekent dat ze niet meetellen voor de verwachte financiële bijdrage van uw gezin. Geld in 529 plannen op naam van ouders of studenten wordt meegeteld voor de verwachte financiële bijdrage van uw gezin en kan de financiële steun met maar liefst 5,64% verminderen.
Sharon Marchisello, auteur van het persoonlijke financiële e-boek Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, is het ermee eens dat het financieren van pensioen hoger op uw lijst moet staan dan de kinderen naar de universiteit te sturen. Uw kinderen hebben andere opties om voor hun studie te betalen – inclusief studiebeurzen, deeltijdwerk en studieleningen – maar u zult niet kunnen lenen als u met pensioen gaat.
“U helpt uw kinderen meer door zelfvoorzienend te zijn, zodat u op uw oude dag niet om hun steun hoeft te vragen”, zegt Marchisello.
Plan dus eerst wat u spaart voor uw pensioen; Kijk dan wat u misschien opzij kunt zetten om te helpen met studeren voor uw kinderen.
Zorg voor oudere ouders
Nu we het toch hebben over de zorg voor ouders die op hun oude dag niet financieel zelfvoorzienend zijn, overweeg dan of deze last waarschijnlijk op uw gezin zal rusten. Als het antwoord ja is, zijn er proactieve stappen die u kunt nemen om te bekostigen hoe de zorg voor bejaarde ouders uw huidige en toekomstige financiële plannen zou kunnen laten ontsporen.
Langdurige zorgverzekering
Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services schat dat ongeveer 52% van de Amerikanen die in 2019 65 werden, langdurige zorg nodig zal hebben. Langdurige zorg kan financieel verwoestend zijn. Volgens Genworth’s Cost of Care Survey 2019 kost een maand in een privékamer in een verpleeghuis bijna $ 8.517. Stel je voor dat je die uitgave maanden of zelfs jaren betaalt.
Je kunt dit het beste beginnen met plannen voordat je ouders echt bejaard zijn. “Als uw ouders de leeftijd van 60 bereiken en u zich een langdurige zorgverzekering kunt veroorloven, kan het betalen van de premie u later veel meer besparen als een ouder naar een verpleeghuis moet gaan”, zegt Oscar Vives Ortiz, een financieel planner bij CPA First Home Investment Services in de Tampa Bay-St. Petersburg gebied van Florida.
Vraag uzelf af of dit het jaar is waarin u een langdurige zorgverzekering voor uw ouders moet afsluiten, of zorg ervoor dat die ouders deze voor zichzelf hebben gekocht. Voor elk jaar dat u het kopen van deze verzekering uitstelt, heeft u te maken met hogere tarieven op basis van de hogere leeftijd van de verzekerde; de tarieven kunnen nog verder stijgen als zich gezondheidsproblemen voordoen, of het kan onmogelijk worden om een verzekering af te sluiten. Als je ouders betalen, zorg er dan voor dat ze de premies bijhouden. Soms kun je je aanmelden om te worden gewaarschuwd als een oudere persoon de rekeningen niet heeft betaald.
Een levensverzekering of een lijfrente met een component langdurige zorg biedt een alternatief voor een verzekering voor langdurige zorg dat voor sommige gezinnen praktischer kan zijn.
Terwijl u en uw partner plannen maken voor de langdurige zorgbehoeften van uw ouders, moet u ook aan die van uzelf denken.
“In veel situaties is het financieel bijna beter voor uw echtgenoot om te overlijden dan om naar een instelling voor langdurige zorg te gaan”, zegt Richard Reyes, een gecertificeerd financieel planner voor The Financial Quarterback.
Hij voegt eraan toe dat het plannen van langdurige zorg u ook meer flexibiliteit kan geven doordat u niet afhankelijk hoeft te zijn van de overheid, uw kinderen of uw buren om voor u te zorgen; je kunt de baas zijn.
“Als je geen zorgverzekering hebt of je zorg niet goed hebt gepland, dan is de enige flexibiliteit die je hebt natuurlijk wat anderen voor je hebben gepland”, zegt Reyes.
“Als je op Medicaid gaat, zal je zorg zijn wat de overheid het voorschrijft, en wie voor je zorgt, is gebaseerd op waar en wanneer er ruimte voor je beschikbaar is – geen geweldige oplossing”, voegt hij eraan toe.
Er zijn ook veel problemen met afhankelijkheid van het gezin. Uw kinderen wonen misschien niet in de buurt of hebben misschien hun eigen problemen, zorgen en gezinnen om voor te zorgen. Een echtgenoot van wie u afhankelijk bent, zal waarschijnlijk ongeveer zo oud zijn als uw leeftijd en verminderde fysieke capaciteiten hebben.
