24 juni 2021 22:17

Vervroegd pensioen: de voor- en (meestal) nadelen

Hoewel het nettovermogen van Amerikanen nog steeds niet volledig hersteld is van de Grote Recessie van 2007-2009, blijven velen van ons dromen van vervroegd pensioen. Een 2019 onderzoek door de omgekeerde hypotheek bedrijf American Advisors Group blijkt dat 52% van de Amerikanen van plan om full-time baan te verlaten voor de leeftijd van 65 jaar

Natuurlijk heeft niet iedereen een keuze. Baanverlies, gezondheidsproblemen of gezinsverantwoordelijkheden kunnen de best opgezette pensioenregelingen verstoren, waardoor mensen eerder dan verwacht uit het personeelsbestand moeten stappen.

Maar als je het geluk hebt controle te hebben over wanneer je met pensioen gaat, is het de moeite waard om na te denken over de voor- en nadelen voordat je beslissingen neemt. Zelfs als u het zich kunt veroorloven om vervroegd met pensioen te gaan, wilt u dat misschien niet.

Belangrijkste leerpunten

  • Veel Amerikanen zijn van plan om vervroegd met pensioen te gaan, vóór de spreekwoordelijke leeftijd van 65 jaar.
  • Voordelen van vervroegd met pensioen gaan zijn onder meer gezondheidsvoordelen, mogelijkheden om te reizen of het starten van een nieuwe carrière of zakelijke onderneming.
  • Nadelen van vervroegd pensioen zijn onder meer de druk op de besparingen als gevolg van hogere uitgaven en kleinere socialezekerheidsuitkeringen, en een deprimerend effect op de geestelijke gezondheid.
  • Er kunnen manieren zijn om een ​​tussenweg uit te stippelen: minder werken zonder volledig met pensioen te gaan.

Enkele voordelen van vervroegd pensioen

1. Het kan goed zijn voor uw gezondheid

Later slapen, naar buiten gaan in de frisse lucht en zonneschijn, geen maaltijden meer slurpen aan uw bureau – we kunnen ons allemaal gemakkelijk voorstellen hoe het achterlaten van de kantoormuur leidt tot gezondere gewoonten.

Dit is niet zomaar een veronderstelling. Een studie uit 2002 onder Britse ambtenaren wees bijvoorbeeld uit dat pensionering op 60-jarige leeftijd geen nadelig effect had op de algehele lichamelijke gezondheid van de proefpersonen. In feite zagen degenen met een hogere baan een verbetering van de geestelijke gezondheid, mogelijk omdat ze niet langer onderhevig waren aan werkgerelateerde stress (en betere pensioenen hadden dan lager geplaatste werknemers).

Andere onderzoeken hebben echter gesuggereerd dat pensionering gevaarlijk kan zijn voor uw gezondheid, zoals we in de volgende sectie zullen bespreken.

2. U zult meer tijd hebben om te reizen

Oh, de plaatsen waar je naartoe gaat! Of zou kunnen gaan, als je eenmaal niet langer beperkt bent tot de spreekwoordelijke twee weken per jaar vakantie. Bovendien, hoe eerder u met pensioen gaat, hoe meer jaren u zult hebben voordat gezondheidsproblemen uw mobiliteit beginnen te beperken.

3. Het is een kans om een ​​nieuwe carrière te beginnen

Als u ervan droomt om van veld te wisselen of een eigen bedrijf te starten, is eerder misschien beter dan later. Je zult voor veel werkgevers een meer gewilde sollicitant zijn naarmate je meer jaren voor je hebt.

Als je je eigen baas wilt zijn, heb je meer tijd om je nieuwe onderneming van de grond te krijgen. Een bedrijf dat u bijvoorbeeld op 60-jarige leeftijd start, kan u gemakkelijk nog 20 jaar of langer intellectueel uitgedaagd en uit onheil houden.

Voordelen van vervroegd met pensioen gaan

  • Mogelijk goed voor uw gezondheid

  • Meer tijd om te reizen

  • Mogelijkheid om een ​​nieuwe carrière te beginnen

Nadelen van vervroegd pensioen

  • Mogelijke achteruitgang van de geestelijke gezondheid, moeilijke levensstijlovergang

  • Kleinere socialezekerheidsuitkeringen

  • Pensioensparen moeten langer duren

  • Moet een ziektekostenverzekering vinden

Enkele nadelen van vervroegd met pensioen gaan

1. Het kan slecht zijn voor uw gezondheid

Een analyse uit 2008 van het National Bureau of Economic Research meldde dat pensionering leidt tot afname van de geestelijke gezondheid en mobiliteit en tot toename van andere slechte gezondheidsresultaten, zoals hartaandoeningen en beroertes.

Hoewel dat een van de argumenten is om met pensioen te gaan, zijn die problemen niet onvermijdelijk. Het rapport concludeerde ook dat gepensioneerden die fysiek actief en sociaal verbonden bleven, minder kans hadden op nadelige gevolgen.

