Er zijn bepaalde soorten verzekeringen die de meeste mensen nodig hebben. Als u bijvoorbeeld een huis bezit, kan de verzekering van de huiseigenaar standaard zijn. Een autoverzekering dekt uw voertuig, terwijl een levensverzekering u en uw dierbaren in het ergste geval beschermt.
Als uw verzekeraar u het polisblad geeft, is het belangrijk om het zorgvuldig door te lezen om er zeker van te zijn dat u het begrijpt. Uw verzekeringsadviseur staat altijd voor u klaar om u te helpen met de lastige voorwaarden in de verzekeringsformulieren, maar u moet ook zelf weten wat uw contract zegt. In dit artikel maken we het lezen van uw verzekeringscontract gemakkelijk, zodat u hun basisprincipes begrijpt en begrijpt hoe ze in het dagelijks leven worden gebruikt.
Belangrijkste leerpunten
- Levensverzekeringscontracten beschrijven de voorwaarden van uw polis, inclusief wat er wordt gedekt en wat niet zo goed als wat u betaalt.
- Een levensverzekeringscontract kan terminologie en jargon bevatten die u misschien niet meteen kent.
- Het is belangrijk om een verzekeringscontract zorgvuldig door te lezen voordat u ondertekent, zodat u begrijpt waarmee u akkoord gaat.
- U moet ook het contract bekijken om te controleren op eventuele fouten die van invloed kunnen zijn op uw dekking of kosten.
Verzekeringscontract Essentials
Bij het beoordelen van een verzekeringscontract zijn er bepaalde zaken die typisch universeel zijn.
- Offer en acceptatie. Bij het aanvragen van een verzekering is het eerste dat u doet het voorstelformulier van een bepaalde verzekeringsmaatschappij opvragen. Na het invullen van de gevraagde gegevens stuur je het formulier naar het bedrijf (soms met een premiecheck ). Dit is uw aanbod. Als de verzekeringsmaatschappij ermee instemt u te verzekeren, heet dit acceptatie. In sommige gevallen kan uw verzekeraar ermee instemmen uw aanbod te accepteren nadat hij enkele wijzigingen heeft aangebracht in uw voorgestelde voorwaarden.
- Overweging. Dit is de premie of de toekomstige premies die u aan uw verzekeraar moet betalen. Voor verzekeraars verwijst de vergoeding ook naar het geld dat aan u wordt uitbetaald als u een verzekeringsclaim indient. Dit betekent dat elke partij bij het contract enige waarde aan de relatie moet toevoegen.
- Juridische capaciteit. U moet wettelijk bevoegd zijn om een overeenkomst met uw verzekeraar aan te gaan. Bent u bijvoorbeeld minderjarig of geestelijk ziek, dan bent u mogelijk niet geschikt om contracten te sluiten. Evenzo worden verzekeraars als bekwaam beschouwd als ze een vergunning hebben volgens de geldende regelgeving die op hen van toepassing is.
- Wettelijk doel. Als het doel van uw contract is om illegale activiteiten aan te moedigen, is het ongeldig.
Belangrijk
Misschien wilt u geen verzekeringscontract ondertekenen als u de voorwaarden niet volledig begrijpt zonder eerst een verzekeringsexpert te raadplegen.
Contractwaarden
In dit gedeelte van een verzekeringscontract staat wat de verzekeringsmaatschappij aan u kan uitkeren voor een in aanmerking komende claim, en wat u aan de verzekeraar mag betalen voor een eigen risico. Hoe deze onderdelen van een verzekeringscontract zijn gestructureerd, hangt er vaak van af of u een schadevergoedingspolis of een niet-schadevergoedingspolis heeft.
Vrijwaringscontracten
De meeste verzekeringscontracten zijn vergoedingscontracten. Schadevergoedingscontracten zijn van toepassing op verzekeringen waarbij het geleden verlies in geld kan worden gemeten.
- Principe van schadeloosstelling. Hierin staat dat verzekeraars niet meer uitkeren dan de daadwerkelijk geleden schade. Het doel van een verzekeringscontract is om u in dezelfde financiële positie te laten als waarin u zich bevond vlak voor het incident dat tot een verzekeringsclaim leidde. Wanneer uw oude Chevy Cavalier wordt gestolen, kunt u niet van uw verzekeraar verwachten dat deze deze vervangt door een gloednieuwe Mercedes-Benz. Met andere woorden, u wordt vergoed volgens het totale bedrag dat u voor de auto hebt verzekerd.
