Hypotheek Constant
Wat is een constante hypotheek?
Een hypotheekconstante is het percentage van het geld dat elk jaar wordt betaald om een schuld te betalen of af te lossen, gegeven de totale waarde van de lening. De hypotheekconstante helpt om te bepalen hoeveel contant geld er jaarlijks nodig is om een hypotheeklening af te lossen.
Een hypotheekconstante begrijpen
Een hypotheekconstante is het percentage van het geld dat op jaarbasis wordt betaald om schulden af te lossen, gedeeld door het totale geleende bedrag. Het resultaat wordt uitgedrukt als een percentage, wat betekent dat het het percentage is van de totale lening die elk jaar wordt betaald.
De hypotheekconstante kan leners helpen bepalen hoeveel ze elk jaar voor de hypotheek zullen betalen. De lener zou een lagere hypotheekconstante willen, aangezien dit zou leiden tot lagere jaarlijkse aflossingskosten voor de schulden.
Vastgoedbeleggers gebruiken een hypotheekconstante bij het afsluiten van een hypotheek om een woning te kopen. De belegger wil er zeker van zijn dat hij voldoende huur in rekening brengt om de jaarlijkse aflossingskosten van de hypotheeklening te dekken.
Banken en commerciële kredietverstrekkers gebruiken de hypotheekconstante als een schulddekkingsgraad, wat betekent dat ze deze gebruiken om te bepalen of de lener voldoende inkomen heeft om de hypotheekconstante te dekken.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheekconstante is het percentage van het geld dat elk jaar wordt betaald om een schuld te betalen of af te lossen, gegeven de totale waarde van de lening.
- De hypotheekconstante helpt om te bepalen hoeveel contant geld er jaarlijks nodig is om een hypotheeklening af te lossen.
- De hypotheekconstante wordt gebruikt door kredietverstrekkers en vastgoedbeleggers om te bepalen of er voldoende inkomen is om de jaarlijkse aflossingskosten voor de lening te dekken.
Berekening van de hypotheekconstante
Om de hypotheekconstante te berekenen, zouden we de maandelijkse afbetalingen voor de hypotheek voor een jaar optellen en het resultaat delen door het totale geleende bedrag.
Een hypotheek van $ 300.000 heeft bijvoorbeeld een maandelijkse betaling van $ 1.432 per maand tegen een jaarlijkse vaste rente van 4%.
- De totale jaarlijkse aflossingskosten voor de schulden bedragen $ 17.184 of (12 maanden * $ 1.432).
- De hypotheekconstante is 5,7% of ($ 17.184 / $ 300.000).
- We vermenigvuldigen het resultaat van 0,057 met 100 om de komma te verplaatsen en er een percentage van te maken.
De hypotheekconstante kan ook maandelijks worden berekend door de maandelijkse betaling te delen door het hypotheekbedrag. De hypotheekconstante op jaarbasis kan worden berekend door de maandelijkse constante met 12 te vermenigvuldigen.
De berekening is $ 1.432 / $ 300.000 =.00477 * 12 maanden =.057 (x 100 om de komma te verplaatsen) of 5,7% per jaar.
De hypotheekconstante is alleen van toepassing op hypotheken met een vaste rente, aangezien er geen manier is om de schuldendienst over de looptijd van een lening met variabele rente te voorspellen – hoewel een constante kan worden berekend voor perioden met een vastrentende rente.
Toepassingen van de hypotheekconstante
Een hypotheekconstante is een handig hulpmiddel voor vastgoedbeleggers omdat het kan aantonen of het onroerend goed een winstgevende investering zal zijn. De kapitalisatievoet is het tegenovergestelde van de hypotheekconstante, waarbij de bovengrens het percentage van het jaarinkomen weergeeft op basis van het hypotheekbedrag. Als de cap rate hoger is dan het constante percentage van de hypotheek, is de cashflow positief, waardoor de investering winstgevend is.
Laten we aan de hand van het eerdere voorbeeld zeggen dat een investeerder het huis wilde kopen om het te verhuren. Het maandelijkse netto-inkomen dat wordt ontvangen uit de huurwoning is waarschijnlijk $ 1.600 per maand. Het netto inkomen is de maandelijkse huur minus eventuele maandelijkse lasten. Het geleende bedrag om het onroerend goed te kopen was $ 300.000 uit ons eerdere voorbeeld.
- Het jaarlijkse netto-inkomen is $ 19.200 of $ 1.600 x 12 maanden.
- Het maximumtarief wordt berekend door het jaarlijkse netto-inkomen van $ 19.200 te nemen en dit te delen door het geleende bedrag van $ 300.000 om uit te komen op 0,064 x 100 = 6,4%.
- Als u zich herinnert, was de hypotheekconstante 5,7%, en aangezien het plafondtarief hoger is dan de constante, zou het een winstgevende investering zijn.
Met andere woorden, het jaarlijkse netto-inkomen uit het onroerend goed is meer dan voldoende om de jaarlijkse aflossingskosten of de hypotheekconstante te dekken.
Zoals eerder vermeld, kunnen banken of geldschieters ook de hypotheekconstante gebruiken om te bepalen of een lener het jaarinkomen heeft om de aflossingskosten voor de lening te dekken. De berekening zou hetzelfde worden gedaan als hierboven, maar in plaats van de maandelijkse huurinkomsten te gebruiken, zou de geldschieter de maandelijkse inkomsten van de lener vervangen. De bank zou het maandelijkse netto-inkomen van de lener moeten berekenen of het geld dat overblijft nadat uitgaven en andere maandelijkse schuldbetalingen zijn betaald. Van daaruit kan de geldschieter het jaarlijkse netto-inkomen en het maximumtarief berekenen om te bepalen of dit voldoende is om de hypotheekconstante te dekken.