24 juni 2021 18:56

Lening

Wat is een lening?

De term lening verwijst naar een soort kredietvehikel waarbij een geldbedrag wordt uitgeleend aan een andere partij in ruil voor toekomstige terugbetaling van de waarde of hoofdsom. In veel gevallen voegt de kredietgever naast het hoofdsaldo ook rente en / of financieringskosten toe aan de hoofdsom die de kredietnemer moet terugbetalen. Leningen kunnen voor een specifiek, eenmalig bedrag zijn, of ze kunnen beschikbaar zijn als een onbepaalde kredietlijn tot een bepaalde limiet. Leningen zijn er in veel verschillende vormen, waaronder gedekte, ongedekte, commerciële en persoonlijke leningen.

Belangrijkste leerpunten

  • Een lening is wanneer geld aan een andere partij wordt gegeven in ruil voor terugbetaling van de hoofdsom van de lening plus rente.
  • Leningvoorwaarden worden door elke partij overeengekomen voordat er geld wordt voorgeschoten.
  • Een lening kan worden gedekt door onderpand zoals een hypotheek of het kan ongedekt zijn, zoals een creditcard.
  • Doorlopende leningen of lijnen kunnen worden uitgegeven, terugbetaald en opnieuw worden uitgegeven, terwijl termijnleningen leningen met een vaste rente en een vaste aflossing zijn.

Leningen begrijpen

Een lening is een vorm van schuld die is aangegaan door een persoon of een andere entiteit. De geldschieter – meestal een bedrijf, financiële instelling of overheid – schiet een geldbedrag voor aan de lener. In ruil daarvoor stemt de lener in met een bepaalde reeks voorwaarden, waaronder eventuele financieringskosten, rente, terugbetalingsdatum en andere voorwaarden. In sommige gevallen kan de geldschieter een onderpand verlangen om de lening veilig te stellen en de terugbetaling te garanderen. Leningen kunnen ook de vorm aannemen van obligaties en depositocertificaten (cd’s). Het is ook mogelijk om een ​​lening af te sluiten van een 401 (k) rekening.

Hier is hoe het leenproces werkt. Als iemand geld nodig heeft, vraagt ​​hij een lening aan bij een bank, bedrijf, overheid of andere entiteit. De lener kan worden gevraagd om specifieke details te verstrekken, zoals de reden voor de lening, hun financiële geschiedenis, burgerservicenummer (SSN) en andere informatie. De geldschieter beoordeelt de informatie, waaronder de schuld-inkomensverhouding (DTI) van een persoon om te zien of de lening kan worden terugbetaald. Op basis van de kredietwaardigheid van de aanvrager weigert of keurt de kredietverstrekker de aanvraag goed. De kredietverstrekker moet een reden opgeven voor het geval de kredietaanvraag wordt afgewezen. Als de aanvraag wordt goedgekeurd, ondertekenen beide partijen een contract waarin de details van de overeenkomst worden uiteengezet. De kredietgever schiet de opbrengst van de lening voor, waarna de kredietnemer het bedrag inclusief eventuele bijkomende kosten zoals rente moet terugbetalen.

De voorwaarden van een lening worden door elke partij overeengekomen voordat geld of eigendommen van eigenaar veranderen of worden uitbetaald. Als de geldverstrekker onderpand nodig heeft, geeft de geldverstrekker dit aan in de leningdocumenten. De meeste leningen hebben ook bepalingen met betrekking tot het maximale rentebedrag, evenals andere convenanten, zoals de tijdsduur voordat terugbetaling vereist is.

Leningen worden om een ​​aantal redenen verstrekt, waaronder grote aankopen, investeringen, renovaties, schuldconsolidering en zakelijke ondernemingen. Leningen helpen ook bestaande bedrijven om hun activiteiten uit te breiden. Leningen zorgen voor groei van de totale geldhoeveelheid in een economie en zorgen voor concurrentie door leningen te verstrekken aan nieuwe bedrijven. De rente en vergoedingen van leningen zijn een primaire bron van inkomsten voor veel banken, evenals voor sommige detailhandelaren door het gebruik van kredietfaciliteiten en creditcards.

Speciale overwegingen

Rentetarieven hebben een aanzienlijk effect op leningen en de uiteindelijke kosten voor de lener. Leningen met hogere rentetarieven hebben hogere maandelijkse betalingen – of het duurt langer voordat ze zijn afbetaald – dan leningen met lagere rentetarieven. Als iemand bijvoorbeeld $ 5.000 leent op een termijn van vijf jaar of een lening op afbetaling met een rentetarief van 4,5%, wordt hij gedurende de volgende vijf jaar geconfronteerd met een maandelijkse betaling van $ 93,22. Als de rente daarentegen 9% is, stijgen de betalingen tot $ 103,79.