(Voor meer informatie over schadevergoedingscontracten, zie ” Winkelen voor autoverzekeringen ” en ” Hoe werkt de 80% -regel voor woningverzekeringen? “)
Er zijn enkele aanvullende factoren van uw verzekeringscontract die situaties creëren waarin de volledige waarde van een verzekerd activum niet wordt vergoed.
- Onderverzekering. Om op premies te besparen, kunt u uw huis vaak verzekeren voor $ 80.000, terwijl de totale waarde van het huis daadwerkelijk $ 100.000 bedraagt. Op het moment van gedeeltelijk verlies betaalt uw verzekeraar slechts een deel van $ 80.000, terwijl u in uw spaargeld moet graven om het resterende deel van het verlies te dekken. Dit wordt onderverzekering genoemd en u moet proberen dit zo veel mogelijk te vermijden.
- Overtollig. Om triviale claims te voorkomen, hebben de verzekeraars voorzieningen zoals eigen risico ingevoerd. U hebt bijvoorbeeld een autoverzekering met het toepasselijke eigen risico van $ 5.000. Helaas heeft uw auto een ongeval gehad met een verlies van $ 7.000. Uw verzekeraar zal u de $ 7.000 betalen omdat het verlies de gespecificeerde limiet van $ 5.000 heeft overschreden. Maar als het verlies $ 3.000 bedraagt, betaalt de verzekeringsmaatschappij geen enkele cent en moet u de verlieskosten zelf dragen. Kortom, de verzekeraars zullen geen claims ontvangen tenzij en totdat uw verliezen een door de verzekeraar bepaald minimumbedrag overschrijden.
- Aftrekbaar. Dit is het bedrag dat u aan contante uitgaven betaaltvoordat uw verzekeraar de resterende kosten dekt. Daarom, als het eigen risico $ 5.000 is en het totale verzekerde verlies $ 15.000 bedraagt, zal uw verzekeringsmaatschappij slechts $ 10.000 betalen. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie en vice versa.
Niet-vrijwaringscontracten
Levensverzekeringscontracten en de meeste persoonlijke ongevallenverzekeringscontracten zijn niet-schadevergoedingscontracten. U kunt een levensverzekering afsluiten van $ 1 miljoen, maar dat betekent niet dat uw levenswaarde gelijk is aan dit bedrag in dollars. Omdat u de nettowaarde van uw leven niet kunt berekenen en er geen prijs op kunt stellen, is een schadeloosstellingsovereenkomst niet van toepassing.
Een levensverzekeringscontract omvat doorgaans het volgende:
- Aangiftepagina : dit is vaak de eerste pagina van een levensverzekeringspolis en bevat de naam van de eigenaar van de polis, het polis type en nummer, uitgiftedatum, ingangsdatum, premieklasse of tariefklasse en eventuele rijders die u heeft gekozen om toe te voegen. Als u een overlijdensrisicoverzekering heeft gekocht, moet op de aangiftepagina ook de duur van de dekkingsperiode worden vermeld.
- Polisvoorwaarden en definities: Mogelijk ziet u een apart gedeelte in uw levensverzekeringscontract waarin de termen en definities zijn opgesplitst, inclusief uitkering bij overlijden, premie, begunstigde en verzekeringsleeftijd. Uw verzekeringsleeftijd kan uw werkelijke leeftijd zijn of de dichtstbijzijnde leeftijd die door de levensverzekeringsmaatschappij aan u is toegekend.
- Dekkingsdetails: het gedeelte met dekkingsdetails van een levensverzekeringscontract biedt diepgaande informatie over uw polis, inclusief hoeveel u betaalt voor premies, wanneer die betalingen verschuldigd zijn, boetes voor niet-betaalde betalingen en wie de overlijdensuitkeringen van uw polis moeten worden betaald naar. U kunt bijvoorbeeld slechts één primaire begunstigde hebben of een primaire begunstigde met meerdere voorwaardelijke begunstigden.
