24 juni 2021 21:31

Persoonlijke financiën

Wat is persoonlijke financiën?

Persoonlijke financiën is een term die zowel het beheren van uw geld pensioenplanning en belasting- en vermogensplanning. De term verwijst vaak naar de hele branche die financiële diensten levert aan particulieren en huishoudens en hen adviseert over financiële en investeringsmogelijkheden.

Persoonlijke financiën gaat over het behalen van persoonlijke financiële doelen, of het nu gaat om het hebben van genoeg voor financiële behoeften op korte termijn, plannen voor pensioen of sparen voor de hbo-opleiding van uw kind. Het hangt allemaal af van uw inkomen, uitgaven, levensbehoeften en individuele doelen en verlangens – en het bedenken van een plan om aan die behoeften te voldoen binnen uw financiële beperkingen. Om het meeste uit uw inkomen en spaargeld te halen, is het belangrijk om financieel onderlegd te raken, zodat u onderscheid kunt maken tussen goed en slecht advies en slimme beslissingen kunt nemen.

Belangrijkste leerpunten

  • Er zijn maar weinig scholen die cursussen hebben om met uw geld om te gaan, dus het is belangrijk om de basisbeginselen te leren via gratis online artikelen, cursussen, blogs en podcasts, of in de bibliotheek.
  • Slimme persoonlijke financiering omvat het ontwikkelen van strategieën, waaronder budgettering, het creëren van een noodfonds, het afbetalen van schulden, verstandig gebruik van creditcards, sparen voor pensioen en meer.
  • Gedisciplineerd zijn is belangrijk, maar het is ook goed om te weten wanneer ze de regels moeten overtreden. Jongvolwassenen die bijvoorbeeld 10% tot 20% van hun inkomen moeten investeren om met pensioen te gaan, moeten mogelijk een deel van dat geld nemen om een ​​huis te kopen of betaal in plaats daarvan schulden af.

Tien persoonlijke financieringsstrategieën

Hoe eerder u met financiële planning begint, hoe beter, maar het is nooit te laat om financiële doelen te stellen om uzelf en uw gezin financiële zekerheid en vrijheid te geven. Hier zijn de best practices en tips voor persoonlijke financiën.

1. Bedenk een begroting

Een budget is essentieel om binnen uw middelen te leven en genoeg te sparen om uw langetermijndoelen te bereiken. De 50/30/20-budgetteringsmethode biedt een geweldig kader. Het valt als volgt uiteen:

  • Vijftig procent van uw nettoloon of netto-inkomen (na belastingen, dat is) gaat in de richting van het leven essentials, zoals huur, elektriciteit , kruidenierswaren, en transport.
  • Dertig procent wordt toegewezen aan discretionaire uitgaven, zoals uit eten gaan en kleding kopen. Geven aan een goed doel kan hier ook terecht.
  • Twintig procent gaat naar de toekomst – schulden aflossen en sparen voor zowel pensionering als noodsituaties.

Het is nog nooit zo eenvoudig geweest om met geld om te gaan, dankzijeen groeiend aantal apps voorpersoonlijke budgettering voor smartphones waarmee u de dagelijkse financiën binnen handbereik hebt. Hier zijn slechts twee voorbeelden:YNAB (een afkorting voor You Need a Budget) helpt u uw uitgaven bij te houden en aan te passen, zodat u de controle heeft over elke dollar die u uitgeeft.

Ondertussen stroomlijnt Mint de cashflow, budgetten, creditcards, rekeningen en het bijhouden van investeringen vanaf één plek. Het werkt uw financiële gegevens automatisch bij en categoriseert ze zodra er informatie binnenkomt, zodat u altijd weet waar u financieel aan toe bent. De app geeft zelfs aangepaste tips en advies.

