Spaart u teveel voor uw pensioen?
Een saai woordje lijkt het antwoord te zijn op vrijwel elke persoonlijke financiële vraag die u ooit zult tegenkomen: bespaar. Nieuw huis kopen? Bespaar voor een aanbetaling. Stuur je kinderen naar de universiteit? Bespaar vanaf de dag dat ze geboren zijn. Met pensioen gaan op een eilandretraite? Bewaar, bewaar en bewaar nog wat meer.
Belangrijkste leerpunten
- Sommige economen beweren dat Amerikanen worden overgehaald om meer te sparen dan ze nodig hebben om de financiële dienstverlening te voeden.
- Een pensioendoelstelling is een beste schatting.
- Om uw spaargeld de juiste maat te geven, maakt u een schatting van het bedrag dat u en uw gezin nodig hebben om comfortabel met pensioen te gaan.
Het probleem met al deze besparingen is dat het lang niet zo leuk is als uitgeven. En dit brengt ons bij een nieuwe theorie die de krantenkoppen haalt, gepusht door een aantal academici en economen die zeggen dat Amerikaanse investeerders eigenlijk te veel sparen voor hun pensioen.
De “te veel besparen” -theorie verwijt de financiële dienstensector dat ze investeerders bang maakt om te sparen, zodat ze kunnen profiteren van het beheer van al dat geld.
Gezien de schandalen die de financiële dienstverlening hebben geteisterd, heeft deze theorie een zekere aantrekkingskracht.
Waarom u niet zou moeten opslaan
Volgens sommige academici en economen hoeven investeerders niet zoveel te sparen voor hun pensioen als de financiële dienstverlening momenteel aanbeveelt.
Hoewel veel experts suggereren dat de meeste gepensioneerden ten minste 80% van hun inkomen bij vervroegde uittreding nodig hebben om in hun pensioenbehoeften te voorzien, beweren de critici dat dit aantal te hoog is. Ze zeggen dat uw rekeningen tijdens uw pensionering lager zullen zijn omdat uw hypotheek waarschijnlijk zal worden afbetaald, uw kinderen uit het nest zullen komen, de sociale zekerheid zal zorgen voor wat inkomen en Medicare het grootste deel van uw kosten voor gezondheidszorg zal dekken.
Sommige economen beweren dat uw rekeningen tijdens uw pensionering lager zullen zijn. Misschien zullen ze voor veel mensen zijn, maar houd rekening met uw eigen waarschijnlijke omstandigheden.
De boodschap is dat u het zich kunt veroorloven om nu van het leven te genieten in plaats van alles te bewaren voor de toekomst.
Waarom u moet besparen
Aan de andere kant van de medaille verwacht zelfs de socialezekerheidsadministratie dat het programma vanaf 2034 niet aan zijn volledige financiële verplichtingen kan voldoen zonder actie van het Congres, wat betekent dat hogere belastingen, bezuinigingen op de uitkeringen of beide komen kijken.
Het Medicare-programma is ook kwetsbaar voor politieke aanvallen. Al vanaf 2020 gebruikte ongeveer een derde van de ontvangers een aanvullend beleid van Medicare Advantage om de hiaten en limieten in de dekking te dekken. (Dit zijn gereguleerde particuliere verzekeringsplannen. Medigap is een ander type aanvullende dekking dat door sommige consumenten wordt gebruikt.)
Wisselende omstandigheden
Ten slotte bereiken niet alle Amerikanen de leeftijd van 65 of 70 met de hypotheek afbetaald, geen rekeningen en de kinderen zijn volwassen geworden. Om te beginnen verhuizen veel volwassen kinderen naar huis, lang nadat de traditie suggereert dat ze onafhankelijk zouden moeten zijn. Veel oudere Amerikanen worden opgezadeld met de studentenschuld van hun kinderen. Ze kunnen ook andere schulden hebben die hun inkomen opeten. En ongeveer 28% van de Amerikanen was in 2019 huurder, geen huiseigenaar, en dat zijn kosten die kunnen blijven groeien.
De belangrijkste vragen worden dan: weet iemand echt met absolute zekerheid hoeveel geld hij nodig heeft om zijn pensioen te financieren? Zou u bereid zijn uw financiële zekerheid op die berekening te wedden?
Opgeleide gissingen
In werkelijkheid vereist financiële planning – inclusief hoeveel er nodig zal zijn om pensioen te financieren – een weloverwogen inschatting. Een voorspelling van het vereiste pensioeninkomen is gebaseerd op de verwachte kosten en uw geplande levensstijl, en financiële voorspellingen zijn vol onzekerheid.
Kijk bijvoorbeeld eens naar de huisvestingskosten, die eind jaren negentig en 2000 hoog opliepen, en de torenhoge kosten van de gezondheidszorg. Voor ouderen is een rekening van $ 500 per maand voor geneesmiddelen op recept gebruikelijk en vaak een noodzaak. Ook de stijgende kosten van levensonderhoud baart zorgen.
Pensioen Reality Check
Dus, is de “te veel besparen” -theorie gebrekkig? Misschien, maar je hebt een rekenmachine nodig, geen financiële expert, om er zelf achter te komen. U dient rekening te houden met het volgende:
- Hoeveel u tot nu toe heeft bespaard
- Hoeveel u van plan bent elke maand te besparen
- Uw gewenste pensioenlevensstijl
- Uw verwachte rendement op uw spaargeld.
Uiteindelijk moet een holistisch standpunt worden ingenomen, aangezien u rekening houdt met zowel algemene factoren voor alle gepensioneerden als specifiek voor uw specifieke situatie. Moet u bijvoorbeeld vanwege uw gezondheidsprofiel een langdurige zorgverzekering afsluiten? Welke inkomstenbronnen kunt u naast uw spaargeld verwachten, zoals royalty’s of vastgoedbeleggingen? Rekenen er anderen op u voor financiële steun?
Het antwoord op deze vragen helpt u te beslissen of u het zich kunt veroorloven om minder te sparen en meer uit te geven.
Om uit te geven of te besparen?
De meesten van ons zouden nu liever van ons zuurverdiende geld genieten dan te sparen voor hun pensioen. Uiteindelijk is sparen voor uw pensioen hetzelfde als betalen voor een verzekeringspolis. Je hebt het misschien niet nodig, maar als je het wel hebt, zul je blij zijn dat je het hebt.
Natuurlijk is sparen voor de toekomst misschien nog beter dan een verzekeringspolis, want als je het gespaarde bedrag niet nodig hebt, ben je vrij om het aan de kleine luxe van het leven te besteden, het aan je nageslacht over te laten of aan een goed doel te schenken..
Als het pensioen voor u nog in de verte ligt, kijk dan eens naar uw eigen persoonlijke omstandigheden in plaats van u te concentreren op algemene theorieën die door experts worden aangevoerd. De afwijkende meningen onder economen zijn slechts een verder bewijs dat u wellicht moet samenwerken met een bekwame financiële professional om uw specifieke behoeften te bepalen.
Het doet je niet veel goed om je geld uit handen te houden van rijke financiële dienstverleners als je in het proces arm wordt.