24 juni 2021 18:46

Levensverzekeringsgids voor beleid en bedrijven

Wat is een levensverzekering?

Een levensverzekering is een contract tussen een verzekeraar en een verzekeringnemer. Een levensverzekering garandeert dat de verzekeraar een geldbedrag betaalt aan met naam genoemde begunstigden wanneer de verzekerde polishouder overlijdt, in ruil voor de premies die de polishouder tijdens zijn leven betaalt.

Belangrijkste leerpunten

  • Een levensverzekering is een juridisch bindend contract.
  • Om het contract afdwingbaar te maken, moet de levensverzekeringsaanvraag de vroegere en huidige gezondheidstoestand en risicovolle activiteiten van de verzekerde nauwkeurig vermelden.
  • Om een ​​levensverzekering van kracht te laten blijven, moet de verzekeringnemer vooraf een eenmalige premie betalen of in de loop van de tijd periodieke premies betalen.
  • Wanneer de verzekerde overlijdt, ontvangen de genoemde begunstigden van de polis de nominale waarde van de polis of de uitkering bij overlijden.
  • Overlijdensrisicoverzekeringen vervallen na een bepaald aantal jaren. Permanente levensverzekeringen blijven actief totdat de verzekerde overlijdt, stopt met het betalen van premies of de polis afkocht.
  • Een levensverzekering is zo goed als de financiële draagkracht van het bedrijf dat hem uitgeeft. Staatsgarantiefondsen kunnen claims betalen als de emittent dat niet kan.

Klaar om een ​​levensverzekering af te sluiten? Lees onze beoordelingen van de beste levensverzekeringsmaatschappijen :

  • Beste algemeen:  Prudential
  • Best Instant Issue:  State Farm Life
  • Beste waarde:  Transamerica
  • Best Whole Life:  Northwestern Mutual
  • Beleid voor de beste termijn:  New York Life
  • Beste voor geen medische examens:  Mutual of Omaha
  • Beste voor militairen:  USAA

Wie moet een levensverzekering kopen?

Levensverzekeringen bieden financiële steun aan nabestaanden of andere begunstigden na het overlijden van een verzekerde. Hier zijn enkele voorbeelden van mensen die mogelijk een levensverzekering nodig hebben:

  • Ouders met minderjarige kinderen – Als een ouder overlijdt, kan het verlies van inkomen of zorgvaardigheden financiële problemen opleveren. Levensverzekeringen kunnen ervoor zorgen dat de kinderen de financiële middelen hebben die ze nodig hebben totdat ze in hun eigen levensonderhoud kunnen voorzien.
  • Ouders met volwassen kinderen met speciale behoeften – Voor kinderen die levenslange zorg nodig hebben en nooit zelfvoorzienend zullen zijn, kan een levensverzekering ervoor zorgen dat in hun behoeften wordt voorzien nadat hun ouders zijn overleden. De uitkering bij overlijden kan worden gebruikt om een trust voor speciale behoeften te financierendie een fiduciair zal beheren voor de uitkering van het volwassen kind.
  • Volwassenen die samen eigendommen bezitten – Getrouwd of niet, als de dood van een volwassene zou betekenen dat de andere niet langer de afbetaling van de lening, het onderhoud en de belastingen op het onroerend goed zou kunnen betalen, kan een levensverzekering een goed idee zijn. Een voorbeeld is een verloofd stel dat een gezamenlijke hypotheek heeft afgesloten om hun eerste huis te kopen.
  • Bejaarde ouders die geld willen nalaten aan volwassen kinderen die voor hun zorg zorgen – Veel volwassen kinderen brengen offers door vrij te nemen van hun werk om voor een bejaarde ouder te zorgen die hulp nodig heeft. Deze hulp kan ook directe financiële steun omvatten. Een levensverzekering kan helpen bij het vergoeden van de kosten van het volwassen kind als de ouder overlijdt.
  • Jongvolwassenen van wie de ouders een particuliere studielening hebben opgelopen of een lening voor hen hebben ondertekend – Jonge volwassenen zonder personen ten laste hebben zelden een levensverzekering nodig, maar als een ouder na hun overlijden vastzit voor de schuld van een kind, wil het kind misschien genoeg leven dragen verzekering om die schuld af te betalen.
  • Jonge volwassenen die lage tarieven willen afsluiten – Hoe jonger en gezonder u bent, hoe lager uw verzekeringspremies. Een volwassene van in de twintig zou een polis kunnen kopen, zelfs zonder personen ten laste, als de verwachting is dat deze in de toekomst zullen worden.
  • Rijke gezinnen die verwachten successierechten te betalen – Levensverzekeringen kunnen fondsen verschaffen om de belastingen te dekken en de volledige waarde van het landgoed intact te houden.
  • Gezinnen die kan ‘ t veroorloven begraven en begrafeniskosten -Een kleine levensverzekering kan fondsen ter ere van een geliefde’s passeren.
  • Bedrijven met sleutelmedewerkers – Als het overlijden van een sleutelmedewerker, zoals een CEO, een bedrijf ernstige financiële problemen zou bezorgen, kan dat bedrijf een verzekerbaar belang hebben waardoor het een levensverzekeringspolis voor die werknemer kan afsluiten.
  • Gehuwde gepensioneerden – In plaats van te kiezen tussen een pensioenuitkering die een echtelijke uitkering biedt en een uitkering die dat niet doet, kunnen gepensioneerden ervoor kiezen om hun volledige pensioen te accepteren en een deel van het geld te gebruiken om een ​​levensverzekering af te sluiten ten voordele van hun echtgenoot. Deze strategie heet pensioenmaximalisatie.

