Vergeving van studielening
Wat is vergeving van studieleningen?
Vergeving van studieleningen is een vrijstelling van het moeten terugbetalen van federale studieleningen, geheel of gedeeltelijk, die zijn geleend om een postsecundair onderwijs te betalen. De studentenschuld heeft een recordhoogte bereikt in de VS, met naar schatting 43 miljoen Amerikanen die elk gemiddeld bijna $ 40.000 schuldig zijn. Onder bepaalde omstandigheden kan echter een deel van die schuld worden kwijtgescholden of kwijtgescholden. Hier is hoe vergeving van studieleningen werkt.
Belangrijkste leerpunten
- Vergeving van studieleningen bevrijdt u van de verplichting om uw federale schuld geheel of gedeeltelijk terug te betalen.
- Alleen federale directe leningen komen in aanmerking voor vergeving van leningen – u kunt het niet krijgen voor onderhandse leningen.
- Vergeving van studieleningen kan op twee manieren worden verdiend: door in de openbare dienst te werken of door betalingen te doen via een inkomensafhankelijk betalingsplan voor een (lange) periode.
- Federale leningen kunnen ook worden afgelost onder omstandigheden die buiten de macht van de lener liggen, zoals een handicap of de sluiting van het college.
- Studenten die het gevoel hebben dat hun onderwijsinstelling hen bedrogen of ernstig misleidt, in strijd met de staatswet, kunnen bij het Department of Education een aanvraag indienen voor vergeving van leningen onder de categorie ‘lenersverdediging’.
Hoe vergeving van studieleningen werkt
Vergeving van studieleningen bevrijdt u van de verplichting om uw federale schuld geheel of gedeeltelijk terug te betalen. Het vooruitzicht om die schulden te zien verdampen, lijkt misschien een droom die uitkomt. In werkelijkheid komen echter niet zoveel mensen in aanmerking. De vereisten variëren afhankelijk van het type lening, maar de meeste bieden alleen vergeving voor degenen die werkzaam zijn in bepaalde openbare-dienstberoepen.
Er zijn ook aflossingsplannen die vergeving van een deel van de schuld omvatten. Ten slotte kunnen er situaties zijn waarin een lening wordt kwijtgescholden doordat de onderwijsinstelling de student op de een of andere manier heeft bedrogen.
$ 1,71 biljoen
Het bedrag aan schulden aan studentenleningen in de VS, volgens een rapport van EducationData.org. Het grootste deel van dat bedrag, meer dan $ 1,56 biljoen, maakt deel uit van de Federal Loan Portfolio.
Vergeving van studieleningen versus kwijtschelding van leningen
Hoewel hun eindresultaten vergelijkbaar zijn, is kwijtschelding van studieleningen niet helemaal hetzelfde als kwijtschelding vanstudieleningen, waardoor de verplichting van de lener om de schuld terug te betalen onmiddellijk stopt. In sommige gevallen kan een kwijting een lener ook recht geven op terugbetaling van eerder gedane betalingen voor een lening.
In het algemeen kunnen federale onderwijsleningen in aanmerking komen voor kwijting onder bepaalde omstandigheden buiten de controle van de lener. De meeste leningen kunnen worden afgelost in de volgende situaties:
- Blijvende invaliditeit of overlijden van de lener
- Sluiting van de school tijdens de studie
- Vervalsing van de leningkwalificaties door de school
- Gebruik van identiteitsdiefstal door iemand anders om de lening te beveiligen
- Het nalaten van de school om de vereiste leningen terug te betalen aan de geldschieter
“Omstandigheden buiten de macht van de lener” omvatten niet zaken als het moeten stoppen met studeren voordat ze afstuderen of het niet kunnen vinden van een baan na het afstuderen.
Dergelijke omstandigheden omvatten echter in toenemende mate een school die zich bezighoudt met illegale rekruteringstactieken – zoals de student een goedbetaalde baan garanderen bij het afstuderen – of andere vormen van wangedrag als reden voor ontslag van een lening (zie Verdediging van kredietnemers, hieronder).
Hoe studieleningen vergeven te krijgen
Er zijn verschillende vormen van leningverlichting. Vergeving van studieleningen kan op twee primaire manieren worden verdiend, met eigen voorwaarden en beperkingen: door in de openbare dienst te werken of door betalingen te doen via een inkomensafhankelijk betalingsplan voor een (lange) periode. Zoals zojuist beschreven, zijn er ook ontladingen van studieleningen, die het gevolg kunnen zijn van misdrijven van de kant van de school – zoals is gebeurd met onderwijsinstellingen met winstoogmerk.
