Hypotheek zonder kosten
Wat is een hypotheek zonder kosten?
Een hypotheek zonder kosten is wanneer een geldschieter geen kosten in rekening brengt voor een hypotheekaanvraag, taxatie, acceptatie, verwerking, particuliere hypotheekverzekering en andere afsluitingskosten van derden.
Inzicht in een hypotheek zonder kosten
De kosten die een bank doorgaans in rekening zou brengen, zijn ingebouwd in de rente van een hypotheek zonder kosten. De geldschieter dekt veel sluitingskosten en vergoedingen vooraf, terwijl hij een iets hogere rente in rekening brengt gedurende de looptijd van de lening. Dit verhoogt de maandelijkse betaling van de lener, maar verlaagt het contante geld dat de koper naast de aanbetaling vooraf moet betalen.
De voorwaarden voor geen kosten verschillen per kredietverstrekker. Zelfs als een hypotheek op de markt wordt gebracht als “geen vergoeding”, zullen de meeste kredietverstrekkers bepaalde belastingen (zoals overdrachtsbelastingen) of advocaatkosten niet betalen. Bovendien zijn overstromingen en particuliere hypotheekverzekeringen vaak uitgesloten.
Bij hypotheken zonder vergoeding kunnen kredietverstrekkers ook van kredietnemers verlangen dat ze de lening voor een minimumperiode aanhouden, anders zijn ze een vergoeding voor vervroegde aflossing of annulering verschuldigd. De geldschieter kan een boete voor vooruitbetaling in rekening brengen voor betalingen die eerder dan gepland zijn. De bank kan eisen dat de afsluitingskosten worden terugbetaald als de lening voor een bepaalde datum wordt afgesloten. Dit beleid helpt de winst van de bank te beschermen.
Voor leners is een hypotheek zonder vergoeding alleen financieel zinvol als u van plan bent de hypotheek een paar jaar vast te houden. Hoewel leners op korte termijn kunnen besparen op sluitingskosten, betalen ze in de loop van een hypotheek van 30 jaar duizenden dollars aan extra rente.
Voorbeeld van een hypotheek zonder kosten
Neem bijvoorbeeld een hypotheekaanvrager die $ 500.000 leent met een rentevaste looptijd van 30 jaar. Bank # 1 biedt een traditionele hypotheek tegen een vaste rente van 4,5 procent en $ 3.000 aan afsluitingskosten. Bank # 2 biedt een hypotheek zonder kosten tegen een vaste hypotheek van 5 procent en geen sluitingskosten.
De maandelijkse betaling bij Bank # 1 zou $ 2.533 zijn. Met Bank # 2 zou het $ 2.684 zijn, of $ 151 meer per maand. Na minder dan twee jaar van betalingen bij Bank # 2, zal de lener de bank $ 3.000 hebben betaald – genoeg om de afsluitingskosten te dekken. Daarna verdient de bank elke maand $ 150 extra dankzij de hogere rente.
Over 30 jaar zou de lener Bank # 2 54.000 dollar meer betalen dan de lening van Bank # 1. Als u de hypotheek echter voor een kortere periode vasthoudt, worden de totale kosten van de lening verlaagd. Als de rentetarieven dalen, kan de huiseigenaar tegen een lager tarief herfinancieren. Herfinanciering is echter geen optie als de rente stijgt of de waarde van onroerend goed daalt.