Hoe levensverzekeringen werken

Een levensverzekering kan twee hoofdcomponenten hebben: een uitkering bij overlijden en een premie. Overlijdensrisicoverzekeringen hebben deze twee componenten, maar permanente of hele levensverzekeringen hebben ook een contante waardecomponent.

  1. Overlijdensuitkering – De uitkering bij overlijden  of de nominale waarde is verzekerbaar belang is en of de voorgestelde verzekerde in aanmerking komt voor de dekking op basis van de acceptatievereisten van het bedrijf metbetrekking tot leeftijd, gezondheid en eventuele gevaarlijke activiteiten waaraan de voorgestelde verzekerde deelneemt.
  2. Premie – Premies zijn het geld dat de verzekeringnemer betaalt voor een verzekering.De verzekeraar moet de uitkering bij overlijden betalen als de verzekerde overlijdt als de verzekeringnemer de premies betaalt zoals vereist, en de premies worden gedeeltelijk bepaald door hoe waarschijnlijk het is dat de verzekeraar de uitkering bij overlijden van de polis zal moeten betalen op basis van de levensverwachting van de verzekerde. Factoren die de levensverwachting beïnvloeden, zijn onder meer de leeftijd, het geslacht, de medische geschiedenis, de beroepsrisico’s en risicovolle hobby’s van de verzekerde.  Een deel van de premie gaat ook naar de bedrijfskosten van de verzekeringsmaatschappij. De premies zijn hoger op polissen met grotere overlijdensuitkeringen, personen met een hoger risico en permanente polissen die contante waarde opbouwen.
  3. Contante waarde – De contante waarde van permanente levensverzekeringen dient twee doelen. Het is een spaarrekening waarvan de verzekeringnemer tijdens het leven van de verzekerde gebruik kan maken; de liquide middelen worden opgebouwd op basis van uitgestelde belastingen. Sommige beleidsregels hebben mogelijk beperkingen op opnames, afhankelijk van hoe het geld wordt gebruikt. De verzekeringnemer kan bijvoorbeeld een lening aangaan tegen de contante waarde van de polis en moet rente betalen over de hoofdsom van de lening. De verzekeringnemer kan de contante waarde ook gebruiken om premies te betalen of een aanvullende verzekering af te sluiten. De contante waarde is een leefloon dat bij de verzekeringsmaatschappij blijft als de verzekerde overlijdt. Eventuele uitstaande leningen tegen de contante waarde verminderen de uitkering bij overlijden van de polis.

Goed om te weten

De verzekeringnemer en de verzekerde zijn meestal dezelfde persoon, maar soms kunnen ze verschillen. Een bedrijf kan bijvoorbeeld een sleutelpersoonverzekering kopen voor een cruciale werknemer, zoals een CEO, of een verzekerde kan zijn eigen polis aan een derde verkopen voor contant geld in een levensregeling.

Soorten levensverzekeringen

Er zijn veel verschillende soorten levensverzekeringen beschikbaar om aan allerlei behoeften en voorkeuren te voldoen.