2. Creëer een noodfonds

Het is belangrijk om “eerst uzelf te betalen” om ervoor te zorgen dat er geld wordt gereserveerd voor onverwachte uitgaven, zoals medische rekeningen, een grote autoreparatie, dagelijkse uitgaven als u ontslagen wordt en meer. Tussen de drie en zes maanden aan levensonderhoud is het ideale vangnet. Financiële experts raden over het algemeen aan om elke maand 20% van elk salaris weg te zetten. Stop niet als u eenmaal uw noodfonds heeft gevuld. Ga door met het doorsluizen van de maandelijkse 20% naar andere financiële doelen, zoals een pensioenfonds of een aanbetaling voor een huis.

3. Schulden beperken

Het klinkt eenvoudig genoeg: om te voorkomen dat schulden uit de hand lopen, moet u niet meer uitgeven dan u verdient. Natuurlijk moeten de meeste mensen af ​​en toe lenen, en soms kan schulden aangaan voordelig zijn, bijvoorbeeld als het leidt tot het verwerven van activa. Een hypotheek afsluiten om een ​​huis te kopen, kan zo’n geval zijn. Toch kan leasen soms goedkoper zijn dan rechtstreeks kopen, of u nu een woning huurt, een auto leaset of zelfs een abonnement op computersoftware neemt.

4. Gebruik creditcards verstandig

Creditcards kunnen grote schuldenvallen zijn, maar het is onrealistisch om er in de huidige wereld geen te bezitten. Bovendien hebben ze toepassingen die verder gaan dan het kopen van dingen. Ze zijn niet alleen cruciaal voor het vaststellen van uw kredietwaardigheid; ze zijn ook een geweldige manier om uitgaven bij te houden, wat een grote hulp bij het budgetteren kan zijn.

Krediet moet gewoon kredietgebruiksratio tot een minimum moet beperken (dat wil zeggen: houd uw rekeningsaldo onder de 30% van uw totale beschikbare krediet). Gezien de buitengewone beloningen die tegenwoordig worden aangeboden (zoals geldteruggave), is het logisch om zoveel mogelijk aankopen in rekening te brengen als u uw rekeningen volledig kunt betalen. Het belangrijkste: vermijd koste wat het kost het maximaliseren van creditcards en betaal rekeningen altijd op tijd. Een van de snelste manieren om uw kredietscore te verpesten, is door voortdurend rekeningen te laat te betalen – of erger nog, betalingen te missen (zie tip vijf).

Het gebruik van een bankpas, waarmee geld rechtstreeks van uw bankrekening wordt afgeschreven, is een andere manier om ervoor te zorgen dat u gedurende een langere periode niet met rente betaalt voor opgebouwde kleine aankopen.

5. Controleer uw kredietscore

Creditcards zijn het belangrijkste middel waarmee uw kredietscore wordt opgebouwd en onderhouden, dus het kijken naar kredietuitgaven gaat hand in hand met het bewaken van uw kredietscore. Als u ooit een huurovereenkomst, hypotheek of een andere vorm van financiering wilt krijgen, heeft u een solide kredietrapport nodig. Er zijn verschillende kredietscores beschikbaar, maar de meest populaire is de FICO-score.

Factoren die uw FICO-score bepalen, zijn onder meer:

  • Betalingsgeschiedenis (35%)
  • Verschuldigde bedragen (30%)
  • Lengte kredietgeschiedenis (15%)
  • Kredietmix (10%)
  • Nieuw krediet (10%)

FICO-scores worden berekend tussen 300 en 850. Hier ziet u hoe uw kredietwaardigheid wordt beoordeeld:

  • Uitzonderlijk: 800 tot 850
  • Zeer goed: 740 tot 799
  • Goed: 670 tot 739
  • Redelijk: 580 tot 669
  • Zeer slecht: 300 tot 579

Om rekeningen te betalen, stelt u waar mogelijk automatische incasso in (zodat u nooit een betaling mist) en abonneert u zich op rapporterende instanties die regelmatig updates van de kredietscore verstrekken. Door uw kredietrapport te volgen, kunt u fouten of frauduleuze activiteiten detecteren en aanpakken. Volgens de federale wetgeving kunt u eenmaal per jaar gratis kredietrapporten verkrijgen van de drie belangrijkste kredietbureaus : Equifax, Experian en TransUnion.

