Liberaliseringsclausule
Wat is een liberalisatieclausule?
Een liberaliseringsbepaling is een verzekeringsbepaling die het mogelijk maakt om bestaande dekkingen aan te passen om te voldoen aan wijzigingen in relevante wet- en regelgeving. Een eigendomsverzekering is de meest waarschijnlijke plaats om een liberaliseringsbepaling te vinden.
Belangrijkste leerpunten
- Aan sommige verzekeringspolissen is een liberaliseringsbepaling toegevoegd, zodat ze kunnen worden gewijzigd nadat ze van kracht zijn geworden om zich aan te passen aan wijzigingen in regelgevende regels of wetten.
- Het doel van een liberaliseringsbepaling is ervoor te zorgen dat bestaande verzekeringen geldig blijven, zelfs als de regelgeving verandert waardoor ze niet meer zouden zijn nageleefd.
- Een liberalisatieclausule komt zowel verzekeringnemers als verzekeraars ten goede, en kan een uitbreiding van de dekking mogelijk maken, maar zal doorgaans niet resulteren in een vermindering van de bestaande dekkingen.
Liberalisatieclausule uitgelegd
In de Verenigde Staten regelt elke staat voornamelijk de verkoop van verzekeringspolissen. Staatswetten bepalen daarom de vereiste dekkingen en limieten, stellen liquiditeitsvereisten vast waaraan verzekeringsmaatschappijen moeten voldoen om polissen te verkopen en regelen het faillissement van verzekeraars.
Een terugkerend probleem waarmee verzekeraars te maken hebben, is verandering in de regelgeving. Gewijzigde verzekeringsregels kunnen ertoe leiden dat onderschreven polissen plotseling niet meer worden nageleefd. Verzekeraars zullen een liberalisatieclausule toevoegen die bestaande polissen automatisch aanpast aan dergelijke wijzigingen in de regelgeving, zelfs als de wijzigingen plaatsvinden tijdens de polisperiode.
Door een liberalisatieclausule op te nemen, kunnen verzekeraars de dekking uitbreiden om te voldoen aan wijzigingen in de regelgeving zonder een nieuwe polisaanvraag af te geven en de polishouder hiervan op de hoogte te stellen. Deze clausule stelt de verzekeraar in staat om de risico’s die een polis dekt te verbreden zonder dat de verzekeringnemer een aanvullende premie verlangt. Wijzigingen in de regelgeving hebben alleen betrekking op bestaande polissen die een liberaliseringsbepaling bevatten, aangezien polissen die na de wijziging worden uitgegeven, dekkingen zullen omvatten die overeenkomen met wijzigingen in de regelgeving.
Zowel polishouders als verzekeringsmaatschappijen profiteren van de opname van liberaliseringsbepalingen. Polishouders ontvangen een voordelige dekking die niet met de oorspronkelijke polis is gekocht. Ook hebben verzekeringsmaatschappijen er baat bij dat zij niet de administratieve lasten maken die gepaard gaan met het op de hoogte stellen van verzekerden van nieuwe regelgeving.
Voorbeeld liberalisatieclausule
Een verzekeringsmaatschappij verkoopt bijvoorbeeld een eigendomsverzekering die geen dekking biedt voor schade aan stormluiken, maar wel een liberaliseringsbepaling bevat. Later neemt de staatswetgever een nieuwe wet aan die vereist dat verzekeringspolissen automatisch dekking bieden voor stormluiken. Door de toegevoegde liberalisatieclausule breidt de verzekeraar de dekking automatisch uit naar bestaande polissen zonder premieverhoging.
In sommige gevallen kunnen wijzigingen in verzekeringsregels de bestaande dekking beperken. Staatswetgevers kunnen bijvoorbeeld nieuwe wetgeving aannemen die de vereiste van dekking voor stormafdekkingen opheft. Deze wijziging vermindert de dekking die toekomstige polishouders zullen hebben, maar heeft geen invloed op bestaande polishouders. Liberaliseringsbepalingen vormen geen beperking voor uitkeringen die nog niet zijn verstrekt, aangezien ze geacht worden grandfather te zijn.