  • Term Life – Term leven verzekering duurt een bepaald aantal jaren, dan eindigt. Bij het afsluiten van de polis kiest u zelf de looptijd. Veel voorkomende termen zijn 10, 20 of 30 jaar. De beste overlijdensrisicoverzekeringen bieden een evenwicht tussen betaalbaarheid en financiële kracht op de lange termijn.
  • Level Termijn – De premies zijn elk jaar hetzelfde.
  • Stijgende looptijd – De premies zijn lager naarmate u jonger bent en stijgen naarmate u ouder wordt. Dit wordt ook wel ‘ jaarlijkse verlengbare termijn’ genoemd.
  • Permanent — Dit blijft het hele leven van de verzekerde van kracht, tenzij de verzekeringnemer stopt met het betalen van de premies of de polis afkoopt. Het is meestal duurder dan de term.
  • Eenmalige premie – In dit geval betaalt de verzekeringnemer de volledige premie vooraf in plaats van maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse betalingen te doen.
  • Hele leven – Een volledige levensverzekering is een soort permanente levensverzekering die contante waarde opbouwt.
  • Universal Life – Een soort permanente levensverzekering met een contante waardecomponent die rente opbrengt. Universele levensverzekeringen hebben premies die vergelijkbaar zijn met een overlijdensrisicoverzekering. In tegenstelling tot de looptijd en het hele leven, kunnen de premies en de uitkering bij overlijden in de loop van de tijd worden aangepast.
  • Gegarandeerd universeel —Dit is een soort universele levensverzekering die geen contante waarde opbouwt en doorgaans lagere premies heeft dan het hele leven.
  • Variabele universele – Bij een variabele universele levensverzekering mag de polishouder de contante waarde van de polis beleggen.
  • Geïndexeerd universeel —Dit is een soort universele levensverzekering waarmee de polishouder een vast of op aandelen geïndexeerd rendement op de contante waardecomponent kan verdienen.
  • Begrafenis of definitieve onkosten – Dit is een soort permanente levensverzekering met een kleine uitkering bij overlijden. Ondanks de namen kunnen begunstigden de uitkering bij overlijden gebruiken zoals ze willen.
  • Gegarandeerd probleem: een soort permanente levensverzekering die beschikbaar is voor mensen met medische problemen die hen anders niet verzekerbaar zouden maken. Een levensverzekering met gegarandeerde uitgifte betaalt geen uitkering bij overlijden gedurende de eerste twee jaar dat de polis van kracht is (tenzij het overlijden door een ongeval is veroorzaakt) op het hoge risico om de persoon te verzekeren. De verzekeraar zal de polispremies plus rente echter aan de begunstigden terugbetalen als de verzekerde in die periode overlijdt.

Ruiters van levensverzekeringen

Veel verzekeringsmaatschappijen bieden polishouders de mogelijkheid om hun polissen aan te passen aan hun behoeften. Rijders zijn de meest voorkomende manier waarop polishouders hun plan kunnen wijzigen. Er zijn veel ruiters, maar de beschikbaarheid is afhankelijk van de aanbieder. De verzekeringnemer betaalt doorgaans een extra premie voor elke rijder of een vergoeding om de rijder uit te oefenen, hoewel sommige polissen bepaalde ruiters opnemen in hun basispremie.

  • De berijder van de uitkering bij overlijden bij ongeval biedt een aanvullende levensverzekering voor het geval het overlijden van de verzekerde door een ongeval is veroorzaakt.
  • De afstandsverklaring van premium rider ontslaat de verzekeringnemer van het doen van premiebetalingen als de verzekerde arbeidsongeschikt wordt en arbeidsongeschikt wordt. 
  • De rijder van het arbeidsongeschiktheidsinkomen betaalt een maandelijks inkomen in het geval de verzekeringnemer enkele maanden of langer arbeidsongeschikt wordt door een ernstige ziekte of letsel.
  • Bij de diagnose van een terminale ziekte, staat de berijder van de  versnelde overlijdensuitkering de verzekerde toe om een ​​deel of de volledige uitkering bij overlijden te innen.
  • De ruiter voor langdurige zorg is een soort versnelde overlijdensuitkering die kan worden gebruikt om een ​​verpleeghuis, begeleid wonen of thuiszorg te betalen wanneer de verzekerde hulp nodig heeft bij dagelijkse activiteiten, zoals baden, eten en gebruiken. het toilet.
  • Met een gegarandeerde verzekerbaarheidsrijder kan de verzekeringnemer op een later tijdstip een aanvullende verzekering afsluiten zonder medische controle.

Elke polis is uniek voor de verzekerde en verzekeraar. Het is belangrijk om uw polisdocument te lezen om te begrijpen welke risico’s uw polis dekt, hoeveel het uw begunstigden zal betalen en onder welke omstandigheden.

Hoeveel levensverzekeringen u moet kopen

Voordat u een levensverzekering aanvraagt, moet u uw financiële situatie analyseren en bepalen hoeveel geld er nodig is om de levensstandaard van uw begunstigden te behouden of om te voorzien in de behoefte waarvoor u een polis koopt.

