Peer-to-peer-kredietverlening doorbreekt financiële grenzen
Peer-to-peer (P2P) -leningen, ook wel bekend als “sociale leningen”, stellen individuen in staat om rechtstreeks van elkaar geld te lenen en te lenen. Net zoals eBay de tussenpersoon tussen kopers en verkopers verwijdert, elimineren P2P-kredietverstrekkers zoals Zopa en Prosper financiële tussenpersonen zoals banken en kredietverenigingen.
P2P-kredietverlening verhoogt het rendement voor particulieren die kapitaal verstrekken en verlaagt de rentetarieven voor degenen die het gebruiken, maar het vergt ook meer tijd en moeite van hen en brengt meer risico met zich mee. Lees verder om meer te weten te komen over deze moderne vorm van kredietverlening.
Achtergrond van sociale leningen
P2P-leningen zijn het product van vitale zakelijke, technologische en sociale trends, waaronder:
- Een nieuwe generatie zogenaamde “freeformers” die persoonlijke vrijheid koppelen aan sociaal activisme. Freeformers willen controle krijgen over hun werk en vrije tijd. In plaats van 35 jaar voor één bedrijf te werken, werken ze liever voor korte periodes samen in netwerken aan verschillende projecten. Freeformers staan zeer wantrouwend tegenover grote instellingen; ze geloven in mensen, niet in banken.
- De ontwrichting van bijna alles. Technologische veranderingen, globalisering en andere internationale trends blijven het aantal, de omvang en de rol van zakelijke tussenpersonen in veel industriële sectoren verminderen.
- De verspreiding van webtechnologieën die “massale samenwerking” bevorderen. Deze nieuwe tools stellen individuen in staat om online in grote groepen samen te werken om gemeenschappelijke doelen te bereiken (eBay en sociale netwerksites zoals Facebook zijn voorbeelden).
- De ontwikkeling van microkredieten aan personen met weinig middelen in ontwikkelingslanden. Maatschappelijke en sociaal georiënteerde kredietinstellingen, zoals kredietverenigingen, bestaan al heel lang. Maar microlending gaf een impuls aan het idee om sociale doelen te bereiken door kleine leningen te verstrekken aan particulieren. (Lees voor meer informatie: Microfinanciering : wat het is en hoe u erbij betrokken kunt raken.)
P2P-kredietverlening heeft veel takken
Zoals bij de meeste soorten financiering, is er veel variatie in P2P-leningen.
Bovendien zijn de juridische problemen rond P2P-kredietverlening, vooral in de VS, nog lang niet opgelost. Er blijven vragen over wat voor soort entiteit een P2P-kredietverstrekker is en welk reguleringsregime van toepassing is. Vanwege deze bezorgdheid zijn de Amerikaanse activiteiten van buitenlandse P2P-geldschieters soms veel verder afgedwaald dan hun oorspronkelijke bedrijfsmodellen.
Beginnen
Met deze voorbehouden in gedachten, hier is hoe P2P-leningen werkt in een typisch scenario:
U meldt zich aan en wordt lid op de website van een P2P-geldschieter, en deze geldschieter treedt op als tussenpersoon (hij doet de administratie, maakt geld over tussen de leden, enz.). Het kredietverlenende bedrijf verdient zijn inkomsten via vergoedingen die zowel aan de kredietgever als aan de kredietnemer in rekening worden gebracht.
Leners
Voordat u kunt lenen, voert de P2P-geldschieter verschillende controles uit (persoonlijk, werk, krediet, etc.). Normen zijn relatief streng en hoge kredietrisico’s kunnen niet worden geleend. Na acceptatie heb je twee of meer keuzes.
- De P2P-kredietverstrekker wijst u toe aan een van de vier of vijf risicocategorieën, en u kunt op die specifieke dag lenen tegen het gangbare tarief voor uw risicocategorie; of
- U kunt uw lening laten veilen aan leden met geld om uit te lenen. De geldschieter / bieder ziet de relevante informatie die je hebt verstrekt op de site van de P2P-geldschieter: de reden (en) waarom je het geld nodig hebt, je financiële geschiedenis, je persoonlijke verhaal, zelfs iets persoonlijkers, zoals een foto of een gedicht dat je hebt geschreven. U stelt een aanvangsrente voor uw lening vast en accepteert biedingen; als de lening volledig is gefinancierd, kunnen kredietverstrekkers de rente verlagen die ze bereid zijn in rekening te brengen om het recht te krijgen om uw onderneming te financieren. (Zie voor gerelateerde informatie: P2P-uitleensites: hoe veilig zijn ze voor leners?)