Vergeving van een openbare lening
Het Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) is specifiek ontworpen voor mensen die werken in openbare diensten, hetzij voor de overheid, hetzij voor een non-profitorganisatie. U kunt mogelijk ook uw lening geheel of gedeeltelijk kwijtschelden door middel van bepaalde soorten vrijwilligerswerk, militaire dienst of medische praktijken.
Om kwijtschelding van schulden in het kader van het openbare dienstprogramma te krijgen, moet u eerst 120 in aanmerking komende betalingen doen (wat betekent dat u het minimaal verschuldigde bedrag op tijd moet betalen). Deze betalingen moeten worden gedaan terwijl u voor een gekwalificeerde werkgever werkt – in het algemeen een federale, staats- of lokale overheid of een non-profitorganisatie met een belastingvrije status. In feite komt u in aanmerking na 10 jaar op het werk en 10 jaar maandelijkse betalingen.
Potentieel in aanmerking komende functies zijn onder meer die in verpleging, overheid, politie en brandweer en maatschappelijk werk. Alleen betalingen die na 1 oktober 2007 zijn gedaan, komen in aanmerking om in aanmerking te komen voor inkomsten.
Alleen directe leningen van de federale overheid (momenteel bekend als het William D. Ford Federal Direct Loan Program) komen in aanmerking voor kwijtschelding van studieleningen. Niet-federale leningen (die worden verstrekt door particuliere geldschieters en leningmaatschappijen) maken geen deel uit van dit programma.
Als u geen directe William D. Ford-lening hebt en in plaats daarvan leent via het Federal Family Education Loan Program (FFEL) of het inmiddels ter ziele gegane Perkins Loan Program, mag u die schulden consolideren in een directe consolidatielening. De nieuwe geconsolideerde lening zou dan in aanmerking komen voor kwijtschelding van een lening van de openbare dienst, onder dezelfde voorwaarden als hierboven beschreven. Houd er rekening mee dat alleen betalingen op de gecombineerde lening meetellen voor het betalingsminimum van 120; eerdere betalingen op de oude leningen worden niet in aanmerking genomen.
De voorwaarden voor vergeving van studieleningen zijn onderhevig aan verandering en de veranderende politieke wind. Ongeacht eventuele veranderingen die aan de horizon kunnen verschijnen, waarschuwt Mark Kantrowitz, uitgever en vice-president van onderzoek bij Savingforcollege.com, leners om hun financiële toekomst niet te wedden op de hoop op kwijtschelding van schulden, vooral het soort dat verband houdt met openbare dienstverlening. Om te beginnen is er een rigide tijdslimiet: “Vergeving van leningen voor openbare diensten vindt plaats na 10 jaar fulltime dienstverband. Het is een alles-of-niets-voordeel, dus leners die stoppen met werken voordat de grens van 10 jaar is bereikt, krijgen geen vergeving ‘, zegt Kantrowitz.
Om het programma voor vergiffenis van de openbare dienst aan te vragen, moeten zowel u als uw werkgever het arbeidscertificeringsformulier van het programma invullen en indienen.
Belangrijk
Als u een FFEL- of Perkins-lening heeft, kunt u die schulden consolideren in een federale lening die in aanmerking komt voor kwijtschelding. Maar alleen betalingen die na consolidatie worden gedaan, tellen mee voor het minimum van 120 betalingen, dus doe dit zo vroeg mogelijk.
Aflossingsplannen met vergeving van leningen
Als je niet in een openbare dienst werkt, kun je misschien nog steeds een deel van je studieschuld kwijtschelden, maar het zal langer duren. Federale inkomensgestuurde aflossingsplannen, die zijn ontworpen om afgestudeerden te helpen die moeite zouden hebben om betalingen binnen het standaard tijdsbestek van 10 jaar te doen, maken ook enige schuldkwijtschelding mogelijk na een bepaalde periode.
Deze plannen omvatten:
- Op inkomen gebaseerde terugbetaling (IBR). De maximale maandelijkse betalingen bedragen 10% tot 15% van het discretionair inkomen. In aanmerking komen voor vergeving komt na 25 jaar van in aanmerking komende betalingen.
