24 juni 2021 23:37

Spaarrekening

Wat is een spaarrekening?

Een spaarrekening is een rentedragende depositorekening die wordt aangehouden bij een bank of andere financiële instelling. Hoewel deze rekeningen doorgaans een bescheiden rente betalen, maken hun veiligheid en betrouwbaarheid ze tot een uitstekende optie voor het parkeren van contant geld dat u beschikbaar wilt hebben voor kortetermijnbehoeften.


Als u klaar bent om te winkelen voor een nieuwe spaarrekening, houden we een lijst bij met de beste spaarrekeningen die we kunnen vinden.

Spaarrekeningen hebben enkele beperkingen voor hoe vaak u geld kunt opnemen, maar bieden over het algemeen uitzonderlijke flexibiliteit die ideaal is voor het bouwen van een noodfonds, sparen voor een kortetermijndoel, zoals het kopen van een auto of op vakantie gaan, of gewoon het opvegen van overtollig geld dat u doneert. t hoeft niet op uw lopende rekening te staan, zodat het elders meer rente kan verdienen.

Belangrijkste leerpunten

  • Omdat spaarrekeningen rente betalen maar uw geld gemakkelijk toegankelijk houden, zijn ze een goede optie voor het parkeren van contant geld dat u op korte termijn wilt hebben of om een ​​noodgeval te dekken.
  • In ruil voor het gemak en de liquiditeit die spaarrekeningen bieden, verdient u een lagere rente dan restrictievere spaarinstrumenten en beleggingen mogelijk opbrengen.
  • Het bedrag dat u van een spaarrekening kunt opnemen, is doorgaans onbeperkt.1
  • De rente die u verdient op een spaarrekening wordt beschouwd als belastbaar inkomen.

Hoe spaarrekeningen werken

Spaargelden en andere deposito’s zijn belangrijke bronnen van middelen die financiële instellingen kunnen omdraaien en aan anderen kunnen lenen. Om die reden kunt u spaarrekeningen vinden bij vrijwel elke bank of kredietvereniging, of het nu traditionele fysieke instellingen zijn of uitsluitend online opereren. Daarnaast kunt u spaarrekeningen vinden bij sommige beleggings- en beursvennootschappen.

Het tarief dat u op een spaarrekening verdient, is over het algemeen variabel. Met uitzondering van promoties die een vaste rente beloven tot een bepaalde datum, kunnen banken en kredietverenigingen over het algemeen hun spaarrente op elk moment verhogen of verlagen. Hoe competitiever het tarief, hoe waarschijnlijker het is dat het in de loop van de tijd zal fluctueren.

Veranderingen in de federal funds rate kunnen instellingen er ook toe aanzetten hun depositotarieven aan te passen. En sommige instellingen bieden speciale hoogrentende spaarrekeningen aan, die ook het onderzoeken waard zijn.

Sommige spaarrekeningen vereisen een minimumsaldo om maandelijkse kosten te vermijden of de hoogste gepubliceerde rente te verdienen, terwijl andere geen minimumsaldo vereisen. Het is dus belangrijk om de regels van uw specifieke account te kennen om ervoor te zorgen dat u uw inkomsten niet verwatert met vergoedingen.

Wanneer u geld van of naar uw spaarrekening wilt overboeken, kunt u dat doen bij een kantoor of een geldautomaat, via elektronische overschrijving van of naar een andere rekening via de app of website van de bank, of via directe storting. Overdrachten kunnen meestal ook telefonisch worden geregeld. 

Merk echter op dat hoewel er geen dollarlimieten zijn voor hoeveel u van uw rekening kunt opnemen (u kunt deze in feite op elk moment leegmaken of sluiten), de lopende rekening. In 2020 heeft de Federal Reserve deze limiet opgeschort. Het is niet duidelijk of deze verandering permanent is.