“Als iemand me lip geeft over langdurige zorg, zeg ik tegen een van de echtgenoten dat hij op de grond moet gaan liggen en de ander moet vragen om ze op te halen en overal in huis en in en uit hun auto te dragen”, zegt Reyes. zegt.
Levensverzekering
Een levensverzekering met een levende uitkering of een rijder voor langdurige zorg kan helpen bij het betalen van langdurige zorg als dat nodig is. Maar een levensverzekering kan ook een hulpmiddel zijn voor het vergoeden van gezinsleden die helpen met langdurige zorg nadat de geliefde die die zorg nodig had, is overleden.
“Als u vindt dat u een deel van uw geld moet uitgeven om voor uw bejaarde ouders te zorgen, probeer er dan voor te zorgen dat eventuele levensverzekeringspolissen die zij u als begunstigde hebben vermeld, u terugbetalen en uw investeringen aanvullen bij hun overlijden,” zegt Rick Sabo, een financieel planner bij RPS Financial Solutions in Gibsonia, PA.
Als uw ouders geen levensverzekering hebben, het zich niet kunnen veroorloven en waarschijnlijk op u rekenen als ze ouder zijn, praat dan met hen over het aanschaffen van een gegarandeerde universele levensverzekering die u en uw partner de premies op. In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering, die uw ouders zouden kunnen overleven, kunt u een gegarandeerde universele levensverzekering aanschaffen die tot de leeftijd van 121 jaar duurt, waardoor het in wezen een permanente polis is, maar tegen veel lagere kosten dan een volledige levensverzekering.
U en uw echtgenoot willen misschien ook uw eigen levensverzekeringspolissen hebben. Hoe jonger je bent als je het koopt, hoe goedkoper het zal zijn. De uitkering bij overlijden van de polis kan een uitkomst zijn als een kostwinner of huisvrouw voortijdig overlijdt.
Pensioen timing
Mensen van elke leeftijd kunnen pensioendoelen vaststellen door na te denken over hoe ze willen leven tijdens hun pensionering. Sparen wordt veel gemakkelijker als u weet waarvoor u spaart, zegt Kevin Gallegos, vice-president van Phoenix Sales and Operations bij Freedom Financial Network, een online financiële dienst voor het afwikkelen van consumentenschulden, het kopen van hypotheken en persoonlijke leningen.
Bedenk waar u gaat wonen, of u naar een kleinere woning verhuist, of u van plan bent te reizen en of u parttime wilt gaan werken. Plan om te leven van 80% tot 85% van uw huidige inkomen als u met pensioen gaat.
Om volledig te begrijpen wat uw pensioeninkomen zal zijn, moet u ervoor zorgen dat u elk pensioen waarop u recht heeft begrijpt, al uw investeringen herzien en uw socialezekerheidsinkomen schatten, zegt Gallegos.
Het plannen van uw pensioen met een echtgenoot is ingewikkelder dan het plannen van uw pensioen voor uzelf. U moet een gedeelde visie creëren over hoe uw pensioen eruit zal zien. U moet ook afspreken of u allebei tegelijkertijd stopt met werken of dat het zinvol is dat een van de partners eerst met pensioen gaat.
Leeftijdsverschillen tussen echtgenoten komen vaak voor, en deze kunnen problemen veroorzaken bij de pensioenplanning. Als u bij pensionering 66 bent en uw echtgenoot 62 is, kunt u bijvoorbeeld een ziektekostenverzekering afsluiten via Medicare, maar uw echtgenoot pas op de leeftijd van 65. Dat is een uitgave van mogelijk $ 600 tot $ 700 per maand voor premies die u moet plannen, zegt Reyes.
Andere kwesties die moeten worden opgelost, zijn onder meer wanneer u sociale zekerheid moet aanvragen, hoe de beslissing van de ene echtgenoot de uitkering van de ander kan beïnvloeden en hoe u pensioenuitkeringen kunt claimen op een manier die het meest voordelig is voor de echtgenoot.
Het komt neer op
Jaarlijkse financiële planning voor een gezin vereist dat rekening wordt gehouden met de behoeften en wensen van alle betrokkenen. U moet strategische beslissingen nemen over het financieren van uw pensioen, het helpen van kinderen met hun studiekosten, het zorgen voor bejaarde ouders, het kopen van een langdurige zorgverzekering en levensverzekering, en het plannen van uw pensioen en dat van uw echtgenoot.
Als u voor elk van deze items plant en meer te weten komt over de verschillende opties en gevolgen van elke keuze, zult u minder snel voor onaangename verrassingen en financiële problemen komen te staan waardoor u niet met pensioen kunt gaan wanneer en hoe u maar wilt. Als u eenmaal een basisplan heeft, bekijkt u deze beslissingen en uitgaven elk jaar om te zien of er aanpassingen nodig zijn.