Overstromingsverzekering

Belangrijkste leerpunten

• Overstromingsverzekering is een soort eigendomsverzekering die een woning dekt voor verliezen die zijn geleden door waterschade, met name als gevolg van overstromingen.
• Overstromingsverzekeringen zijn beschikbaar voor alle woningen en bedrijfspanden.
• Het federale National Flood Insurance Program (NFIP) biedt een overstromingsverzekering aan huiseigenaren in deelnemende gemeenschappen, samen met degenen die vastbesloten zijn zich in de door het NFIP aangewezen uiterwaarden te bevinden;hoewel de polissen worden aangeboden via particuliere verzekeraars, stelt de overheid de tarieven vast.1
•  De prijsstelling van een overstromingsverzekering is gebaseerd op de door het NFIP aangewezen overstromingszone waarin het onroerend goed zich bevindt, evenals de leeftijd, hoogte en het aantal verdiepingen van het onroerend goed.
• De gemiddelde kosten van een overstromingsverzekering zijn $ 700, maar het uiteindelijke bedrag is onder meer afhankelijk van de locatie en het type en de grootte van de constructie.

Een overstromingsverzekering is een vereiste dekking bij het aanvragen van een federaal gedekte hypotheek van een onroerend goed in een federaal aangewezen overstromingsgebied (een gebied met een hoog risico op overstromingen als gevolg van zware regenval, plotselinge overstromingen en modderstromen).

Het nationale overstromingsverzekeringsprogramma

Het National Flood Insurance Program (NFIP), beheerd door de Federal Emergency Management Agency (FEMA), biedt een overstromingsverzekering aan huiseigenaren in deelnemende gemeenschappen, samen met degenen die vastbesloten zijn zich in de door het NFIP aangewezen uiterwaarden te bevinden.  De feitelijke verzekeringen worden uitgegeven door particuliere verzekeringsmaatschappijen, niet door het NFIP of FEMA.

In samenwerking met het NFIP werkt de Federal Emergency Management Agency (FEMA) aan het up-to-date houden van kaarten van de overstromingsgebieden in de VS, de gebieden die het meest waarschijnlijk te maken hebben met overstromingen.  FEMA heeft gewerkt om de zones bij te werken naarmate ze veranderen, samen met nieuwe en intensievere weerpatronen. De zones zijn onderverdeeld in onderafdelingen voor beoordelingsdoeleinden. Woningen die zich in de zones B, C en X bevinden, lopen een matig tot laag risico op overstromingen.  Laag risico betekent minder dan één procent kans op jaarlijkse overstromingen.

Woningen die zich bevinden in zones die zijn aangeduid met een A, worden als hoog risico beschouwd. Ze worden verder uitgesplitst, met beschrijvingen van potentiële hoogten van hoogwater en geschatte percentages van voorkomen in de loop van eenhypotheek met een looptijd van30 jaar. Eigenschappen die een V-aanduiding krijgen, zijn vergelijkbaar met die in zone A. Dit zijn risicovolle gebieden die langs de kust liggen.

Sommige huiseigenaren zullen misschien verbaasd zijn dat ze zich in zone D bevinden, wat aangeeft dat er nog een beslissing moet worden genomen voor het gebied. Overstromingszonekaarten worden continu herzien (in 2008 werden de kaarten voor het eerst in 23 jaar bijgewerkt!) Om tegemoet te komen aan veranderende weerpatronen en kunstmatige veranderingen in de omgeving, zoals dammen en dijken.

Bepalingen van overstromingsgebieden kunnen worden gevonden door de Floodsmart.gov-website te bezoeken en het adres van een eigendom te vergelijken met het servicecentrum voor overstromingskaarten.

De kosten van een overstromingsverzekering

Het NFIP regelt de prijsstelling van overstromingsverzekeringen, en de kosten zullen niet verschillen tussen emittenten. Woont u in een overstromingsgebied, of in een NFIP-deelnemende gemeenschap, dan kan het NFIP u helpen bij het vinden van een verzekeringsagent.

Om uw poliskosten te bepalen, kijkt uw makelaar naar zaken als de locatie en structuur van uw huis (hoe dicht het bij een watermassa is en de hoogte ervan) en naar het soort dekking (vervangingswaarde of werkelijke kostenwaarde) je hebt geselecteerd. Factoren zoals de aanduiding van de overstromingszone, de ouderdom van het onroerend goed en het aantal verdiepingen kunnen allemaal van invloed zijn op de prijsstelling. Een Preferred Risk Policy (een goedkopere overstromingsverzekering) biedt dekking voor zowel gebouwen als inboedel voor eigendommen in gebieden met een gemiddeld tot laag risico voor één prijs.  Bepaalde gemeenschappen die overstromingsmaatregelen hebben geïmplementeerd, komen ook in aanmerking voor kortingen in het kader van het NFIP. Hierdoor kunnen jaarlijkse premies sterk variëren.