- Inkomensafhankelijke terugbetaling. Betalingen worden elk jaar herberekend op basis van bruto-inkomen, gezinsgrootte en uitstaande federale lening; Over het algemeen zijn ze 20% van het discretionair inkomen. In aanmerking komen voor vergeving is na 25 jaar kwalificerende betalingen.
- Betaal naar wat je verdient (PAYE) en herziene Betaal naar wat je verdient (TERUGBETALEN). De maximale maandelijkse betalingen zijn 10% van het discretionair inkomen. In aanmerking komen voor vergeving is na 20 jaar kwalificerende betalingen. De overheid kan zelfs een deel van de rente over de lening betalen.
Als u voor een federale instantie werkt, kan uw werkgever bovendien tot $ 10.000 van uw leningen per jaar terugbetalen, met een maximum van $ 60.000, via hetfederale terugbetalingsprogramma voor studentenleningen.
Uw student lening beheerder zorgt voor de terugbetaling van uw federale student leningen, zodat het werk met de beheerder in te schrijven in een afbetalingsplan of wijzig uw huidige plan. U kunt dit meestal online doen op de website van de serviceprovider.
Lenersverdediging
Als uw school u heeft misleid of zich schuldig heeft gemaakt aan ander wangedrag dat in strijd is met bepaalde staatswetten, komt u mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding van een lening, officieel bekend als ‘verdediging van leners tegen vergeving van terugbetaling van leningen’.
Van toepassing op elke lening van het William D. Ford Direct Loan (Direct Loan) Program, hield “lenersverdediging” oorspronkelijk de annulering in van al uw huidige schuld van uw federale studielening als u kon aantonen dat u was bedrogen of substantieel bedrogen door de universiteit die u bezocht. De verdediging van kredietnemers, geïmplementeerd tijdens de regering-Obama, was voornamelijk van toepassing op particuliere scholen met winstoogmerk die zich bezighielden met dubieuze praktijken.
In juni 2015 beloofde het Amerikaanse ministerie van Onderwijs bijvoorbeeld schuldverlichting aan studenten van de Corinthian Colleges-keten, die abrupt campussen sloot en failliet verklaarde na federale en staatsonderzoeken naar zijn activiteiten.
Tijdens de Trump-administratie probeerde minister van Onderwijs Betsy DeVos echter het programma te ontmantelen: de verwerking van claims uitstellen, claims weigeren zonder eerlijk proces, de bewijslast verhogen of slechts gedeeltelijke vergeving aanbieden, compensatie berekenen via een complexe methodologie die aanvragers $ 0 toekende..
Onder de administratie van Biden kondigde het ministerie van Onderwijs in maart 2021 aan dat het “de formule voor het berekenen van gedeeltelijke aftrek van leningen zal intrekken” en in plaats daarvan de studieleningen in aanvragen voor de verdediging van leners volledig en onmiddellijk zal vergeven.
72.000
Het geschatte aantal aanvragers dat het Department of Education verwacht dat het zijn herzieningen van het lenersverdedigingsprogramma zal uitvoeren, zal uiteindelijk helpen om $ 1 miljard aan geleend geld te ontvangen.
Om uw leningen onder het lenersverdedigingsprogramma te laten betalen, dient u een claim in door een aanvraag in te dienen op de website van het Department of Education, samen met bewijs dat de school de wet overtrad, u ernstig heeft misleid of zichzelf verkeerd heeft voorgesteld.
Nadelen van vergeving en terugbetalingsplannen voor studentenleningen
Aflossen op basis van inkomen kan ook een keerzijde hebben: er loopt meer rente over uw lening omdat de aflossing zich over een langere periode uitstrekt. “Leningbetalingen onder IBR en PAYE kunnen negatief worden afgeschreven, waardoor de lener in een dieper gat wordt gegraven”, merkt Kantrowitz op. “Leners die verwachten dat hun inkomen een paar jaar na de terugbetaling aanzienlijk zal stijgen, zouden misschien de voorkeur moeten geven aan een terugbetalingsplan zoals een verlengde terugbetaling of een geleidelijke terugbetaling, waarbij de maandelijkse betaling minstens even hoog zal zijn als de nieuwe rente die oploopt, en de lening balans zal niet toenemen. “
“Onthoud dat betalingen jaarlijks veranderen op basis van inkomen. Wanneer uw inkomen stijgt, kan uw betaling dat ook doen”, merkt Reyna Gobel op, auteur van “CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life.”
