Kwalificatieratio
Wat is een kwalificatieratio?
De term kwalificatieratio verwijst naar de maatstaf van de kredietwaardigheid van een lener die kredietverstrekkers helpt te beslissen of ze hun krediet willen verlengen. Gebruikt in het acceptatieproces, berekent een kwalificatieratio hoe waarschijnlijk het is dat een lener een lening terugbetaalt.
Kredietverstrekkers gebruiken normaal gesproken een van de twee kwalificatieratio’s in hun acceptatieproces. De eerste is de maandelijkse schuld-inkomen-ratio (DTI), terwijl de tweede de back-end-ratio wordt genoemd, die de maandelijkse schuldbetaling aan het inkomen berekent. Kwalificatieratio’s bepalen ook de voorwaarden van elke kredietaanvraag, inclusief terugbetalingsvoorwaarden en rentetarieven.
Belangrijkste leerpunten
- Een kwalificatieratio berekent het vermogen van een lener om een lening terug te betalen, meestal als een verhouding van de schuld ten opzichte van het inkomen of de woonlasten ten opzichte van het inkomen.
- Kredietverstrekkers gebruiken kwalificatieratio’s om te helpen bij het onderschrijven van een kredietaanvraag voor goedkeuring en / of de kredietvoorwaarden die moeten worden verlengd.
- Kredietverstrekkers gebruiken de front-end-ratio in combinatie met de back-end-ratio om te bepalen hoeveel ze willen uitlenen.
- Bepaalde kwalitatieve factoren kunnen ook een rol spelen, waardoor kredietverstrekkers enige speelruimte krijgen om een lening te verlengen of te weigeren.
Inzicht in kwalificatieratio’s
Aanvragen voor consumptief krediet bieden kredietverstrekkers een kijkje in de persoonlijke en financiële situatie van aanvragers. Consumenten zijn verplicht om informatie zoals hun naam, adres en financiële informatie over deze applicaties te verstrekken. Deze informatie omvat werkgelegenheidsinformatie, inkomen en schulden. Kredietverstrekkers gebruiken deze informatie in het acceptatieproces om te bepalen of ze de kredietaanvraag van een consument voor de meeste kredietproducten, met name leningen en hypotheken, al dan niet goedkeuren.
Alleen al de huisvestingskosten van een lener, waaronder de verzekering van huiseigenaren, belastingen, nutsvoorzieningen en buurt- of verenigingskosten, mogen niet meer bedragen dan 28% van het maandelijkse bruto-inkomen van een lener. Een andere kwalificatieratio, de DTI van de lener, omvat woonlasten plus schulden, en kan in het algemeen niet meer bedragen dan 36% van het bruto maandinkomen.
Hogere ratio’s duiden op een verhoogd risico op wanbetaling. Maar sommige kredietverstrekkers accepteren mogelijk hogere ratio’s in ruil voor bepaalde factoren, zoals aanzienlijke aanbetalingen, aanzienlijke besparingen en gunstige kredietscores. Een kredietverstrekker kan bijvoorbeeld een hypotheek aanbieden aan een kredietnemer met een hoge front-end ratio als hij de helft van de koopsom als aanbetaling betaalt.
Kredietverstrekkers geven over het algemeen de voorkeur aan een front-end ratio van niet meer dan 31% of minder voorleningenvan de Federal Housing Administration (FHA).
Zoals hierboven vermeld, gebruiken kredietverstrekkers over het algemeen een van de twee kwalificatieratio’s om de waarschijnlijkheid van terugbetaling te bepalen. Dit is gebaseerd op de informatie die door de aanvrager is verstrekt, evenals op zijn kredietrapport. De eerste ratio betreft de totale maandelijkse schuld van de aanvrager ten opzichte van het totale maandinkomen, terwijl de andere ratio de totale maandelijkse schuldbetalingen berekent ten opzichte van het totale maandelijks inkomen. Deze ratio’s nemen het totale jaarinkomen van een huishouden en delen dit door 12. Banken gebruiken over het algemeen de laagste van de twee cijfers om te bepalen hoe groot een lening u kan bieden.
Speciale overwegingen
Kwalificatieratio’s zijn niet star. Een uitstekende kredietgeschiedenis verzacht bijvoorbeeld vaak een slechte ratio. Bovendien profiteren sommige kredietnemers die niet aan de standaard kwalificatieratio’s voldoen, van speciale hypotheekprogramma’s die door sommige banken worden aangeboden. Het extra risico van wanbetaling door deze leners betekent dat ze over het algemeen hogere rentetarieven betalen dan hypotheken die voldoen aan de standaard kwalificatieratio’s.
Creditcardschuld en kwalificatieratio’s
Creditcardschulden tellen ook mee voor uw back-endratio, maar dit is veel gecompliceerder. Kredietverstrekkers pasten de minimale betaling toe op een creditcard-saldo en noemden die maandelijkse schuld. Maar dat systeem was niet eerlijk voor creditcardgebruikers die hun saldo elke maand volledig afbetaalden en creditcards voornamelijk gebruikten voor gemak en beloningspunten.
De meeste kredietverstrekkers kijken nu naar het totale doorlopende saldo van de kredietnemer en passen 5% van het totaal toe als maandelijkse schuld. Stel dat u $ 10.000 aan creditcardschuld draagt. In dit geval gaat de bank naar $ 500 aan maandelijkse schuld ten opzichte van uw back-endratio.
Voorbeeld van een kwalificatieratio
Hier is een hypothetisch voorbeeld om te laten zien hoe kwalificatieratio’s werken. Stel dat u en uw partner samen $ 96.000 per jaar verdienen, dan zou het bruto-inkomen van uw gezin $ 8.000 per maand bedragen. Vermenigvuldig $ 8000 met de drempel van 28% die door de meeste geldschieters wordt vereist en u krijgt de minimale huisvestingskosten die u zich kunt veroorloven, die geldschieters de front- of front-end-ratio noemen. In dit geval komt uw gezin in aanmerking voor een lening als de totale maandelijkse woonlasten niet hoger zijn dan $ 2.240. Merk op dat dit kostencijfer inclusief onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering, particuliere hypotheekverzekering (PMI) en kosten zoals condo-vergoedingen is.
Laten we nu eens kijken naar de back-end ratio aan de hand van hetzelfde voorbeeld. Neem in dit geval het maandelijkse inkomen van $ 8000 en vermenigvuldig dit met de minimumdrempel van 36%. Dit is in feite uw verhouding tussen schulden en inkomen, en u krijgt een bedrag van $ 2.880. Trek vervolgens alle maandelijkse schuldbetalingen af van die $ 2.280. Laten we aannemen dat deze bestaan uit een maandelijkse autobetaling van $ 300 en een maandelijkse betaling van een studielening van $ 400. Dit geeft je $ 2.180 aan huisvestingskosten. Merk op dat dit cijfer doorgaans lager is dan de front-end ratio.