Hoe contante waarde wordt opgebouwd in een levensverzekeringspolis
24 juni 2021 15:54
Hoe contante waarde wordt opgebouwd in een levensverzekeringspolis
Cash-value levenbedrijf, ook wel bekend als permanente levensverzekering, is voorzien van een uitkering bij overlijden in aanvulling op contante waarde accumulatie. Hoewel variabele levensverzekeringen, levensverzekeringen en universele levensverzekeringen allemaal een ingebouwde contante waarde hebben, heeft overlijdensrisicoverzekering dat niet.
Als u eenmaal bent begonnen met het opbouwen van contante waarde in een levensverzekeringspolis, kunt u deze fondsen gebruiken om:
Betaal uw polispremie
Sluit een lening af tegen een lager tarief dan banken aanbieden
Creëer een investeringsportefeuille die rijkdom op peil houdt en opbouwt
Aanvulling op het pensioeninkomen
Dus, hoe accumuleert de contante waarde precies in uw permanente levensverzekering? De details variëren afhankelijk van het type polis dat u heeft en elke individuele levensverzekeringsmaatschappij. Hier leest u hoe dit proces doorgaans werkt.
Belangrijkste leerpunten
De contante waarde wordt opgebouwd in uw permanente levensverzekering wanneer uw premies worden opgesplitst in drie pools: een deel voor de uitkering bij overlijden, een deel voor de kosten en winst van de verzekeraar en een deel voor de contante waarde.
Overlijdensrisicoverzekeringen met contante waarde hebben meestal een hoge premie, waarbij het geld dat in contanten wordt uitgekeerd in de loop van de tijd afneemt en het geld dat aan de verzekering wordt betaald, stijgt, in overeenstemming met de hogere verzekeringskosten naarmate u ouder wordt.
Met levensverzekeringspolissen groeien geldrekeningen gegarandeerd op basis van berekeningen van verzekeringsmaatschappijen; met universele levensverzekeringen groeit contant geld mee met de huidige rentetarieven.
Variabele levensverzekeringen beleggen in subrekeningen in de vorm van beleggingsfondsen; de groei of afname van de contante waarde is gebaseerd op de prestaties van deze subrekeningen.
Premiebetalingen worden opgesplitst
Wanneer u premiebetalingen doet voor een levensverzekeringspolis met contante waarde, wordt een deel van de betaling toegewezen aan de uitkering bij overlijden van de polis (op basis van uw leeftijd, gezondheid en andere verzekeringstechnische factoren). Een ander deel dekt de bedrijfskosten en winst van de verzekeringsmaatschappij. De rest van de premiebetaling gaat naar de contante waarde van uw polis.
De levensverzekeringsmaatschappij belegt dit geld over het algemeen in een belegging met conservatief rendement. Naarmate u premies blijft betalen voor de polis en meer rente verdient, groeit de contante waarde met de jaren.
Opmerking
Het rendement dat u verdient binnen een contant waardebeleid kan afhangen van hoe premiebetalingen worden geïnvesteerd.
Accumulatie vertraagt na verloop van tijd
Bij een overlijdensrisicoverzekering in contanten betaalt u over het algemeen een gelijk bedrag. In de eerste jaren van de polis gaat een hoger percentage van uw premie naar de contante waarde. Na verloop van tijd neemt het bedrag dat aan contante waarde wordt toegewezen, af. Het is vergelijkbaar met hoe een hypotheek op een woning werkt: in de beginjaren betaalt u voornamelijk rente, terwijl in de latere jaren het grootste deel van uw hypotheekbetaling naar de hoofdsom gaat.
Elk jaar naarmate u ouder wordt, worden de kosten om uw leven te verzekeren duurder voor de levensverzekeringsmaatschappij. Dit is de reden waarom hoe ouder u bent, hoe meer het kost om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Als het gaat om verzekeringen met contante waarde, houdt de verzekeringsmaatschappij rekening met deze stijgende kosten.
In de eerste jaren van uw polis wordt een groter deel van uw premie belegd en toegerekend aan de contante waarderekening. Over het algemeen kan deze contante waarde snel groeien in de eerste jaren van de polis. In latere jaren vertraagt de opbouw van contante waarde naarmate u ouder wordt en wordt meer van de premie toegepast op de verzekeringskosten.
Tip
Raadpleeg uw verzekeringsadviseur om te bepalen hoe u de mogelijke opbouw van contante waarde van uw permanente levensverzekering kunt berekenen.
Verschillende beleidsregels genereren op verschillende manieren contante waarde
De opbouw van contante waarde is niet uniform; in plaats daarvan varieert het afhankelijk van het type polis dat u heeft.
Hele leven beleid te bieden “gegarandeerd” contante waarde accounts die groeien volgens een formule die de verzekeringsmaatschappij bepaalt.
Universele levensverzekeringen accumuleren contante waarde op basis van de huidige rentetarieven.
Met variabele levensverzekeringen worden fondsen belegd in subrekeningen, die werken als onderlinge fondsen. De contante waarde stijgt of daalt op basis van hoe goed deze subaccounts presteren.
Elk type polis brengt een ander risiconiveau met zich mee. Met polissen voor het hele leven neemt u over het algemeen het minste risico, aangezien uw opbouw van contante waarde is gegarandeerd. Anderzijds kunnen variabele levensverzekeringen beter overeenkomen met het risiconiveau dat u zou kunnen lopen als u op de aandelenmarkt belegt. Het is belangrijk om te begrijpen hoe de accumulatie van contante waarde en het risico samenhangen, zodat u een beleid kunt kiezen dat past bij uw risicotolerantie.
Stap voor stap: hoe de contante waarde groeit
Stel dat u een levenslange polis koopt met een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen als u 25 jaar oud bent. U betaalt consequent uw maandelijkse premie en elke maand gaat een percentage van die betaling naar de contante waarde van uw polis.
Dertig jaar nadat u de polis hebt gekocht, bent u 55 jaar oud en is uw contante waarde-account gegroeid tot $ 500.000. Omdat de polis een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen biedt en u al een contante waarde van $ 500.000 hebt, moeten de verzekeringskosten de resterende $ 500.000 dekken.
Tien jaar later is de contante waarde van uw polis gegroeid tot $ 750.000. Aangezien u nu 65 jaar bent, zijn de kosten om uw leven te verzekeren veel hoger. Als u echter uw aanzienlijke contante waarde meetelt, verzekert de polis eigenlijk slechts $ 250.000. De rest van de uitkering bij overlijden die de polis betaalt, komt van de contante waarde.
Dit is een sterk vereenvoudigd voorbeeld: de cijfers zullen aanzienlijk variëren, afhankelijk van de levensverzekeringsmaatschappij, het type polis dat u koopt en in sommige gevallen de huidige rentetarieven. Om deze reden is het belangrijk om te onderzoeken welke van de beste levensverzekeringsmaatschappijen voor u de meeste contante waarde voor uw investering bieden.
Laat de contante waarde die in uw polis is opgebouwd niet verloren gaan; de contante waarde op uw polis bij uw overlijden gaat terug naar de verzekeringsmaatschappij, niet naar uw erfgenamen.
Hele levensverzekeringsgrafiek contante waarde
Het kan handig zijn om een meer gedetailleerde illustratie te hebben van hoe de contante waarde zich in de loop van de tijd opstapelt.
Deze grafiek geeft een nadere blik op hoe de accumulatie van contante waarde kan werken binnen een levenslange polis, ervan uitgaande dat alle premies uit eigen zak worden betaald.