Rapporten kunnen rechtstreeks bij elk bureau worden verkregen, of u kunt zich aanmelden bij AnnualCreditReport.com, een federaal geautoriseerde site die wordt gesponsord door de Grote Drie. U kunt ook VantageScore.


Vanwege de COVID-19-pandemie verstrekken de drie grote kredietbureaus ten minste tot april 2022 eenmaal per week gratis kredietrapporten.

6. Denk aan uw gezin

Om de bezittingen in uw nalatenschap te beschermen en ervoor te zorgen dat uw wensen worden nageleefd wanneer u overlijdt, moet u een testament opstellen en – afhankelijk van uw behoeften – eventueel een of meer trusts opzetten. U moet ook kijken naar verzekeringen: auto, levens, arbeidsongeschiktheids en langdurige zorgverzekeringen (LTC). En herzie uw polis regelmatig om er zeker van te zijn dat het voldoet aan de behoeften van uw gezin tijdens de belangrijkste mijlpalen van het leven.

Andere kritische documenten zijn onder meer een testament en een volmacht voor gezondheidszorg. Hoewel niet al deze documenten rechtstreeks op u van toepassing zijn, kunnen ze allemaal uw nabestaanden veel tijd en kosten besparen als u ziek wordt of anderszins arbeidsongeschikt wordt.

En terwijl uw kinderen nog jong zijn, neemt u de tijd om ze te leren over de waarde van geld en hoe u verstandig kunt sparen, investeren en uitgeven.

7. Betaal studieleningen af

Er zijn talloze terugbetalingsplannen en strategieën voor het verminderen van betalingen beschikbaar voor afgestudeerden. Als je vastzit aan een hoge rente,kan het zinvol zijn omde hoofdsom snelleraf te betalen. Aan de andere kant kan het minimaliseren van terugbetalingen (bijvoorbeeld alleen naar rente) inkomsten vrijmaken om elders te investeren of in pensioensparen te stoppen terwijl je jong bent, wanneer je nestei maximaal profiteert van samengestelde rente (zie tip acht ). Sommige particuliere en federale leningen komen zelfs in aanmerking voor een tariefverlaging als de lener zich inschrijft voor automatisch betalen.12 Flexibele federale terugbetalingsprogramma’s die de moeite waard zijn om te bekijken, zijn onder meer:

  • Getrapte aflossing – Verhoogt geleidelijk de maandelijkse betaling over een periode van 10 jaar
  • Verlengde aflossing – Verlengt de lening over een periode die wel 25 jaar kan duren
  • Inkomensafhankelijke terugbetaling – Beperkt betalingen tot 10% tot 20% van uw inkomen (op basis van uw inkomen en gezinsgrootte)

8. Plan (en spaar) om met pensioen te gaan

Pensioen lijkt misschien een heel leven weg, maar het komt veel eerder aan dan je zou verwachten. Deskundigen suggereren dat de meeste mensen na hun pensionering ongeveer 80% van hun huidige salaris nodig zullen hebben. Hoe jonger u begint, hoe meer u profiteert van wat adviseurs de magie van samengestelde rente noemen – hoe kleine bedragen in de loop van de tijd groeien.

Als u nu geld opzij zet voor uw pensioen, kan het niet alleen op de lange termijn groeien; het kan ook uw huidige inkomstenbelastingen verlagen als fondsen worden geplaatst in een fiscaal voordelig plan, zoals een individuele pensioenrekening (IRA ), een 401 (k) of een 403 (b). Als uw werkgever een 401 (k) of 403 (b) -plan aanbiedt, begin er dan meteen aan te betalen, vooral als uw werkgever overeenkomt met uw bijdrage. Door dit niet te doen, geeft u gratis geld op. Neem de tijd om het verschil te leren tussen een Roth 401 (k) en een traditionele 401 (k) als uw bedrijf beide aanbiedt.

