Hypotheek met vaste rente
Wat is een hypotheek met vaste rente?
De term ” hypotheek met vaste rente ” verwijst naar een woonkrediet met een vaste rente voor de gehele looptijd van de lening. Dit betekent dat de hypotheek van begin tot eind een constante rente heeft. De voorwaarden kunnen variëren van 10 tot 30 jaar voor hypotheken met een vaste rente, wat populaire producten zijn voor consumenten die willen weten hoeveel ze elke maand zullen betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheek met een vaste rente is een woonkrediet met een vaste rente voor de gehele looptijd van de lening.
- Eenmaal vastgezet, fluctueert de rentevoet niet met de marktomstandigheden.
- Leners die voorspelbaarheid willen en degenen die geneigd zijn onroerend goed voor de lange termijn aan te houden, geven de voorkeur aan hypotheken met een vaste rente.
- De meeste hypotheken met een vaste rente zijn afgeschreven leningen.
- In tegenstelling tot hypotheken met een vaste rente, bestaan er hypotheken met een variabele rente, waarvan de rentetarieven in de loop van de lening veranderen.
Hoe een hypotheek met vaste rente werkt
Er zijn verschillende soorten hypotheekproducten op de markt. Kredietverstrekkers adverteren en bieden hypotheken met variabele of verstelbare rente (ARM) of leningen met een vaste rente aan. Bij leningen met variabele rente staat de rente niet vast. In plaats daarvan worden de tarieven aangepast boven een bepaalde benchmark. Deze tarieven hebben de neiging om in bepaalde periodes te veranderen. Hypotheken met een vaste rente daarentegen hebben gedurende de gehele looptijd van de lening dezelfde rente.
De meeste hypotheekgevers die een huis voor de lange termijn kopen, eindigen met een vaste hypotheek op een rente. Ze geven de voorkeur aan deze hypotheekproducten omdat ze voorspelbaarder zijn. Kortom, leners weten hoeveel ze elke maand moeten betalen, dus er zijn geen verrassingen.
In tegenstelling tot hypotheken met variabele en variabele rente, fluctueren hypotheken met vaste rente niet met de markt. Dus het rentetarief in een hypotheek met vaste rente blijft hetzelfde, ongeacht waar de rentetarieven naar boven of beneden gaan.
afgeschreven. Hypotheekgevers betalen in de beginfase van de aflossing meer rente. Later wordt er meer geld naar de opdrachtgever gestuurd. Iemand met een looptijd van 15 jaar betaalt dus minder rente dan iemand met een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar.
Speciale overwegingen
De meeste afgeschreven leningen hebben vaste rentetarieven, hoewel er gevallen zijn waarin niet-aflossende leningen ook vaste rentetarieven hebben.
Afgeschreven leningen
Afgeschreven vaste rente hypothecaire leningen behoren tot de meest voorkomende vormen van hypotheken worden aangeboden door kredietverstrekkers. Deze leningen hebben vaste rentetarieven gedurende de looptijd van de lening en vaste afbetalingen. Een hypotheeklening met een vaste rente vereist een basisaflossingsschema dat door de kredietverstrekker moet worden gegenereerd.
U kunt eenvoudig een aflossingsschema met een vaste rente berekenen bij het verstrekken van een lening. De rente bij een hypotheek met vaste rente verandert namelijk niet bij elke afbetaling op afbetaling. Hierdoor kan een geldverstrekker een betalingsschema maken met constante betalingen gedurende de hele looptijd van de lening.
Naarmate de lening afloopt, vereist het aflossingsschema dat de lener bij elke betaling meer hoofdsom en minder rente betaalt. Dit verschilt van een hypotheek met variabele rente waarbij een lener te maken heeft met verschillende afbetalingsbedragen die fluctueren met renteschommelingen.
Niet-afgeschreven leningen
Hypotheken met een vaste rente kunnen ook worden verstrekt als niet-aflossende leningen. Deze worden meestal ballonbetaling of aflossingsvrije leningen genoemd. Kredietverstrekkers hebben enige flexibiliteit bij het structureren van deze alternatieve leningen met vaste rentetarieven.
Een gebruikelijke structurering voor leningen voor ballonbetaling is om leners jaarlijkse uitgestelde rente in rekening te brengen. Hiervoor moet de rente jaarlijks worden berekend op basis van de jaarlijkse rente van de lener. De rente wordt vervolgens uitgesteld en toegevoegd aan een afkoopsom aan het einde van de lening.
Bij een aflossingsvrije lening met een vaste rente betalen leners alleen rente over geplande betalingen. Deze leningen brengen doorgaans maandelijkse rente in rekening op basis van een vast tarief. Leners betalen maandelijkse rentebetalingen zonder dat de hoofdsom tot een bepaalde datum hoeft te worden betaald.
Hypotheken met vaste rente versus hypotheken met verstelbare rente (ARM’s)
Hypotheken met een variabele rente zijn een hybride met vaste en variabele rente. Deze leningen worden meestal ook uitgegeven als een afgeschreven lening met vaste afbetalingen gedurende de looptijd van de lening. Ze vragen een vaste rente in de eerste jaren van de lening, gevolgd door een variabele rente.
Aflossingsschema’s kunnen bij deze leningen iets complexer zijn, aangezien de tarieven voor een deel van de lening variabel zijn. Beleggers kunnen dus verwachten dat ze verschillende betalingsbedragen hebben in plaats van consistente betalingen zoals bij een lening met een vaste rente.
Hypotheken met een variabele rente worden over het algemeen begunstigd door mensen die de onvoorspelbaarheid van stijgende en dalende herfinancieren of niet voor een lange periode zullen houden, geven ook de voorkeur aan ARM’s. Leners wedden doorgaans op een rentedaling in de toekomst. Als de rente daalt, daalt de rente van een lener in de loop van de tijd.
Voordelen en nadelen van een hypotheek met vaste rente
Er zijn voor zowel kredietnemers als kredietverstrekkers verschillende risico ’s verbonden aan hypotheekleningen met een vaste rente. Deze risico’s zijn meestal gecentreerd rond het renteklimaat. Als de rente stijgt, heeft een hypotheek met een vaste rente een lager risico voor een kredietnemer en een hoger risico voor een kredietverstrekker.
Leners proberen doorgaans lagere rentetarieven vast te leggen om in de loop van de tijd geld te besparen. Als de rente stijgt, handhaaft een lener een lagere betaling in vergelijking met de huidige marktomstandigheden. Een kredietverlenende bank verdient daarentegen niet zoveel als ze zou kunnen aan de heersende hogere rentetarieven; het mislopen van winsten uit het uitgeven van hypotheken met een vaste rente die in een scenario met variabele rente in de loop van de tijd een hogere rente zouden kunnen opleveren.
In een markt met dalende rentetarieven is het tegenovergestelde waar. Leners betalen meer op hun hypotheek dan wat de huidige marktomstandigheden voorschrijven. Kredietverstrekkers maken hogere winsten op hun rentevaste hypotheken dan wanneer ze in de huidige omgeving hypotheken met een vaste rente zouden verstrekken.
Natuurlijk kunnen kredietnemers hun hypotheken met een vaste rente herfinancieren tegen de geldende tarieven als ze lager zijn, maar hiervoor moeten ze aanzienlijke vergoedingen betalen.