Hogere rentetarieven komen met hogere maandelijkse betalingen, wat betekent dat het langer duurt om ze af te betalen dan leningen met lagere tarieven.

Evenzo, als iemand $ 10.000 verschuldigd is op een creditcard met een rentetarief van 6% en hij betaalt $ 200 per maand, dan heeft hij 58 maanden, of bijna vijf jaar, nodig om het saldo af te betalen. Met een rentepercentage van 20%, hetzelfde saldo en dezelfde maandelijkse betalingen van $ 200, duurt het 108 maanden of negen jaar om de kaart af te betalen.

Eenvoudige versus samengestelde rente

De rente op leningen kan worden vastgesteld op enkelvoudige of samengestelde rente. Enkelvoudige rente is rente over de hoofdlening. Banken rekenen leners bijna nooit enkelvoudige rente aan. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat een persoon een hypotheek van $ 300.000 bij de bank afsluit, en in de leningsovereenkomst is bepaald dat de rente op de lening 15% per jaar is. Als gevolg hiervan zal de lener de bank in totaal $ 345.000 of $ 300.000 x 1,15 moeten betalen.

Samengestelde rente is rente over rente en betekent dat er meer geld aan rente moet worden betaald door de lener. De rente wordt niet alleen toegepast op de hoofdsom, maar ook op de opgebouwde rente van voorgaande perioden. De bank gaat ervan uit dat de lener hem aan het einde van het eerste jaar de hoofdsom plus rente over dat jaar verschuldigd is. Aan het einde van het tweede jaar is de lener hem de hoofdsom en de rente over het eerste jaar plus de rente over de rente over het eerste jaar verschuldigd.

Bij samenstellen is de verschuldigde rente hoger dan die van de enkelvoudige rentemethode, omdat maandelijks rente in rekening wordt gebracht over de hoofdsom van de lening, inclusief de opgebouwde rente van de voorgaande maanden. Voor kortere tijdsbestekken is de renteberekening voor beide methoden vergelijkbaar. Naarmate de uitleentijd toeneemt, wordt het verschil tussen de twee soorten renteberekeningen groter.

Als u op zoek bent naar een lening om persoonlijke uitgaven te betalen, dan kan een persoonlijke leningcalculator u helpen de rentevoet te vinden die het beste bij u past.

Soorten leningen

Leningen zijn er in veel verschillende vormen. Er zijn een aantal factoren die de kosten die eraan verbonden zijn, samen met hun contractuele voorwaarden, kunnen differentiëren.

Gedekte versus ongedekte lening

Leningen kunnen worden beveiligd of onbeveiligd. Hypotheken en autoleningen zijn gedekte leningen, aangezien ze beide worden gedekt of gedekt door onderpand. In deze gevallen is het onderpand het actief waarvoor de lening is afgesloten, dus het onderpand voor een hypotheek is het huis, terwijl het voertuig een autolening verzekert. Van kredietnemers kan worden verlangd dat zij indien nodig andere vormen van onderpand voor andere soorten gedekte leningen verstrekken.

Creditcards en handtekeningleningen zijn ongedekte leningen. Dit betekent dat ze niet worden gedekt door enig onderpand. Ongedekte leningen hebben doorgaans hogere rentetarieven dan gedekte leningen, omdat het risico van wanbetaling groter is dan gedekte leningen. Dat komt omdat de geldschieter van een gedekte lening het onderpand kan terugnemen als de lener in gebreke blijft. Tarieven hebben de neiging enorm te variëren op ongedekte leningen, afhankelijk van meerdere factoren, waaronder de kredietgeschiedenis van de lener.

Doorlopend versus termijnlening

Leningen kunnen ook worden omschreven als doorlopend of oplopend. Een doorlopende lening kan worden uitgegeven, terugbetaald en opnieuw worden uitgegeven, terwijl een termijnlening verwijst naar een lening die in gelijke maandelijkse termijnen over een bepaalde periode wordt afbetaald. Een creditcard is een ongedekte, doorlopende lening, terwijl een home equity-kredietlijn (HELOC) een gedekte, doorlopende lening is. Een autolening daarentegen is een gedekte lening op termijn en een handtekeninglening is een ongedekte lening op termijn.

 

Adblock
detector