- Aanvullende polisdetails: er kan een apart gedeelte in uw levensverzekeringscontract zijn dat ruiters dekt als u ervoor heeft gekozen om er een toe te voegen. Ruiters breiden de dekking van uw polis uit. Veelvoorkomende rijders van levensverzekeringen zijn onder meer berijders van versnelde overlijdensuitkeringen, rijders voor langdurige zorg en rijders met kritieke ziekte. Met deze add-ons kunt u uw overlijdensuitkering aanboren terwijl u nog leeft, als u geld nodig heeft om uitgaven te dekken die verband houden met een terminale ziekte.
Als u heeft vastgesteld dat een levensverzekering iets is dat u nodig heeft, is het belangrijk om de opties zorgvuldig te vergelijken. U kunt bijvoorbeeld neigen naar een overlijdensrisicoverzekering versus een permanente levensverzekering als u geen levenslange dekking nodig heeft. Of misschien geeft u de voorkeur aan permanente dekking als u levensverzekeringen als een investering behandelt.
In beide scenario’s is het belangrijk om rond te kijken om de beste levensverzekeringsmaatschappijen te vinden.
(Voor meer informatie over niet-vrijwaringscontracten leest u ” Levensverzekeringen kopen: termijn versus permanent ” en ” Eigendom van levensverzekeringen verschuiven “.)
Tip
Met behulp van een levensverzekeringscalculator kunt u bepalen welk type en welk bedrag u nodig heeft.
Verzekerbare rente
Het is uw wettelijk recht om elk type eigendom of elke gebeurtenis te verzekeren die financiële verliezen kan veroorzaken of juridische aansprakelijkheid voor u kan creëren. Dit heet verzekerbare rente.
Stel dat u in het huis van uw oom woont en u een huiseigenarenverzekering aanvraagt omdat u denkt dat u het huis later kunt erven. Verzekeraars zullen uw bod afwijzen omdat u niet de eigenaar van de woning bent en u dus niet financieel zult lijden bij verlies. Als het om verzekeringen gaat, is het niet het huis, de auto of de machine die verzekerd is. Het is eerder het geldelijke belang in dat huis, die auto of die machine waarop uw polis van toepassing is.
Het is ook het principe van verzekerbare rente dat gehuwde paren de mogelijkheid bieden om verzekeringen voor elkaars leven af te sluiten, op basis van het principe dat men financieel kan lijden als de echtgenoot overlijdt. Verzekerbare rente bestaat ook in sommige zakelijke overeenkomsten, zoals die wordt gezien tussen een schuldeiser en een schuldenaar, tussen zakenpartners of tussen werkgevers en werknemers.
Tip
In levensverzekeringscontracten kan iemand met een verzekerbaar belang uw echtgenoot, uw kinderen of kleinkinderen, een volwassene met speciale behoeften die ook afhankelijke of bejaarde ouders is, omvatten.
Principe van subrogatie
Subrogatie stelt een verzekeraar in staat een derde partij te dagvaarden die de verzekerde schade heeft toegebracht, en streeft naar alle methoden om een deel van het geld terug te krijgen dat hij als gevolg van het verlies aan de verzekerde heeft betaald.
Als u bijvoorbeeld gewond raakt bij een verkeersongeval dat wordt veroorzaakt door roekeloos autorijden van een ander, krijgt u een vergoeding van uw verzekeraar. Uw verzekeringsmaatschappij kan de roekeloze bestuurder echter ook aanklagen in een poging dat geld terug te krijgen.
De leer van goed geloof
Alle verzekeringscontracten zijn gebaseerd op het concept van uberrima fides, of de leer van de grootste goede trouw. Deze leer benadrukt de aanwezigheid van wederzijds vertrouwen tussen verzekerde en verzekeraar. In eenvoudige bewoordingen, terwijl u een verzekering aanvraagt, wordt het verzekeringsdekking die wordt verkocht.
