De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) werd opgericht op het hoogtepunt van de Grote Depressie, na de sluiting van 4.000 banken in de eerste maanden van 1933 en het verlies van $ 1,3 miljard aan deposito’s. President Franklin Roosevelt ondertekende op 16 juni van dat jaar de Banking Act van 1933, waarmee het onafhankelijke bureau werd opgericht.
Het is de taak van deze FDIC om het vertrouwen in het nationale financiële systeem te behouden, wat het doet door bankdeposito’s te verzekeren, financiële instellingen te onderzoeken op deugdelijkheid, samen te werken met banken in moeilijkheden en ze onder curatele te beheren.
Ontdek welke soorten stortingen de FDIC dekt en hoe u ervoor kunt zorgen dat u het hoogste verzekeringsniveau voor uw geld krijgt.
Belangrijkste leerpunten
Als uw bank sluit, beschermt en dekt de FDIC-verzekering de hoofdsom en eventuele opgebouwde rente op al uw bankdeposito’s.
De FDIC dekt de volgende rekeningen: cheques, spaargelden, geldmarktrekeningen en depositocertificaten (cd’s).
POD-accounts zijn verzekerd tot $ 250.000 voor elke begunstigde.
Hoe de FDIC werkt
Aanvankelijk bood de federale depositoverzekering een dekking tot $ 2.500. In alle opzichten was het erin geslaagd het vertrouwen en de stabiliteit van het publiek in het banksysteem van de natie te herstellen. Slechts negen banken faalden in 1934, terwijl meer dan 9.000 in de voorgaande vier jaar failliet waren gegaan.
In juli 1934 werd de dekking verhoogd tot $ 5.000. Sindsdien is de maximale verzekering als volgt gewijzigd:
1950 tot $ 10.000
1966 tot $ 15.000
1969 tot $ 20.000
1974 tot $ 40.000
1980 tot $ 100.000 voor alle accounts
2006 tot $ 250.000 voor zelfgestuurde pensioenrekeningen
2008 tot $ 250.000 voor alle accounts (aanvankelijk tijdelijk, maar in 2010 definitief gemaakt)
Wat wordt er gedekt?
De FDIC-verzekering dekt de hoofdsom en eventuele opgebouwde rente tot en met de datum waarop de verzekerde bank al uw bankdeposito’s heeft gesloten, inclusief cheques, sparen, geldmarkten en depositocertificaten (cd’s). FDIC verzekert geen beleggingsproducten zoals aandelen, obligaties,onderlinge fondsen, levensverzekeringen, lijfrentes of gemeentelijke effecten, zelfs niet als u deze bij een verzekerde bank heeft gekocht. Amerikaanse schatkistcertificaten, obligaties en bankbiljetten zijn eveneens uitgesloten. Deze worden ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse regering. DeFDIC heeft geen jurisdictie over zaken of verliezen als gevolg van identiteitsdiefstal.
Eigendom telt
Het bedrag van de dekking dat u op een FDIC-verzekerde rekening hebt, hangt af van het vaststellen van het eigendom en, indien van toepassing, de aanduiding van de begunstigde.
Enkele accounts
Enkele accounts zijn onder meer:
Gehouden op naam van één persoon
Geopend onder de Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
Voor een eenmanszaak
Opgericht voor de nalatenschap van een overledene
De FDIC-dekking is $ 250.000 voor het totaal van alle afzonderlijke rekeningen die eigendom zijn van dezelfde persoon bij dezelfde verzekerde bank.
Gezamenlijke rekeningen
Gezamenlijke rekeningen zijn eigendom van twee of meer personen, zoals stellen of zakenpartners. Om in aanmerking te komen, moeten alle mede-eigenaren:
mensen zijn, geen juridische entiteiten zoals bedrijven
gelijke rechten hebben om geld op te nemen
onderteken de handtekeningkaart van de depotrekening
Elk mede-eigenaarsaandeel van elke rekening die gezamenlijk bij dezelfde verzekerde bank wordt aangehouden, wordt bij elkaar opgeteld. Gezamenlijke rekeningen kunneneen waardevol hulpmiddel zijn om stellen te helpen bij het beheren van geld. De maximale verzekerde waarde voor elke mede-eigenaar is $ 250.000.
Zelfgestuurde pensioenrekeningen
Zelfgestuurde pensioenrekeningen zijn pensioenrekeningen waarin de eigenaar – niet een planbeheerder – bepaalt hoe het geld wordt geïnvesteerd. Voorbeelden zijn:
Zelfgestuurde toegezegde-bijdrageregelingen, bijvoorbeeld 401 (k) -regelingen
Alle zelfgestuurde pensioenfondsen die eigendom zijn van dezelfde persoon in dezelfde FDIC-verzekerde bank worden gecombineerd en verzekerd tot $ 250.000. Dit betekent dat uw traditionele IRA’s worden toegevoegd aan uw Roth IRA’s en alle andere zelfgestuurde accounts om het totaal te krijgen.
Herroepbare trustrekeningen
Wanneer u een herroepbare trustrekening opzet, geeft u over het algemeen aan dat het geld bij uw overlijden naar de genoemde begunstigden gaat.
Payable-on-Death (POD) -rekeningen
Uw POD-account is verzekerd tot $ 250.000 voor elke begunstigde. Er zijn echter enkele vereisten, waaronder:
De accounttitel moet een term bevatten zoals:
betaalbaar bij sterfte
in vertrouwen voor
als trustee voor
Uw begunstigden moeten met hun naam worden geïdentificeerd in de administratie van uw bankdeposito’s.