Investeren is slechts een onderdeel van het plannen van uw pensioen. Andere strategieën zijn onder meer zo lang mogelijk wachten voordat u ervoor kiest om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen (wat slim is voor de meeste mensen) en een overlijdensrisicoverzekering om te zetten in een permanente levensverzekering.

9. Maximaliseer belastingvoordelen

Vanwege een te complexe belastingcode laten veel mensen elk jaar honderden of zelfs duizenden dollars op tafel liggen. Door uw belastingbesparing te maximaliseren, maakt u geld vrij dat kan worden geïnvesteerd in het verminderen van schulden uit het verleden, uw plezier in het heden en uw plannen voor de toekomst.

U moet elk jaar beginnen met het sparen van bonnen en het bijhouden van uitgaven voor alle mogelijke belastingaftrekposten en belastingverminderingen. Veel winkels voor kantoorbenodigdheden verkopen handige “belastingorganisatoren” die de hoofdcategorieën al hebben gelabeld. Nadat u zich heeft georganiseerd, wilt u zich concentreren op het profiteren van elke beschikbare belastingaftrek en krediet, en indien nodig tussen de twee beslissen. Kortom, een belastingaftrek verlaagt het bedrag aan inkomsten waarover u wordt belast, terwijl een heffingskorting juist het bedrag aan belasting dat u verschuldigd bent, vermindert. Dit betekent dat een belastingvermindering van $ 1.000 u veel meer bespaart dan een aftrek van $ 1.000.

10. Gun uzelf een pauze

Budgettering en planning kunnen vol ontberingen lijken. Zorg ervoor dat je jezelf af en toe beloont. Of het nu gaat om een ​​vakantie, een aankoop of een incidentele nacht in de stad, u moet genieten van de vruchten van uw arbeid. Hierdoor krijg je een idee van de financiële onafhankelijkheid waar je zo hard voor werkt.

En vergeet niet te delegeren wanneer dat nodig is. Ook al bent u misschien bekwaam genoeg om uw eigen belastingen te doen of een portefeuille van individuele aandelen te beheren, betekent dit niet dat u dat zou moeten doen. Het opzetten van een account bij een makelaardij en een paar honderd dollar uitgeven aan een registeraccountant (CPA) of financieel planner – tenminste één keer – zou een goede manier kunnen zijn om uw planning een vliegende start te geven.


Drie belangrijke karaktereigenschappen kunnen u helpen ontelbare fouten te voorkomen bij het beheren van uw persoonlijke financiën: discipline, gevoel voor timing en emotionele onthechting.

Principes van persoonlijke financiën

Als je eenmaal een aantal fundamentele procedures hebt vastgesteld, kun je gaan nadenken over filosofie. De sleutel om uw financiën op de goede weg te krijgen, is niet het aanleren van een nieuwe reeks vaardigheden. Het gaat er eerder om te begrijpen dat de principes die bijdragen aan succes in het bedrijfsleven en uw carrière net zo goed werken in het beheer van persoonlijk geld. De drie belangrijkste principes zijn prioritering, beoordeling en terughoudendheid.

  • Prioritering— Dit betekent dat u in staat bent om naar uw financiën te kijken, te onderscheiden waardoor het geld binnenstroomt, en ervoor te zorgen dat u zich op die inspanningen blijft concentreren.
  • Beoordeling— Dit is de belangrijkste vaardigheid die ervoor zorgt dat professionals zich niet te dun verspreiden. Ambitieuze individuen hebben altijd een lijst met ideeën over andere manieren waarop ze groot kunnen worden, of het nu een bijzaak is of een investeringsidee. Hoewel er absoluut een plaats en tijd is voor het nemen van een flyer, betekent het beheren van uw financiën als een bedrijf een stap terug doen en de potentiële kosten en baten van een nieuwe onderneming eerlijk beoordelen.
  • Terughoudendheid— Dit is die laatste grote vaardigheid van succesvol zakelijk management die moet worden toegepast op persoonlijke financiën. Keer op keer zitten financiële planners om de tafel met succesvolle mensen die er op de een of andere manier toch in slagen meer uit te geven dan ze verdienen. Het verdienen van $ 250.000 per jaar zal u niet veel goeds doen als u jaarlijks $ 275.000 uitgeeft. Leren om de uitgaven aan niet-vermogensopbouwende activa te beperken tot nadat u uw maandelijkse besparingen of schuldverminderingsdoelen hebt bereikt, is cruciaal bij het opbouwen van nettowaarde.