Kredietverstrekkers
Als kredietverstrekker kunt u er naast bieden op individuele leningen ook voor kiezen om het P2P-bedrijf uw geld over veel kredietnemers te laten spreiden. U bepaalt de risicocategorieën waarin u uitleent; hoe meer risico er in uw kredietportefeuille zit, hoe hoger het rendement, maar hoe groter de kans op wanbetaling.
Voors en tegens
De belangrijkste voordelen van P2P-leningen voor particulieren zijn:
- Kredietverstrekkers kunnen genieten van rendementen die enkele procentpunten hoger zijn dan die van een bank- cd; kredietnemers genieten vergelijkbare kostenvoordelen in vergelijking met tarieven bij een bank of kredietvereniging.
- Veel mensen weten graag aan wie ze geld lenen en waarom ze het geld nodig hebben. Het geeft ze niet alleen een gevoel van persoonlijke voldoening, maar ze kunnen ook leners kiezen van wie ze denken dat ze de lening volledig en op tijd zullen terugbetalen.
- Er is een liefdadigheidsaspect aan de kredietverlening. Als een potentiële lener een onbetrouwbare financiële geschiedenis heeft maar een sympathiek verhaal te vertellen heeft, kan een geldschieter er vrijwillig voor kiezen om af te zien van een hoger rendement en een groter risico te nemen om de lening te financieren.
- Er kan een echt gemeenschapsgevoel zijn op een P2P-financieringssite. Forums zijn meestal actief, met gebruikers die gretig informatie uitwisselen over het uitlenen en lenen van ervaringen. Over voorgestelde wijzigingen in het beleid van de P2P-geldschieter wordt heftig gedebatteerd.
- Sommige mensen hebben gewoon een hekel aan banken en zullen er alles aan doen om ze niet te gebruiken.
Natuurlijk is er een keerzijde:
- Veel leners worden uitgesloten omdat ze geen goede kredietwaardigheid hebben. (Zie voor gerelateerde literatuur: Wat is een goede kredietscore? )
- Kredietverstrekkers worden blootgesteld aan wanbetalingen en hun geld (op enkele uitzonderingen na) is niet verzekerd. Het succes van P2P-kredietverstrekkers om kredietverliezen te beperken, varieert per kredietverstrekker en in de loop van de tijd. Een geldschieter kan worden overgehaald om een slechte lening af te sluiten met een goed snikverhaal.
- In vergelijking met het binnenlopen van een bank of kredietvereniging, kan P2P-leningen veel meer werk vergen, vooral als de leningen via een veiling worden gefinancierd. Het leningsselectie- en biedproces kan een niveau van financiële verfijning vereisen dat veel mensen niet hebben.
- Hoewel het rendement voor kredietverstrekkers hoger kan zijn dan dat van depositocertificaten, is het niet zeker dat het na verloop van tijd hoger zal zijn dan dat van een openbaar verhandeld indexfonds, dat relatief weinig werk vereist om te kopen en vast te houden.
- Niet iedereen wil dat zijn financiële verhaal op internet wordt gepubliceerd; voor mensen met enig gevoel van persoonlijke privacy heeft de grote onpersoonlijke bank zo zijn voordelen.
- Omdat dit zo’n nieuwe bedrijfstak is, zullen er ongetwijfeld golven van consolidatie van kredietverstrekkers, interface- / administratieve veranderingen en veranderingen in de kredietverleningspraktijken zelf zijn. Dit kan een grotere last en een groter risico zijn dan gedisciplineerde beleggers bereid zijn toe te staan.
Conclusie
Ondanks de nadelen wint P2P-leningen aan grip en lijkt het zeker populairder te worden. Er zijn P2P-geldschieters in verschillende landen, waaronder Italië, Nederland, China en Japan, met opstartactiviteiten in veel andere landen.