Hoe rekening-courantkosten werken en hoe u ze kunt vermijden
Rekening-courantkosten kunnen onontkoombaar lijken. Topbanken brengen maar liefst $ 30 in rekening wanneer u meer geld uitgeeft dan beschikbaar is op uw lopende rekening, tenzij u zich hebt aangemeld voor roodstandbescherming met een gekoppelde rekening of kredietlijn. Omdat banken aanzienlijke inkomsten genereren uit vergoedingen voor rood staan en niet-toereikende fondsen (NSF), is het geen verrassing dat ze niet al te hard hebben gewerkt om deze te elimineren.
Banken gebruiken een twijfelachtig proces dat bekend staat als “herordenen van transacties” om de vergoedingen voor rekening-courantkrediet te maximaliseren, waarbij de grootste cheques, opnames aan geldautomaten en debetkaarttransacties eerst worden verwerkt, in plaats van in de volgorde waarin ze worden ontvangen. Dit leidt vaker tot negatieve saldi en roodstandvergoedingen. Hier leest u hoe herschikken u pijn kan doen:
Stel dat u $ 100 in uw account heeft, met inkomende kosten van $ 25, $ 35 en $ 85 die dezelfde dag en in die volgorde worden betaald. U mag verwachten dat de bank de kosten verwerkt in de volgorde waarin ze binnenkomen. De $ 100 zou de betalingen van $ 25 en $ 35 dekken, maar het resterende saldo van $ 40 zou onvoldoende zijn om de transactie van $ 85 te verwerken, die dan een eenmalige rekening-courantkrediet met zich meebrengt. Maar als de bank de transacties opnieuw bestelt om eerst de betaling van $ 85 te verwerken, blijft er een onvoldoende saldo van $ 15 over met nog twee kleinere transacties over. Nu kan de bank twee roodstandvergoedingen in rekening brengen in plaats van één. Lijkt eerlijk?
Hoewel het een uitdaging kan zijn om rekening-courantkredieten te vermijden, zijn er strategieën om uw zuurverdiende geld te houden waar het thuishoort: in uw zak.
1. Afmelden voor de dekking van rekening-courant
Wanneer een bank rekening-courantkrediet biedt, betekent dit dat u dingen kunt kopen met uw bankpas of geld kunt opnemen bij een geldautomaat, zelfs als er onvoldoende saldo op uw rekening staat. Dat kan verlegenheid aan de lunchbalie besparen, maar u zult een forse rekening-courantkost moeten betalen – of rente oplopen als uw bank een rekening-courantkrediet aanbiedt om de kosten te dekken totdat u ze terugbetaalt.
Een regel van de Federal Reserve uit 2010 verbiedt banken om klanten automatisch in te schrijven voor bescherming tegen roodstand. Nu moet u ervoor kiezen om uw bankpasaankopen of opnames aan geldautomaten door uw bank te laten dekken. Als u de voorkeur geeft aan een geweigerde bankpastransactie boven een hoge eenmalige vergoeding, neem dan contact op met uw bank en zie af van de dekking van rood staan. Maar wees gewaarschuwd: zelfs wanneer u zich afmeldt, zullen de meeste banken NSF-kosten in rekening brengen die gelijk kunnen zijn aan de kosten voor rood staan.
2. Kies een betaalrekening zonder rekening-courantkosten
Sommige banken zijn er trots op dat ze betaalrekeningen aanbieden die helemaal geen rekening-courantkredieten betalen. In de meeste gevallen zal de bank weigeren om de poging tot afschrijving of opname via een geldautomaat te dekken en zal ook geen NSF-vergoeding in rekening worden gebracht. Er zijn afwegingen. De meeste betaalrekeningen zonder kosten brengen geen rente op en de bank heeft mogelijk weinig of geen fysieke filialen. Deze nadelen worden echter gecompenseerd door de eliminatie van verlieslatende roodstand en NSF-vergoedingen.
3. Houd geld op een gekoppelde rekening
Bij veel banken kunt u een lopende rekening aan een andere rekening koppelen, zodat betalingen met uw eigen geld worden gedekt in het geval u rood staat. In plaats van de hogere kosten voor rekening-courantkrediet, krijgt u lagere transfersom ($ 10 tot $ 15 is gebruikelijk). Bij sommige banken kunt u een creditcard aan uw lopende rekening koppelen om als kussen voor roodstand te dienen. Als u die route aflegt, wordt het waarschijnlijk behandeld als een voorschot in contanten, waardoor er direct bovenop de transfersom een rente wordt berekend.
4. Stel dagelijkse accountbalanswaarschuwingen in
Kennis is macht als het om uw bankrekening gaat. Als u van tevoren weet dat uw saldo gevaarlijk laag is, kunt u geld overboeken naar uw rekening of die impulsieve aankoop overslaan tot uw volgende salaris. Bij de meeste banken met mogelijkheden voor online of mobiel bankieren kunt u een e-mail- of sms-waarschuwing instellen wanneer uw saldo onder een vooraf gedefinieerde drempel zakt, bijvoorbeeld $ 200. U kunt ook waarschuwingen instellen voor wanneer een storting of opname op uw account wordt geboekt, zodat u weet wanneer uw saldo in de problemen is.
Nog beter, meld u aan voor een dagelijkse e-mail waarin uw huidige saldo wordt vermeld. Het beschermt het account niet tegen opnieuw ordenen, maar u krijgt wel een duidelijker beeld van uw bestedingspatroon.
Het komt neer op
Rekening-courantkosten kunnen uw portemonnee onnodig belasten. Banken verdienen miljarden dollars per jaar aan klanten die rood staan op hun rekening, waarbij degenen die de kosten het minst kunnen betalen, vaak het hardst worden getroffen. Maar met een beetje extra waakzaamheid en de juiste betaalrekening, kunt u gratis zijn en het meeste uit uw geld halen. Zie Voors en tegens van bescherming tegen overkrediet voor meer informatie.