U kunt alleen “in aanmerking komende” begunstigden noemen. Dit zijn uw:
echtgenoot
kind
kleinkind
ouder
broer of zus
Anderen– inclusief schoonfamilie, neven en liefdadigheidsinstellingen– komen niet in aanmerking. Daarom, als je een POD-account opzet met de naam van je drie kinderen als begunstigden, zou het belang van elk kind FDIC-verzekerd zijn tot $ 250.000, en je account zou $ 750.000 aan potentiële dekking kunnen hebben.
De FDIC biedt een online calculator om u te helpen met persoonlijke en zakelijke rekeningen, die ook onder de FDIC vallen.
Leef- of familierekeningen
Wonen of familietrust-accounts zijn verzekerd tot $ 250.000 voor elke genoemde begunstigde, zolang u zich aan de regels houdt:
De accounttitel moet een term bevatten zoals:
levend vertrouwen
familie vertrouwen
Uw begunstigden moeten “in aanmerking komen”, zoals hierboven beschreven
Als u niet aan de vereisten voldoet, wordt het bedrag in de trust, of een deel dat niet in aanmerking komt, toegevoegd aan uw andere afzonderlijke rekeningen bij dezelfde verzekerde bank en verzekerd voor maximaal $ 250.000.
U zult wellicht blij zijn te vernemen dat de dekking zich uitstrekt tot meer dan één groep in aanmerking komende begunstigden. Stel dat u in uw levende vertrouwen specificeert dat uw echtgenoot een inkomen zal ontvangen tijdens zijn of haar leven na uw overlijden. Als hij of zij dan overlijdt, krijgen uw vier kinderen een gelijk deel van wat er overblijft. Uw account is verzekerd voor $ 250.000 voor elke begunstigde (echtgenoot en vier kinderen) voor een totaal van $ 1,25 miljoen.
Onherroepelijke trustrekeningen
Het belang van elke begunstigde van een onherroepelijke trust die u bij dezelfde verzekerde bank vestigt, is gedekt tot $ 250.000. Er zijn geen regels voor “kwalificerende” begunstigden. Maar aan de volgende vereisten moet worden voldaan;anders valt het vertrouwen in uw maximale classificatie van $ 250.000 voor één account:
Uit de administratie van de bank moet het bestaan van de vertrouwensrelatie blijken.
De begunstigden en hun belangen moeten kunnen worden geïdentificeerd aan de hand van de administratie van de bank of de curator.
U kunt geen voorwaarden specificeren waaraan begunstigden moeten voldoen, zoals een kind moet een universitair diploma behalen om in aanmerking te komen voor de erfenis.
Het vertrouwen moet geldig zijn volgens de staatswet.
U kunt geen belang in de trust behouden.
Rekeningen voor personeelsbeloningen
Werknemersregelingen die niet zelfsturend zijn, bijvoorbeeld pensioenregelingen of winstdelingsregelingen, vallen in deze categorie. Elke deelnemer is verzekerd tot $ 250.000 voor zijn of haar niet-voorwaardelijke rente.
Bedrijven, partnerschappen, verenigingen en liefdadigheidsinstellingen
Deposito’s die eigendom zijn van een bedrijf, partnerschap, vereniging of liefdadigheidsinstelling zijn verzekerd tot $ 250.000. Dit bedrag staat los van de persoonlijke rekeningen van de aandeelhouders, partners of leden. Ze moeten echter een andere “onafhankelijke activiteit” uitoefenen dan de bestaande om de dekking van de FDIC-verzekering te vergroten.
Het aantal aandeelhouders, partners of leden heeft geen invloed op de totale dekking. Een vereniging van eigenaren van onroerend goed met 50 leden komt bijvoorbeeld alleen in aanmerking voor een maximale verzekering van $ 250.000, niet voor $ 250.000 per lid.
Hoe u uzelf kunt beschermen
Verzekerde fondsen zijn binnen een paar dagen na de sluiting van een verzekerde bank beschikbaar voor deposanten en geen enkele deposant heeft ooit een cent aan verzekerde deposito’s verloren.15 Toch zou het het beste zijn als u voorzorgsmaatregelen nam.
Zorg ervoor dat uw bank of spaarvereniging FDIC-verzekerd is. U kunt 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) bellen of de FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator bekijken.
Neem ook de tijd om uw rekeningsaldi en de FDIC-regels die van toepassing zijn, te bekijken. Dit kan vooral belangrijk zijn wanneer er een grote verandering in uw leven heeft plaatsgevonden, bijvoorbeeld een overlijden in het gezin, een scheiding of een grote aanbetaling door de verkoop van uw huis. Elk van deze evenementen kan een deel van uw geld boven de federale limiet zetten.
De FDIC gebruikt de deponeringsrekeningrecords van de verzekerde bank (grootboeken, handtekeningkaarten, cd’s) om de dekking van de depositoverzekering te bepalen. Uw afschriften, stortingsbewijzen en geannuleerde cheques wordenniet beschouwd als deponeringsrekeningrecords. Controleer daarom de juiste gegevens bij uw bank om er zeker van te zijn dat ze de juiste informatie hebben die zal resulteren in de hoogst beschikbare verzekeringsdekking.