Toekomstige aankoopoptie
Wat is een toekomstige aankoopoptie?
Een toekomstige aankoopoptie (ook bekend als een toekomstige rijder) is een kenmerk van de langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering (LDI) en sommige levensverzekeringspolissen waarmee polishouders hun verzekeringsdekking periodiek kunnen verhogen, of naarmate hun inkomen toeneemt. Deze verhogingen vinden plaats zonder nieuwe medische verzekering, de zogenaamde gegarandeerde verzekerbaarheid.
Deze garantie wordt verleend in ruil voor het betalen van een hogere premie gedurende de looptijd van de polis.
Belangrijkste leerpunten
- Een toekomstige aankoopoptie stelt polishouders in staat om hun dekking op enig moment in de toekomst te verhogen zonder medische verzekering.
- Het is een manier om de uitkeringen gelijke tred te houden met de inflatie, gebaseerd op stijgingen van het inkomen van een verzekeringnemer, waarbij premies voor de toekomstige koopoptie zullen stijgen met de leeftijd.
- Toekomstige aankoopopties zijn anders dan verzekeraars voor inflatiebescherming, waardoor polishouders de dekking periodiek kunnen verhogen gedurende de looptijd van hun polis.
Inzicht in toekomstige aankoopopties
De toekomstige aankoopoptie is doorgaans geldig totdat de verzekeringnemer een bepaalde leeftijd bereikt. Het bezitten van een toekomstige koopoptie betekent dat zelfs als een verzekeringnemer een ernstige gezondheidstoestand ontwikkelt die het duur of onmogelijk zou maken om in aanmerking te komen voor een nieuwe polis, hij toch aanvullende dekking kan kopen onder zijn bestaande polis omdat de toekomstige koopoptie niet vereist dat de verzekeringnemer om te slagen voor een nieuw medisch onderzoek.
Een toekomstige aankoopoptie is ook vaak beschikbaar met een verzekering voor langdurige zorg (LTC), die is ontworpen om langdurige kosten voor verpleegkundige zorg te dekken, zoals een lang verblijf in een verpleeghuis. De kosten voor het aanschaffen van een extra verzekering via de toekomstige koopoptie zijn afhankelijk van de leeftijd van de verzekeringnemer. De verzekeringsmaatschappij beslist ook hoeveel extra dekking wordt verleend op basis van het oorspronkelijke dekkingsbedrag van de polis en het inflatiepercentage van de economie.
De meerkosten voor een toekomstige ruiter op de koopoptie zijn vaak relatief laag en vormen ongeveer 2 procent van de totale poliskosten. De premies voor toekomstige aankoopopties nemen echter toe met de leeftijd, aangezien ze worden berekend op basis van de leeftijd waarop de optie wordt verlengd. Verzekeringnemers kunnen hun uitkering periodiek verhogen, bijvoorbeeld om de twee tot drie jaar. Deze regeling is ideaal voor polishouders die een bepaalde leeftijd zijn gepasseerd, zeg 60 of 70, en een groter risico lopen om in het ziekenhuis te worden opgenomen en die zich de hoge premies kunnen veroorloven die nodig zijn om zich in te schrijven voor dergelijke opties.
Toekomstige aankoopoptie versus inflatiebescherming
Een toekomstige aankoopoptie is niet de enige manier waarop een polishouder zijn dekking in de loop van de tijd kan vergroten; een andere optie is een opblaasbeschermer, die een soortgelijk doel dient. In feite zullen veel makelaars inflatiebescherming aanbevelen aan jongere klanten omdat het de waarde van de voordelen van een polis in de loop van de tijd verhoogt en gelijke tred houdt met de inflatie, dus als en wanneer ze ooit zorg nodig hebben, zullen de voordelen nog steeds de gestegen kosten dekken.
Merk op dat inflatiebescherming gewoonlijk wordt geboden aan polishouders, zelfs als hun inkomen niet toeneemt, terwijl sommige toekomstige aankoopopties afhankelijk zullen zijn van het aantonen van een hoger inkomen.
Toekomstige aankoopopties en jongere polishouders
De toekomstige aankoopoptie kan een gunstige prijs hebben, maar laat de verzekeringnemer alleen toe de dekking aan het begin van de polisperiode te verhogen, terwijl een inflatiebeschermer meer zal kosten, maar de dekking van de verzekeringnemer in de loop van de looptijd voortdurend zal verhogen. Bovendien, als een verzekeringnemer weigert te profiteren van de toekomstige aankoopoptie wanneer de verzekeringsmaatschappij deze aanbiedt, wordt deze mogelijk niet opnieuw aangeboden.
Merk op dat de praktijken verschillen tussen verzekeringsmaatschappijen. Het kopen van inflatiebescherming kan duurder zijn, maar kan op de lange termijn een betere dekking bieden. Als de verzekeringnemer de extra kosten kan betalen, is het meestal een goed idee om een of andere vorm van bescherming tegen inflatie aan te schaffen, vooral in het geval van een verzekering voor langdurige zorg, aangezien de kosten voor gezondheidszorg aanzienlijk sneller zijn gestegen dan de kosten van levensonderhoud.