Piggyback-hypotheek
Wat is een piggyback-hypotheek?
Een piggyback-hypotheek is een aanvullende schuld die elke aanvullende hypotheek of lening kan omvatten naast de eerste hypotheeklening van een lener, die met hetzelfde onderpand is gedekt. Voorkomende vormen van piggyback hypotheken onder meer hypothecaire leningen en home equity kredietlijnen (HELOCs).
Belangrijkste leerpunten
- Een piggyback-hypotheek is een aanvullende lening die wordt afgesloten op een onroerend goed na een eerste hypotheek.
- Voorbeelden zijn onder meer tweede hypotheken, hypotheekleningen en HELOC’s.
- Piggyback-hypotheken worden gebruikt om aanbetalingen op een onroerend goed te dekken of om te voorkomen dat PMI wordt betaald.
Piggyback-hypotheek begrijpen
Piggyback-hypotheken kunnen verschillende doelen dienen. Sommige piggyback-hypotheken mogen een lener helpen met een aanbetaling. Over het algemeen zullen de meeste leners slechts de capaciteit hebben om een of twee piggyback-hypotheken aan te gaan, aangezien alle leningen met hetzelfde onderpand zijn gedekt.
Een piggyback-hypotheek kan ook worden gebruikt om te voorkomen dat u moet betalen voor een eerste hypotheek een tweede hypotheek of hypotheeklening afgesloten . Bij een “80-10-10” spaarhypotheek wordt bijvoorbeeld 80% van de aankoopprijs gedekt door de eerste hypotheek, 10% wordt gedekt door de tweede lening en de laatste 10% wordt gedekt door uw aanbetaling. Dit verlaagt de loan-to-value ( LTV ) van de eerste hypotheek tot minder dan 80%, waardoor er geen PMI nodig is. Als uw nieuwe huis bijvoorbeeld $ 180.000 kost, is uw eerste hypotheek $ 144.000, de tweede hypotheek $ 18.000 en uw aanbetaling $ 18.000.
Soorten Piggyback-hypotheken
Hypotheken met aanbetaling
Aanbetalingshypotheken zijn een soort spaarhypotheek die een lener geld geeft voor een aanbetaling. Tweede hypotheken zijn doorgaans alleen toegestaan als ze gebruik maken van middelen uit een ondersteuningsprogramma voor aanbetalingen. Alle bronnen van aanbetalingsfondsen die worden gebruikt om een hypotheek te beveiligen, moeten worden bekendgemaakt aan de eerste hypotheekverstrekker. Over het algemeen zijn tweede hypotheken van veel alternatieve kredietverstrekkers niet toegestaan, omdat ze buiten de parameters van de voorwaarden van de eerste hypotheek vallen en de wanbetalingsrisico’s voor een lener aanzienlijk vergroten. Hypotheken voor aanbetalingsassistenten kunnen ook bekend staan als stille tweede hypotheken.
Tweede hypotheken
Over het algemeen kan een lener alleen een tweede hypotheek krijgen met behulp van een achtergesteld onderpand als dat onderpand over eigen vermogen beschikt. Home equity is in de eerste plaats een functie van de waarde die een lener aan zijn woning heeft betaald. Het wordt berekend als de taxatiewaarde van de woning minus het openstaande saldo van de lening.
Veel kredietnemers bevinden zich in de vroege fasen van de aflossing van een hypotheeklening in een onderwaterhypotheek, omdat het onroerend goed in waarde kan dalen en het hypotheeksaldo nog niet substantieel is afgelost. Als een lener een overwaarde in zijn huis heeft, heeft hij een aantal opties voor een tweede hypotheeklening. Deze tweede hypotheekproducten omvatten een standaard hypotheeklening of een kredietlijn voor eigen vermogen. Zowel een home equity-lening als een home equity-kredietlijn zijn gebaseerd op het beschikbare eigen vermogen in het onderpand van een lener.
Home equity leningen
Een standaard hypotheeklening is een niet-doorlopende kredietlening. Bij een standaardlening met eigen vermogen kan een lener de eigenwaarde vooraf ontvangen als een afkoopsom van de hoofdsom. De lening vereist dan doorgaans maandelijkse afbetalingen op basis van kredietvoorwaarden die zijn aangepast door de kredietverstrekker. Leners gebruiken een hypotheeklening voor verschillende doeleinden, waaronder studiekosten voor hun kind, woningverbeteringen, schuldconsolidering of noodkapitaaluitgaven.
Home equity kredietlijnen
Een home equity-kredietlijn is een doorlopende kredietrekening die een lener meer bestedingsflexibiliteit biedt. Dit type kredietrekening heeft een maximale kredietlimiet op basis van het eigen vermogen van de lener. Het rekeningsaldo verandert, wat betekent dat leners de uitstaande saldi beheren op basis van hun aankopen en betalingen. Op een doorlopende rekening wordt ook de maandelijkse rente berekend, wat bijdraagt aan het totale openstaande saldo. In een kredietlijn voor eigen vermogen ontvangen leners een maandelijks overzicht met hun transacties voor de periode en een maandelijks betalingsbedrag dat ze moeten betalen om hun account in goede staat te houden.