Net als de rente die wordt verdiend op een geldmarkt, depositocertificaat of lopende rekening, is de rente die wordt verdiend op spaarrekeningen belastbaar inkomen. De financiële instelling waar u uw rekening aanhoudt, stuurt een 1099-INT-formulier op het moment van belasting wanneer u meer dan $ 10 aan rente-inkomsten verdient. De belasting die u betaalt, is afhankelijk van uw marginale belastingtarief.

Voordelen van de spaarrekening

Spaarrekeningen bieden u een plaats om uw geld op te slaan die losstaat van uw dagelijkse bankbehoeften, zodat u geld kunt opbergen voor een regenachtige dag of geld kunt reserveren om een ​​groot spaardoel te bereiken. Bovendien zorgen de veiligheidsmaatregelen van de bank en de federale bescherming tegen bankfaillissementen van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ervoor dat uw geld veiliger blijft dan onder uw matras of in uw sokkenlade.

Naast het veilig houden van uw geld, verdienen spaarrekeningen ook rente, dus het loont de moeite om onnodig geld op een spaarrekening te houden in plaats van contant geld op uw lopende rekening te verzamelen, waar het waarschijnlijk weinig of niets zal verdienen. Tegelijkertijd blijft uw toegang tot geld op een spaarrekening extreem liquide, in tegenstelling tot depositocertificaten, die een forse boete opleggen als u uw geld te vroeg opneemt.

Het aanhouden van een spaarrekening bij dezelfde instelling als uw primaire betaalrekening kan verschillende voordelen op het gebied van gemak en efficiëntie bieden. Aangezien overboekingen tussen rekeningen bij dezelfde instelling meestal onmiddellijk plaatsvinden, worden stortingen of opnames van uw lopende rekening naar uw spaarrekening onmiddellijk van kracht. Dit maakt het gemakkelijk om overtollig geld van uw lopende rekening over te schrijven en er onmiddellijk rente op te krijgen – of geld andersom over te schrijven als u een grote cheque-transactie moet uitvoeren.

Bij veel instellingen kunt u meer dan één spaarrekening openen, wat handig kan zijn als u uw spaarvoortgang op meerdere doelen wilt bijhouden. U kunt bijvoorbeeld één spaarrekening hebben om te sparen voor een grote reis, terwijl een aparte spaarrekening van uw lopende rekening houdt.

Spaarrekening Nadelen

De afweging voor de gemakkelijke toegang en betrouwbare veiligheid van een spaarrekening is dat deze niet zoveel zal uitbetalen als andere spaarinstrumenten. U kunt bijvoorbeeld een hoger rendement behalen met depositocertificaten of schatkistpapier, of door te beleggen in aandelen en obligaties als uw tijdshorizon lang genoeg is. Als gevolg hiervan vormen spaarrekeningen alternatieve kosten als ze worden gebruikt voor besparingen op de lange termijn.

Hoewel de liquiditeit van een spaarrekening een van de belangrijkste voordelen is, kan het ook een keerzijde zijn, aangezien de beschikbaarheid van geld u kan verleiden om uit te geven wat u heeft gespaard. Het is daarentegen veel moeilijker om een ​​obligatie te verzilveren, geld op te nemen van een pensioenrekening of een aandeel te verkopen dan om geld van uw spaarrekening te halen, vooral als die rekening is gekoppeld aan uw lopende rekening.

Spaarrekeningen zijn ook een slechte keuze voor fondsen die u vaak nodig heeft. Omdat de regels voorheen het opnemen van transacties beperkten tot zes keer per maand – of dat nu overboekingen waren of rechtstreekse opnames bij een filiaal of geldautomaat – was een spaarrekening niet altijd een geschikt middel voor deze fondsen. Door het opheffen van deze beperkingen zijn de fondsen toegankelijker geworden.

Voordelen

  • Snel en gemakkelijk op te zetten en om geld van en naar te verplaatsen

  • Kan gemakkelijk worden gekoppeld aan uw primaire betaalrekening

  • Uw volledige saldo kan op elk moment worden opgenomen.

  • Tot $ 250.000 is federaal verzekerd tegen bankfalen.

Nadelen

  • Betaalt minder rente dan u kunt verdienen met depositocertificaten, schatkistpapier of investeringen

  • Gemakkelijke toegang kan opnames verleidelijk maken.