- Plicht van Disclosure. U bent wettelijk verplicht om alle informatie vrij te geven die van invloed zou zijn op de beslissing van de verzekeraar om de verzekeringsovereenkomst aan te gaan. Factoren die de risico’s vergroten – eerdere verliezen en claims onder andere polissen, verzekeringsdekking die in het verleden aan u is geweigerd, het bestaan van andere verzekeringscontracten, volledige feiten en beschrijvingen met betrekking tot het onroerend goed of de te verzekeren gebeurtenis – moeten worden bekendgemaakt. Deze feiten worden materiële feiten genoemd. Afhankelijk van deze materiële feiten beslist uw verzekeraar of u verzekerd bent en welke premie hij in rekening brengt. Bij levensverzekeringen is uw rookgewoonte bijvoorbeeld een belangrijk materieel gegeven voor de verzekeraar. Als gevolg hiervan kan uw verzekeringsmaatschappij besluiten om een aanzienlijk hogere premie in rekening te brengen als gevolg van uw rookgedrag.
- Verklaringen en garantie. Bij de meeste verzekeringen moet u aan het einde van het aanvraagformulier een verklaring ondertekenen waarin staat dat de gegeven antwoorden op de vragen in het aanvraagformulier en andere persoonlijke verklaringen en vragenlijsten waar en volledig zijn. Zorg er daarom bij het aanvragen van bijvoorbeeld een brandverzekering voor dat de informatie die u verstrekt over het type constructie van uw gebouw of de aard van het gebruik technisch correct is.
Afhankelijk van hun aard kunnen deze verklaringen verklaringen of garanties zijn.
A) Bevestigingen: dit zijn de schriftelijke verklaringen die u op uw aanvraagformulier hebt gedaan en die het voorgestelde risico voor de verzekeringsmaatschappij vertegenwoordigen. Op een aanvraagformulier voor levensverzekeringen zijn bijvoorbeeld informatie over uw leeftijd, gegevens over familiegeschiedenis, beroep, enz. De verklaringen die in elk opzicht waar moeten zijn. Schending van verklaringen vindt alleen plaats als u in belangrijke verklaringen onjuiste informatie geeft (bijvoorbeeld uw leeftijd). Het contract kan echter wel of niet ongeldig zijn, afhankelijk van het soort verkeerde voorstelling van zaken
B) Garanties: Garanties in verzekeringscontracten verschillen van die van gewone commerciële contracten. Ze worden opgelegd door de verzekeraar om ervoor te zorgen dat het risico gedurende de hele polis gelijk blijft en niet toeneemt. Als u bijvoorbeeld bij autoverzekeringen uw auto uitleent aan een vriend die geen rijbewijs heeft en die vriend is betrokken bij een ongeval, kan uw verzekeraar dit als een schending van de garantie beschouwen omdat hij niet op de hoogte was van deze wijziging. Als gevolg hiervan kan uw claim worden afgewezen.
Zoals we al zeiden, werken verzekeringen volgens het principe van wederzijds vertrouwen. Het is uw verantwoordelijkheid om alle relevante feiten aan uw verzekeraar bekend te maken. Normaal gesproken ontstaat er een schending van het beginsel van uiterste goede trouw wanneer u, opzettelijk of per ongeluk, deze belangrijke feiten niet onthult. Er zijn twee soorten geheimhouding:
- Onschuldige geheimhouding heeft betrekking op het niet verstrekken van de informatie waarvan u niets wist
- Opzettelijke geheimhouding betekent opzettelijk onjuiste materiële informatie verstrekken
Stel dat u zich niet bewust bent dat uw grootvader aan kanker is overleden en dat u dit materiële feit daarom niet in de vragenlijst over familiegeschiedenis hebt vermeld toen u een levensverzekering aanvraagde; dit is onschuldige geheimhouding. Als u echter op de hoogte was van dit materiële feit en het opzettelijk voor de verzekeraar hebt afgehouden, maakt u zich schuldig aan frauduleuze geheimhouding.
Wanneer u onjuiste informatie verstrekt met de bedoeling te bedriegen, vervalt uw verzekeringscontract.
- Als deze opzettelijke schending werd ontdekt op het moment van de claim, keert uw verzekeringsmaatschappij de claim niet uit.
- Als de verzekeraar de overtreding als onschuldig beschouwt, maar significant voor het risico, kan hij ervoor kiezen om u te bestraffen door aanvullende premies te innen.
- Bij een onschuldige overtreding die niet relevant is voor het risico, kan de verzekeraar besluiten de overtreding te negeren alsof deze nooit heeft plaatsgevonden.