2. Uw socialezekerheidsuitkeringen zullen kleiner zijn

Hoe eerder u de sociale zekerheid begint te nemen, hoe lager uw uitkeringen zullen zijn. Als u bijvoorbeeld in 1960 of later bent geboren en u begint met het nemen van uitkeringen op 62-jarige leeftijd, de vroegste leeftijd waarop u in aanmerking komt, dan zijn uw maandelijkse uitkeringen 30% minder dan wanneer u wacht tot de leeftijd van 67, wat verwijst naar uw ” volledige pensioenleeftijd.”

Voor elk jaar dat u uitstelt van 67 naar 70 jaar, ontvangt u 8% extra op uw maandelijkse uitkering. Na de leeftijd van 70 is er geen bonus meer voor uitstel.

3. Uw pensioenspaargeld zal langer moeten duren

Als u op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat en 90 wordt, laten we zeggen dat uw individuele pensioenrekeningen (IRA’s) en andere besparingen u 28 jaar moeten dekken. Als u echter op 70-jarige leeftijd met pensioen gaat en even lang leeft, hoeft uw spaargeld slechts 20 jaar aan te houden. Langer werken betekent ook dat je meer jaren hebt om bij te dragen aan een 401 (k) of een ander pensioenplan, en het geld in je plan zal meer tijd hebben om samen te stellen.

“Een eenvoudige vuistregel om uw pensioneringsvermogen in te schatten, is om uw verwachte trekking uit investeringsportefeuilles die de sociale zekerheid en andere bronnen zullen aanvullen te vermenigvuldigen met 25”, zegt Stephen J. Taddie, mede-oprichter en managing partner van  Stellar Capital Management LLC., Phoenix, Ariz. ‘Als je dat bedrag op je gecombineerde rekeningen hebt staan, ben je klaar om er een potlood op te zetten. Als je’ dichtbij ‘bent, denk dan twee keer na.’

En ga er niet vanuit dat wonen ook minder duur zal zijn. “Een veel voorkomende mythe is dat uw uitgaven na pensionering afnemen”, zegt Jennifer E. Myers, CFP®, president van  SageVest Wealth Management, McLean, Virginia.

Myers voegt het volgende toe:

We vinden dat zelden het geval om drie hoofdredenen. Ten eerste heb je gewoon meer tijd over om te genieten, te eten en door te brengen. Ten tweede: naarmate mensen ouder worden, hebben ze de neiging om meer uit te besteden en nieuwe uitgaven te verdelen. Ten derde nemen uw zorgkosten logischerwijs toe naarmate u ouder wordt. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat uw vermogen de potentiële en misschien onvermijdelijke groei van uw uitgaven gedurende uw leven kan ondersteunen.

4. U moet een ziektekostenverzekering vinden

Tenzij uw ex-werkgever het verstrekt, moet u de ziektekostenverzekering zelf betalen totdat uop 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare.  Als u dat doet, wees dan voorbereid op stickerschokken: verzekeringspremies kunnen gemakkelijk het dubbele of drievoudige zijn van wat u gewend bent te betalen op uw werkplekplan – er is geen bedrijf meer dat het grootste deel van de rekening oppikt.

Tegelijkertijd stijgen de ziektekostenverzekeringstarieven helaas naarmate je ouder wordt, en stijgen ze maandelijks in vier cijfers na de leeftijd van 55.

5. U kunt zich vervelen en niet werken

Veel gepensioneerden hebben het moeilijk om de overgang te maken van de dagelijkse routine van een fulltime baan naar het ongestructureerde leven van hun pensioen. Ze missen misschien ook hun voormalige collega’s (soms zelfs de baas) en verlangen ernaar om terug te keren. Helaas is het niet eenvoudig om weer aan het werk te gaan als u het, al dan niet vrijwillig, hebt verlaten.

In een rapport uit 2012 van het Amerikaanse Government Accountability Office werd opgemerkt dat 55-plussers over het algemeen meer tijd nodig hebben om een ​​nieuwe baan te vinden dan hun jongere collega’s.

Een middenweg

Als u niet vervroegd met pensioen wilt gaan uit angst dat u spijt krijgt van de beslissing, maar ook niet zo lang wilt wachten dat u de geneugten van uw pensioen mist, zijn er manieren om het beste van twee werelden te hebben.

Een voorbeeld: u zou kunnen proberen om met uw werkgever te onderhandelen over een verkort werkschema en te genieten van het leven van een gepensioneerde op uw vrije dagen, een regeling die vaak wordt aangeduid als ” gefaseerd pensioen “. Of, als de omstandigheden het toelaten, kijk of je een deel van de week vanuit huis kunt werken – dat geeft je een idee van hoe isolatie, een soepeler schema en niet het huis / appartement uitkomen bij je past.

Neem ten slotte een aantal van die vakantiedagen in één keer, en maak een aantal van de belangrijkste reizen naar verre landen waar je altijd al van hebt gedroomd.

Het komt neer op

Beslissen wanneer u met pensioen gaat is een complexe beslissing die niet alleen een kwestie van dollars en centen is. Je gezondheid, gezinsverplichtingen en individuele temperament spelen er allemaal een rol in, of dat zouden ze tenminste moeten doen. Misschien wel het belangrijkste is of u heeft nagedacht over wat u van plan bent te doen met uw pensioenjaren, hoeveel er ook in het verschiet liggen. Zoals de wijze oude gezegde gaat, is het belangrijk niet alleen met pensioen te gaan van iets, maar naar iets.