Meer informatie over persoonlijke financiën

Er zijn maar weinig scholen die cursussen aanbieden om met uw geld om te gaan, wat betekent dat de meesten van ons onze persoonlijke financiële opleiding van onze ouders moeten krijgen (als we geluk hebben) of deze zelf moeten ophalen. Gelukkig hoef je niet veel geld uit te geven om erachter te komen hoe je het beter kunt beheren. U kunt alles wat u moet weten gratis online en in bibliotheekboeken leren. Vrijwel alle mediapublicaties geven ook regelmatig persoonlijk financieel advies.

Online blogs

Een geweldige manier om te leren over persoonlijke financiën, is door blogs over persoonlijke financiën te lezen. In plaats van het algemene advies dat u krijgt in artikelen over persoonlijke financiën, leert u precies met welke uitdagingen echte mensen worden geconfronteerd en hoe zij die uitdagingen aanpakken.

Mr. Money Moustache heeft honderden berichten vol oneerbiedige inzichten over hoe je aan de ratrace kunt ontsnappen en extreem vroeg met pensioen kunt gaan door onconventionele levensstijlkeuzes te maken. CentSai helpt u bij het navigeren door talloze financiële beslissingen via first-person accounts. Million Mile Secrets and the Points Guy leren je reizen voor een fractie van de winkelprijs door creditcardbeloningen te gebruiken.17 FareCompare helpt u de beste deals voor vluchten te vinden. Deze sites linken vaak naar andere blogs, dus u zult meer sites ontdekken terwijl u leest.

In deze categorie kunnen we natuurlijk niet anders dan op onze eigen hoorn toeren. Investopedia biedt een schat aan gratis onderwijs over persoonlijke financiën. U kunt beginnen met onze speciale secties over The Investopedia Express met Caleb Silver, onze wekelijkse podcast, en meld je aan voor Investopedia-nieuwsbrieven.

In de bibliotheek

Mogelijk moet u uw bibliotheek persoonlijk bezoeken om een ​​lenerspas te krijgen, maar daarna kunt u online audioboeken en eBooks voor persoonlijke financiën bekijken zonder dat u de deur uit hoeft. Sommige van de volgende bestsellers zijn mogelijk beschikbaar in uw plaatselijke bibliotheek: I Will Teach You to Be Rich, The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life, en Rich Dad Poor Dad. Klassiekers op het gebied van persoonlijke financiën, zoals Personal Finance for Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing en Think and Grow Rich zijn ook beschikbaar als audioboeken.

Gratis online lessen

Als je de structuur van lessen en quizzen leuk vindt, probeer dan een van deze gratis digitale personal finance-cursussen:

  • Morningstar Investing Classroom biedt zowel beginnende als ervaren beleggers een plek om meer te weten te komen over aandelen, fondsen, obligaties en portefeuilles. Enkele van de cursussen die u zult vinden, zijn onder meer ‘Aandelen versus andere investeringen’, ‘Methoden voor beleggen in beleggingsfondsen’, ‘Het bepalen van uw vermogensmix’ en ‘Inleiding tot staatsobligaties’. Elke cursus duurt ongeveer 10 minuten en wordt gevolgd door een quiz om u te helpen er zeker van te zijn dat u de les begrijpt.
  • EdX is een online leerplatform gecreëerd door Harvard University en het Massachusetts Institute of Technology. Het biedt ten minste drie cursussen die betrekking hebben op persoonlijke financiën: ‘Hoe geld te besparen: slimme financiële beslissingen nemen’ van de University of California in Berkeley, ‘Personal Finance’ van Purdue University en ‘Finance for Everyone: Smart Tools for Decision- Making ”van de Universiteit van Michigan. Deze cursussen leren u zaken als hoe krediet werkt, welke soorten verzekeringen u zou willen hebben, hoe u uw pensioenspaargeld kunt maximaliseren, hoe u uw kredietrapport kunt lezen en wat de tijdswaarde van geld is.2223
  • “Plannen voor een veilig pensioen” is een andere online cursus van Purdue. Het is onderverdeeld in 10 hoofdmodules en elk heeft vier tot zes submodules over onderwerpen als sociale zekerheid, 401 (k) en 403 (b) -plannen en IRA’s. U leert over uw risicotolerantie, denkt na over wat voor soort pensioenlevensstijl u wilt en maakt een schatting van uw pensioenuitgaven.
  • De “Personal Finance” van de Missouri State University is een gratis online videocursus via iTunes. Deze basiscursus is goed voor beginners die willen leren over persoonlijke financiële overzichten en budgetten, hoe ze verstandig omgaan met consumptief krediet en hoe ze beslissingen kunnen nemen over auto’s en huisvesting.

Podcasts

Persoonlijke financiële podcasts zijn een geweldige manier om te leren hoe u uw geld kunt beheren als u weinig vrije tijd heeft. Terwijl u zich ’s ochtends klaarmaakt, traint, naar uw werk rijdt, boodschappen doet of naar bed gaat, kunt u luisteren naar deskundig advies om uw financiële zekerheid te vergroten.

  • “The Dave Ramsey Show” is een inbelprogramma dat u op elk moment kunt beluisteren via uw favoriete podcast-app. Je leert over de financiële problemen waarmee echte mensen worden geconfronteerd en hoe een multimiljonair die ooit blut was zelf aanbeveelt om ze op te lossen.
  • ‘Freakonomics Radio’en ‘Planet Money’ van NPR maken de economie beide interessant door het te gebruiken om fenomenen uit de echte wereld te verklaren, zoals ‘hoe we van melige, nare appels kwamen tot appels die echt heerlijk smaken’, het Wells Fargo-faux-accounts-schandaal, en of we nog steeds contant geld zouden moeten gebruiken.28
  • De “Marketplace” van American Public Media helpt om inzicht te krijgen in wat er gaande is in de zakenwereld en de economie.
  • “So Money with Farnoosh Torabi” combineert interviews met succesvolle zakenmensen, deskundig advies en persoonlijke financiële vragen van luisteraars.

Het belangrijkste is om bronnen te vinden die bij uw leerstijl passen en die u interessant en boeiend vindt. Als een blog, boek, cursus of podcast saai of moeilijk te begrijpen is, blijf het proberen totdat je iets vindt dat klikt.

Het onderwijs mag niet stoppen als je eenmaal de basis hebt geleerd. De economie verandert en er worden altijd nieuwe financiële instrumenten ontwikkeld, zoals budgetteringsapps. Vind middelen die u leuk vindt en vertrouwt en blijf uw geldvaardigheden verfijnen van nu tot aan uw pensioen en zelfs daarna.

Dingen die lessen je niet kunnen leren

Voorlichting over persoonlijke financiën is een geweldig idee voor consumenten, vooral voor jongeren, die de basisprincipes van beleggen of kredietbeheer moeten begrijpen. Het begrijpen van de basisconcepten is echter geen gegarandeerd pad naar fiscale zin. De menselijke natuur kan vaak de beste bedoelingen laten ontsporen die gericht zijn op het behalen van een perfecte kredietscore of het bouwen van een substantieel pensioennestei. Deze drie belangrijke karaktereigenschappen kunnen u helpen op koers te blijven:

Discipline

Een van de belangrijkste principes van persoonlijke financiën is systematisch sparen. Stel dat uw netto-inkomen $ 60.000 per jaar is en dat uw maandelijkse kosten van levensonderhoud – huisvesting, voedsel, transport en dergelijke – $ 3.200 per maand bedragen. Er zijn keuzes te maken rond uw resterende $ 1.800 aan maandsalaris. In het ideale geval de eerste stap is om een noodfonds of oprichten misschien een fiscaal bevoordeelde gezondheid spaarrekening (HSA) -om in aanmerking te komen voor een, uw zorgverzekering moet een hoog-aftrekbare gezondheid plan (HDHP) -to voldoen aan out-of -zak medische kosten. Laten we zeggen dat je vrienden het leuk vinden om meerdere keren per week uit te gaan om van je extra geld te eten. Het ontbreken van de vereiste discipline om te sparen in plaats van uit te geven, kan u ervan weerhouden om de 10% tot 15% van het bruto-inkomen te sparen dat op een geldmarktrekening had kunnen worden bewaard voor kortetermijnbehoeften.

Dan is er investeringsdiscipline als je eenmaal zover bent; het is niet alleen voor institutionele geldbeheerders met een dikke huid die hun brood verdienen met het kopen en verkopen van aandelen. De gemiddelde belegger zou er goed aan doen om een ​​doel te stellen voor het nemen van winst en zich daaraan te houden. Stel je bijvoorbeeld voor dat je in februari 2016 aandelen van Apple Inc. kocht voor $ 93 en beloofde te verkopen toen het $ 110 overschreed, zoals twee maanden later. Helaas, toen dat gebeurde, brak je die gelofte en hield je vast aan de voorraad. Het daalde weer en u verliet de positie in juli 2016 voor $ 97, waardoor u een winst van $ 13 per aandeel en de mogelijke kans op winst uit een andere investering opgaf.

Een gevoel voor timing

Na drie jaar studeren heb je het noodfonds opgericht, en het is tijd om jezelf te belonen. Een jetski kost $ 3.000. Investeren in groeiaandelen kan nog een jaar wachten, denkt u; er is toch voldoende tijd om een ​​investeringsportefeuille te lanceren? Een jaar lang beleggen kan echter grote gevolgen hebben. De alternatieve kosten van het kopen van het vaartuig kunnen worden geïllustreerd aan de hand van de bovengenoemde tijdswaarde van geld. De $ 3.000 die werd gebruikt om de jetski te kopen, zou in 40 jaar tijd bijna $ 49.000 hebben bedragen tegen een rente van 7%, een redelijk gemiddeld jaarlijks rendement voor een beleggingsfonds voor groei op de lange termijn. Het uitstellen van de beslissing om verstandig te investeren, kan dus evenzo het vermogen om uw doel van pensionering op 62-jarige leeftijd te bereiken, vertragen.

Morgen doen wat u vandaag zou kunnen doen, strekt zich ook uit tot het betalen van schulden. Een creditcardtegoed van $ 3.000 duurt 222 maanden (dat is 18,5 jaar) om met pensioen te gaan als de minimale betaling van $ 75 elke maand wordt gedaan. En vergeet niet de rente die u betaalt: tegen een jaarlijks percentage van 18% (JKP) komt het in die maanden uit op $ 3.923. $ 3.000 naar beneden halen om het saldo van de huidige maand te wissen, levert aanzienlijke besparingen op – bijna $ 1.000 op de kosten van de jetski.

Emotionele onthechting

Persoonlijke financiële zaken zijn zakelijke aangelegenheden en zaken mogen niet persoonlijk zijn. Een moeilijk maar noodzakelijk aspect van gezonde financiële besluitvorming is het verwijderen van de emotie uit een transactie. Impulsieve aankopen doen voelt goed, maar kan een grote impact hebben op langetermijnbeleggingsdoelen. Dat geldt ook voor het verstrekken van onverstandige leningen aan familieleden. Je neef Fred, die je broer en zus al heeft verbrand, zal je waarschijnlijk ook niet terugbetalen – dus het slimme antwoord is om zijn verzoeken om hulp af te wijzen. De sleutel tot verstandig persoonlijk financieel beheer is gevoelens van rede te scheiden. Dit mag u er overigens niet van weerhouden om serieus noodzakelijke leningen te verstrekken – of zelfs geschenken – om te helpen, vooral in tijden van echte problemen. Probeer het gewoon niet uit uw spaar- en investeringsfonds te halen.

