Compenserende hypotheek
Wat is een gecompenseerde hypotheek?
Een gecompenseerde hypotheek is een soort woningkrediet waarbij een traditionele hypotheek wordt gecombineerd met een of meer deposito’s van dezelfde financiële instelling. Het spaartegoed dat op de spaarrekening wordt aangehouden, kan dan worden gebruikt om het hypotheeksaldo te verrekenen, waardoor de verschuldigde rente wordt verlaagd.
Compensatiehypotheken zijn standaard in veel landen, zoals het VK, maar komen momenteel niet in aanmerking voor gebruik in de VS vanwege belastingwetten.
Belangrijkste leerpunten
- Bij een verrekenhypotheek worden aspecten van een traditionele hypotheek gecombineerd met een of meer spaarrekeningen bij dezelfde financiële instelling.
- Het geld op de deposito’s wordt vervolgens gebruikt om het hypotheeksaldo te compenseren, waardoor de maandelijkse betalingen worden verlaagd.
- Compenserende hypotheken zijn in veel landen standaard, maar de Amerikaanse belastingwetten staan dit momenteel niet toe.
- Een gecompenseerde hypotheek is een aantrekkelijke optie om een hypotheeklening terug te betalen, vooral omdat de lener kleine betalingen kan doen om de hoofdsom af te betalen in plaats van de rente.
Inzicht in gecompenseerde hypotheken
Een gecompenseerde hypotheek is een wenselijke optie voor ijverige spaarders. De gekoppelde spaarrekening krijgt gedurende de looptijd van de lening geen rente. De meeste spaarrekeningen zijn echter doorgaans laag verdienende rekeningen die slechts 1% tot 3% per jaar of minder betalen.
De hypotheekrente is substantieel hoger dan het tarief dat op de spaarrekening wordt betaald, dus van eventuele spaargelden is er een netto voordeel voor de lener. Ook wordt de gederfde rente op de spaarrekening niet-belastbare betalingen voor de hypotheek.
De spaarrekening is doorgaans een niet-rentedragende rekening, waardoor de bank een positief rendement kan behalen op de saldi die op de rekening staan.
De renteberekening vindt plaats over het resterende saldo van het biljet, verminderd met het totale bedrag aan spaargeld op een of meer spaarrekeningen. De lener heeft nog steeds toegang tot zijn spaarrekening. Toch zal de volgende hypotheek worden berekend op een hogere hoofdsom evenwicht als de lener zich terugtrekt geld van de rekening.
Er kan meer dan één spaarrekening aan de verreken hypotheekrekening worden gekoppeld en gezinsleden van de lener kunnen hun spaarrekening aan de hypotheekrekening koppelen om het bedrag van de hoofdsom en dus de rente over het resterende saldo te verminderen.
Voorbeeld van een gecompenseerde hypotheek
De familie Smith heeft een gecompenseerde hypotheek. De hoofdsom is $ 225.000 met een rentepercentage van 5%, en het gezin heeft $ 15.000 aan spaargeld gehouden bij dezelfde geldschieter zonder opnames in de afgelopen maand. De berekening van de volgende rentebetaling op een verrekende lening zou gebaseerd zijn op het saldo van $ 210.000, dat de hoofdsom van de lening weerspiegelt minus het saldo van de spaarrekening: ($ 225.000 – $ 15.000 = $ 210.000).
Voordelen van een gecompenseerde hypotheek
Een gecompenseerde hypotheek is een aantrekkelijke optie om een hypotheeklening terug te betalen, vooral omdat de lener kleine betalingen kan doen om de hoofdsom af te betalen in plaats van de rente. Naarmate er meer geld naar de hoofdsom gaat, neemt het saldo van de lening sneller af.
Tegelijkertijd, omdat deze betalingen op de eigen spaarrekening van de lener staan, kan de lener desnoods zijn geld gebruiken. Deze flexibiliteit geeft de kredietnemer alle voordelen van het snel terugbetalen van de hypotheek, maar ook de voordelen van het sparen op een beleggingsrekening.