Hypotheek herschikking
Wat is een hypotheekherschikking?
Een herschikking van een hypotheek, ook wel een herschikking van een lening genoemd, is een kenmerk van sommige typen hypotheken waarbij de resterende maandelijkse betalingen worden herberekend op basis van een nieuw aflossingsschema. Tijdens een hypotheekherschikking betaalt de lener een groot bedrag in de richting van zijn hoofdsom, en zijn hypotheek wordt vervolgens herberekend op basis van het nieuwe, lagere uitstaande saldo.
Sommige hypotheken hebben een geplande herschikkingsdatum, dit is de datum waarop de kredietverstrekker een nieuw aflossingsschema zal berekenen op basis van het resterende hoofdsaldo en de looptijd van de hypotheek.
Belangrijkste leerpunten
- Een herschikking vindt plaats wanneer een lener een groot bedrag betaalt in de richting van de hoofdsom van zijn hypotheek, en de kredietgever de lening herberekent op basis van het nieuwe saldo.
- Wanneer de kredietverstrekker de lening herberekent, zullen ze een nieuw aflossingsschema maken, dat is een tabel met uitbetalingen van de lening waarin de hoofdsom en rente worden weergegeven die elke betaling omvat totdat de lening volledig is betaald.
- Het belangrijkste voordeel voor de kredietnemer van het herschikken van een hypotheek is de mogelijkheid om de maandelijkse betalingen te verminderen.
- Leningen met negatieve afschrijving of hypotheken met variabele rente (optie ARM) hebben vaak een hypotheekherschikkingsclausule als onderdeel van het leningscontract.
Hoe een hypotheekherschikking werkt
Voor de lener is het belangrijkste voordeel van het herschikken van een hypotheek dat de maandelijkse betalingen worden verminderd. Vaak zal een hypotheekverstrekker gewoon vermindering van de looptijd van een lening als extra aflossingen worden gedaan, maar hetzelfde vast bedrag per maand te handhaven due-simpelweg door een verhoging van de hoofdsom en het verminderen van de rente gedeelte van de betaling.
Herschikking kan het rentebedrag verlagen dat de lener zal betalen gedurende de looptijd van de lening als er een voldoende grote hoofdsom wordt betaald, waardoor zowel de rente als de hoofdsom die overblijft op de nieuwe maandelijkse aflossingen van de lening worden verminderd.
Hypotheekherschikking versus herfinanciering
Een herschikking van een hypotheek kan een comfortabelere optie zijn dan herfinanciering. Met een herfinanciering vervangt u uw huidige hypotheek door een nieuwe hypotheeklening, wat kostbaar kan zijn en afhankelijk is van uw kredietwaardigheid. Een hypotheekherschikking houdt geen kredietcontrole in en gaat verder met de oorspronkelijke hypotheek.
Aan de andere kant betekent het herfinancieren van een hypotheek dat de bestaande lening wordt afbetaald en vervangen door een nieuwe. Redenen waarom huiseigenaren herfinancieren zijn onder meer:
- De mogelijkheid om een lagere rente te krijgen.
- Om de looptijd van hun hypotheek te verkorten.
- De wens om te converteren van een hypotheek met variabele rente (ARM) naar een hypotheek met een vaste rente of andersom.
- Een kans om het eigen vermogen van een huis aan te boren om een grote aankoop te financieren.
- Om schulden te consolideren.
In tegenstelling tot het herfinancieren van een hypotheek, zal het herschikken van een hypotheek de rente op uw hypotheek niet verlagen.
Soorten hypotheken die kunnen worden herschikt
Leningen met negatieve afschrijving
Hypotheekherschikking kan worden opgenomen in de leningsvoorwaarden en wordt geassocieerd met een lening met negatieve afschrijving. Een negatief aflossende lening heeft een betalingsstructuur die een geplande betaling mogelijk maakt die lager is dan de rentelast van de lening.
Wanneer een betaling lager is dan de rentelast op dat moment, creëert dit uitgestelde rente. Het gecreëerde bedrag aan uitgestelde rente wordt toegevoegd aan het saldo van de hoofdsom van de lening, wat leidt tot een situatie waarin de verschuldigde hoofdsom in de loop van de tijd toeneemt in plaats van afneemt. Vanwege deze toenemende hoofdsom vereisen hypotheken met negatieve aflossing dat de lening op een bepaald moment wordt herschikt, zodat deze aan het einde van de geplande looptijd wordt afbetaald.
Hypotheken met negatieve afschrijving hebben soms ook triggers die een ongeplande herschikking kunnen veroorzaken. Dit kan bijvoorbeeld optreden als het saldo van de hoofdsom van de lening een vastgestelde limiet bereikt door middel van negatieve afschrijving.
Optie hypotheken met regelbare rente (optie ARM)
Hypotheken met negatieve afschrijving staan ook bekend als hypotheken met instelbare rente (optie ARM). Deze hypotheken bieden leners de mogelijkheid om de volledige hoofdsom en rente of slechts een deel van de rente te betalen.
Hoewel de keuzes die beschikbaar zijn met een optie ARM meer flexibiliteit bij betalingen mogelijk maken, kan de lener gemakkelijk eindigen met meer langlopende schulden dan voorheen. Net als bij andere hypotheken met variabele rente, bestaat de mogelijkheid dat de rentetarieven drastisch en snel veranderen op basis van de markt.
Voorbeeld van een hypotheekherschikking
Zelfs als een hypotheek geen herschikkingsoptie bevat, kunt u uw geldverstrekker benaderen om te zien of een hypotheekherschikking u ten goede komt en uw maandelijkse betalingen verlaagt. Door een afkoopsom te betalen en uw hypotheek te herschikken, kunt u uw woonlasten verlagen. Als u daarentegen een forfaitair bedrag indient zonder herschikking, verlaagt u uw saldo, maar blijven uw maandelijkse betalingen hetzelfde.
Stel dat u een hypotheek van $ 500.000 hebt met een vaste rente van 30 jaar en een rentepercentage van 4%. Uw gecombineerde rente en aflossing van de hoofdsom zijn $ 2.338 per maand.
Na vijf jaar ontvangt u een meevaller ineens van $ 375.000. Als u besluit dat forfaitaire bedrag te gebruiken om de hypotheek af te betalen zonder deze te herschikken, blijft u $ 2.338 per maand betalen. Als u daarentegen de lening herschikt over de resterende 25 jaar van de hypotheek, zou de maandelijkse betaling dalen tot $ 1.507.