Andere beleidsaspecten
De leer van adhesie. De doctrine van toetreding stelt dat u het volledige verzekeringscontract en al zijn voorwaarden zonder onderhandelen moet accepteren. Omdat de verzekerde geen mogelijkheid heeft om de voorwaarden te wijzigen, zullen eventuele onduidelijkheden in het contract in hun voordeel worden geïnterpreteerd.
Principe van afstand en uitsluiting. Een afstandsverklaring is een vrijwillige afstand van een bekend recht. Estoppel verhindert dat een persoon die rechten doet gelden, omdat hij zo heeft gehandeld dat hij de belangstelling voor het behoud van die rechten ontzegt. Ga ervan uit dat u bepaalde informatie niet op het verzekeringsvoorstelformulier vermeldt. Uw verzekeraar vraagt die informatie niet en geeft de verzekeringspolis af. Dit is een verklaring van afstand. Als er in de toekomst een claim ontstaat, kan uw verzekeraar het contract niet in twijfel trekken op basis van geheimhouding. Dit is uitsluiting. Om deze reden zal uw verzekeraar de schade moeten betalen.
Aanbevelingen worden normaal gesproken gebruikt wanneer de voorwaarden van verzekeringscontracten moeten worden gewijzigd. Ze kunnen ook worden afgegeven om specifieke voorwaarden aan de polis toe te voegen.
Co-assurantie verwijst naar het delen van verzekeringen door twee of meer verzekeringsmaatschappijen in een overeengekomen verhouding. Voor de verzekering van bijvoorbeeld een groot winkelcentrum is het risico erg hoog. Daarom kan de verzekeringsmaatschappij ervoor kiezen om twee of meer verzekeraars in te schakelen om het risico te delen. Muntenverzekering kan ook bestaan tussen u en uw verzekeringsmaatschappij. Deze voorziening is behoorlijk populair in de ziektekostenverzekeringen, waarin u en de verzekeringsmaatschappij besluiten de gedekte kosten te delen in de verhouding van 20:80. Daarom betaalt uw verzekeraar tijdens de claim 80% van het gedekte verlies, terwijl u de resterende 20% betaalt.
Herverzekering vindt plaats wanneer uw verzekeraar een deel van uw dekking “verkoopt” aan een andere verzekeringsmaatschappij. Stel dat je een beroemde rockster bent en je wilt dat je stem verzekerd is voor $ 50 miljoen. Uw bod wordt geaccepteerd door verzekeringsmaatschappij A. Verzekeringsmaatschappij A kan echter niet het volledige risico behouden, dus schuift een deel van dit risico – laten we zeggen $ 40 miljoen – over op verzekeringsmaatschappij B. Mocht u uw zangstem verliezen, dan zult u ontvang $ 50 miljoen van verzekeraar A ($ 10 miljoen + $ 40 miljoen) waarbij verzekeraar B het herverzekerde bedrag ($ 40 miljoen) bijdraagt aan verzekeraar A. Deze praktijk staat bekend als herverzekering. Over het algemeen wordt herverzekering in veel grotere mate toegepast bij schadeverzekeraars dan bij levensverzekeraars.
Het komt neer op
Bij het aanvragen van een verzekering vindt u een enorm aanbod aan verzekeringsproducten op de markt. Als u een verzekeringsadviseur of makelaar heeft, kunnen zij rondkijken en ervoor zorgen dat u voldoende verzekerd bent voor uw geld. Toch kan een beetje begrip van verzekeringscontracten een lange weg banen om ervoor te zorgen dat de aanbevelingen van uw adviseur op schema liggen.
Bovendien kan het voorkomen dat uw claim wordt geannuleerd omdat u niet op bepaalde informatie hebt gelet die door uw verzekeringsmaatschappij is gevraagd. In dit geval kan een gebrek aan kennis en onzorgvuldigheid u veel kosten. Neem de polisfuncties van uw verzekeraar door in plaats van ze te ondertekenen zonder in de kleine lettertjes te duiken. Als u begrijpt wat u leest, kunt u ervoor zorgen dat het verzekeringsproduct waarvoor u zich aanmeldt, u dekt wanneer u dit het meest nodig heeft.