Het overtreden van persoonlijke financiële regels

De persoonlijke financiële wereld heeft mogelijk meer richtlijnen en slimme tips om te volgen dan alle andere. Hoewel deze regels goed zijn om te weten, heeft iedereen individuele omstandigheden. Hier zijn enkele regels die voorzichtige mensen, vooral jonge volwassenen, nooit zouden moeten overtreden, maar die ze toch zouden moeten overwegen.

Een vast deel van uw inkomen sparen of beleggen

Een ideaal budget houdt in dat u elke maand een deel van uw salaris spaart voor pensionering – meestal rond de 10% tot 20%. Hoewel fiscaal verantwoord zijn belangrijk is, en nadenken over uw toekomst cruciaal is, is de algemene regel om elke periode een bepaald bedrag te sparen voor uw pensioen misschien niet altijd de beste keuze, vooral niet voor jonge mensen die net in de echte wereld zijn begonnen. Ten eerste moeten veel jongvolwassenen en studenten nadenken over het betalen van de grootste uitgaven van hun leven, zoals een nieuwe auto, huis of postsecundair onderwijs. Het wegnemen van mogelijk 10% tot 20% van de beschikbare middelen zou een duidelijke tegenvaller zijn bij het doen van die aankopen.

Bovendien heeft sparen voor pensionering weinig zin als u creditcards of rentedragende leningen heeft die moeten worden afbetaald. Het rentetarief van 19% op uw Visa-kaart zou waarschijnlijk vijf keer het rendement van uw uitgebalanceerde pensioenportefeuille voor beleggingsfondsen tenietdoen.

Ten slotte kan het sparen van wat geld om te reizen en nieuwe plaatsen en culturen te ontdekken vooral lonend zijn voor een jongere die nog steeds niet zeker is van zijn levenspad.

Beleggen op lange termijn / beleggen in risicovollere activa

De vuistregel voor jonge investeerders is dat ze een langetermijnvisie moeten hebben en vasthouden aan een buy-and-hold filosofie. Deze regel is een van de gemakkelijkere om overtredingen te rechtvaardigen. In staat zijn om je aan te passen aan veranderende markten kan het verschil zijn tussen geld verdienen of je verliezen beperken versus werkeloos toekijken terwijl je zuurverdiende besparingen krimpen. Beleggen op korte termijn heeft zijn voordelen op elke leeftijd.

Als u niet langer getrouwd bent met het idee van langetermijninvesteringen, kunt u zich ook aan veiligere investeringen houden. De logica was dat jonge investeerders, aangezien ze zo’n lange investeringshorizon hebben, zouden moeten investeren in ondernemingen met een hoger risico; Ze hebben tenslotte de rest van hun leven om te herstellen van eventuele verliezen. Als u echter geen buitensporig risico wilt lopen bij uw beleggingen op korte tot middellange termijn, hoeft u dat niet te doen. Het idee van diversificatie is een belangrijk onderdeel van het creëren van een sterke investeringsportefeuille; dit omvat zowel het risico van individuele aandelen als hun beoogde beleggingshorizon.

Aan de andere kant van het leeftijdsspectrum worden investeerders die bijna en bij pensionering zijn, aangemoedigd om te bezuinigen op de veiligste investeringen, ook al leveren deze minder op dan de inflatie, om kapitaal te behouden. Het is belangrijk om minder risico’s te nemen, aangezien het aantal jaren dat je hebt om geld te verdienen en te herstellen van slechte financiële tijden afneemt, maar op de leeftijd van 60 of 65 heb je misschien 20, 30 of zelfs meer jaren te gaan. Sommige groei-investeringen kunnen nog steeds zinvol voor u zijn.

 

Related Posts