Als u bijvoorbeeld de primaire verzorger bent en kinderen hebt van twee en vier jaar, wilt u voldoende verzekeringen om uw gezagsverantwoordelijkheden te dekken totdat uw kinderen volwassen zijn en in hun eigen levensonderhoud kunnen voorzien. U kunt de kosten onderzoeken om een ​​oppas en een huishoudster in te huren, of om commerciële kinderopvang en een schoonmaakdienst te gebruiken, en misschien wat geld toevoegen voor onderwijs. Tel op wat deze kosten in de komende zestien jaar zouden zijn, tel meer op voor inflatie, en dat is de uitkering bij overlijden die u misschien wilt kopen – als u het zich kunt veroorloven.


Het is verstandig om uw levensverzekeringsbehoeften jaarlijks of na belangrijke levensgebeurtenissen, zoals echtscheiding, huwelijk, de geboorte of adoptie van een kind of grote aankopen, zoals een huis, opnieuw te evalueren. Mogelijk moet u de begunstigden van de polis bijwerken, uw dekking vergroten of zelfs uw dekking verlagen.

In aanmerking komen voor levensverzekeringen

Verzekeraars beoordelen elke aanvrager van een levensverzekering van geval tot geval, en met honderden verzekeraars om uit te kiezen, kan bijna iedereen een betaalbare polis vinden die op zijn minst gedeeltelijk aan hun behoeften voldoet. In 2018 waren er volgens het Insurance Information Institute 841 levensverzekerings- en lijfrentebedrijven in de Verenigde Staten.

Bovendien verkopen veel levensverzekeringsmaatschappijen meerdere soorten en maten polissen, en sommige zijn gespecialiseerd in het voorzien in specifieke behoeften, zoals polissen voor mensen met chronische gezondheidsproblemen. Er zijn ook makelaars die gespecialiseerd zijn in levensverzekeringen en weten wat verschillende bedrijven te bieden hebben. Aanvragers kunnen gratis met een makelaar samenwerken om de verzekering te vinden die ze nodig hebben. Dit betekent dat bijna iedereen een soort levensverzekering kan krijgen als ze er hard genoeg naar kijken en bereid zijn een prijs te betalen die hoog genoeg is of een misschien niet ideale overlijdensuitkering accepteren.

Verzekeringen zijn niet alleen voor de gezonden en rijken, en omdat de verzekeringssector veel breder is dan veel consumenten beseffen, kan een levensverzekering mogelijk en betaalbaar zijn, zelfs als eerdere aanvragen zijn geweigerd of offertes onbetaalbaar zijn.

Over het algemeen geldt dat hoe jonger en gezonder u bent, hoe gemakkelijker het zal zijn om in aanmerking te komen voor een levensverzekering, en hoe ouder en minder gezond u bent, hoe moeilijker het zal zijn. Bepaalde levensstijlkeuzes, zoals het gebruik van tabak of het beoefenen van risicovolle hobby’s zoals parachutespringen, maken het ook moeilijker om in aanmerking te komen of leiden tot hogere tarieven.

Extra toepassingen voor levensverzekeringen

De meeste mensen gebruiken levensverzekeringen om geld te verstrekken aan begunstigden die na het overlijden van de verzekerde in financiële moeilijkheden zouden komen. Voor vermogende particulieren kunnen de belastingvoordelen van levensverzekeringen, waaronder uitgestelde belastinggroei van contante waarde, belastingvrije dividenden en belastingvrije uitkeringen bij overlijden, echter aanvullende strategische kansen bieden.

Financiering Pensioen – Polissen met een contante waarde of een investeringscomponent kunnen een bron van pensioeninkomen zijn. Deze mogelijkheid kan gepaard gaan met hoge vergoedingen en een lagere uitkering bij overlijden, dus het is misschien alleen een goede optie voor personen die andere belastingvoordelende spaar- en beleggingsrekeningen hebben gemaximaliseerd. De eerder beschreven strategie voor pensioenmaximalisatie is een andere manier waarop levensverzekeringen kunnen worden gebruikt om pensionering te financieren.

Belastingen vermijden – Belastingontwijking is een strategie die zich aan de wet houdt om de belastingplicht tot een minimum te beperken en mag niet worden verward met belastingontduiking, die illegaal is.

Geld lenen – De meeste permanente levensverzekeringen bouwen contante waarde op waartegen de polishouder kan lenen. Technisch gezien leent u geld van de verzekeringsmaatschappij en gebruikt u uw contante waarde als onderpand. In tegenstelling tot andere soorten leningen, speelt de kredietscore van de polishouder geen rol. De terugbetalingsvoorwaarden kunnen flexibel zijn en de rente op de lening gaat terug naar de contante waarde van de polishouder. Polisleningen kunnen echter de uitkering bij overlijden van de polis verminderen.

Related Posts