  • Sommige spaarrekeningen vereisen een minimumsaldo.

Hoe u de inkomsten van een spaarrekening kunt maximaliseren

Hoewel de meeste grote banken lage rentetarieven op hun spaarrekeningen aanbieden, leveren veel banken en kredietverenigingen een veel hoger rendement op. In het bijzonder bieden onlinebanken enkele van de hoogste spaarrekeningen aan. Omdat ze geen fysieke vestigingen hebben – of er maar heel weinig hebben – geven ze minder uit aan overhead en kunnen ze daardoor vaak hogere, meer concurrerende depositotarieven bieden.

De sleutel is om rond te shoppen, te beginnen bij de bank waar u uw lopende rekening heeft. Zelfs als die instelling geen concurrerende spaarrente biedt, geeft het u een referentiekader voor hoeveel meer u kunt verdienen door uw spaargeld ergens anders heen te verplaatsen.

Als u winkelt voor de beste tarieven, moet u echter oppassen voor accountfuncties die uw inkomsten kunnen beperken of zelfs kunnen opdrijven. Sommige promotionele spaarrekeningen bieden slechts gedurende een korte periode het aantrekkelijke tarief waarvoor ze adverteren. Anderen zullen het saldo dat het promotietarief kan verdienen, begrenzen, waarbij dollarbedragen boven dat maximum een ​​schamele rente verdienen. Erger nog is een spaarrekening met vergoedingen die de rente die u elke maand verdient, verlagen.

Hoe u een spaarrekening opent

Om een ​​spaarrekening aan te maken, bezoekt u een van de filialen van de bank of kredietvereniging, of opent u de rekening online voor de instellingen die deze rekening aanbieden. U moet uw naam, adres en telefoonnummer opgeven, evenals een identiteitsbewijs met foto. Omdat het account belastbare rente verdient, moet u ook uw burgerservicenummer (SSN) opgeven.

Bij sommige instellingen moet u een eerste minimale storting doen op het moment dat u de rekening opent. Bij andere kunt u eerst de rekening openen en later financieren. In beide gevallen kunt u uw eerste storting doen met een overboeking vanaf een rekening bij die instelling, een externe overboeking, een per post of mobiele stortingscheque of een persoonlijke storting bij een filiaal.

Hoeveel u op uw spaarrekening moet houden

Het bedrag dat u op uw spaarrekening houdt, hangt af van uw doelen voor het geld of uw gebruik van de rekening. Als u de spaarrekening heeft ingesteld om overtollig geld van uw lopende rekening te vegen, zal uw saldo waarschijnlijk regelmatig variëren. Als u daarentegen aan het opbouwen bent naar een spaardoel, zal uw saldo waarschijnlijk laag beginnen en in de loop van de tijd gestaag toenemen.

Als u in plaats daarvan uw spaarrekening als noodfonds heeft opgericht, raden financiële adviseurs doorgaans aan om voldoende spaargeld aan te houden om de kosten van levensonderhoud van ten minste drie tot zes maanden te dekken, waardoor u een financiële buffer krijgt voor het geval u uw baan verliest of een medisch probleem krijgt, of een ander geldverdringend noodgeval tegenkomen. Sommige analisten raden echter aan om slechts een deel van dat noodfonds op een eenvoudige spaarrekening te houden en de rest naar een rekening of instrument te verplaatsen dat een hoger rendement oplevert.

Houd er in ieder geval rekening mee dat deposito’s bij banken worden gedekt door FDIC-verzekeringen en bij kredietverenigingen door NCUA verzekeringen. Beide beschermen elke individuele rekeninghouder bij de instelling voor maximaal $ 250.000 aan deposito’s, mocht de instelling falen. Voor de meeste consumenten dekt dit meer dan wat ze in depot hebben. Maar als u meer dan $ 250.000 aan deposito’s aanhoudt, wilt u uw saldo verdelen over meer dan één rekeninghouder of instelling.5

 

Related Posts