Volgens deAmerican Rescue Plan Act van 2021 worden kwijtschelding van studieleningen niet opgenomen in het belastbaar inkomen voor de belastingjaren 2021 tot en met 2025.
Zelfs als het je lukt om de maandelijkse betalingen te verlagen, ga dan niet uitgeven met de nieuw beschikbare fondsen, voegt ze eraan toe. “Als u momenteel meer schulden maakt omdat u deze plannen in de toekomst verwacht: stop! Je weet nooit wat er wel en niet zal bestaan voor afgestudeerden als de wet in de toekomst verandert. Vraag uzelf af: ‘Zou ik het me kunnen veroorloven dit terug te betalen volgens een regelmatig verlengd terugbetalingsplan?’ Als dat niet het geval is, zou je jezelf in een zeer hoge schuldenlast en een moeilijke situatie kunnen brengen. ‘
Ook met vergevingsplannen is niet alles perfect. De soorten banen die ervoor kunnen zorgen dat u in aanmerking komt voor vergeving van studieleningen, betalen vaak aanzienlijk minder dan banen in de particuliere sector. U kunt uw leningen wellicht sneller aflossen door middel van een baan met een groter verdienpotentieel, zelfs als u hierdoor niet in aanmerking komt voor kwijtschelding van leningen.
Als u uw studieleningen geheel of gedeeltelijk kwijt bent, moet u er rekening mee houden dat de IRS de kwijtgescholden schuld als inkomen kan beschouwen, zodat u mogelijk belasting over dat bedrag moet betalen. Gelukkig zal dit de komende jaren niet het geval zijn: sectie 9675 van het American Rescue Plan of 2021 maakt vergeving van studieleningen ontvangen van 2021 tot 2025 niet opgenomen in uw belastbaar inkomen voor die jaren.
Als u ervoor kiest om deel te nemen aan een programma voor het kwijtschelden van leningen, zorg er dan voor dat u een schriftelijke bevestiging krijgt van het bedrag dat zal worden vergeven en onder welke omstandigheden.
Gespecialiseerde programma’s voor het kwijtschelden van leningen
Als je voor bepaalde organisaties werkt of vrijwilligerswerk doet, kom je mogelijk in aanmerking voor aanvullende programma’s die je studieschuld kwijtschelden of verminderen. Hier zijn enkele voorbeelden:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC-of AmeriCorps State and National-programma’s —Vrijwilligers voor deze programma’s kunnen tot de maximale Pell Grant-beloning ontvangen voor het terugbetalen van gekwalificeerde studieleningen (leningen ondersteund door de federale overheid) via deSegal AmeriCorps Education Award. Voor het schooljaar 2021-2022 komt dit neer op $ 6.495.
- Army National Guard – Met het terugbetalingsprogramma voor studentenleningen van het leger kunt u tot $ 50.000 verdienen voor leningen. Gedekte leningen omvatten leningen van Federal Direct, Perkins en Stafford.
- Fulltime leraren op scholen met een laag inkomen of educatieve dienstverlenende instellingen – Via het meer details op haar website.
- Afgestudeerden van medische en verpleegkundige scholen – Door in achtergestelde gebieden te werken, kunnen artsen en verpleegkundigen in aanmerking komen voor vergeving van studieleningen in het kader van sommige staatsprogramma’s.
Federale beleidswijzigingen met betrekking tot studieleningen
De Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) van 2020 bevatte enkele tijdelijke wijzigingen in de regels voor de terugbetaling van studieleningen.
De nieuwe regels voorzagen in het bijzonder in de opschorting van de betalingen van leningen, stopten de inningen van niet-terugbetaalde leningen en legden een rentetarief van 0% op de saldi van leningen op. Die regels blijven momenteel van kracht tot ten minste 30 september 2021.
Gedurende de tijd dat uw maandelijkse leningbetalingen worden opgeschort, tellen die opgeschorte betalingen mee voor de vergeving van leningen voor openbare diensten, net alsof u ze was blijven betalen, zolang u maar aan de andere vereisten van het programma voldoet.
Hoewel u nog steeds leningen kunt betalen als u dat wilt, wijst het ministerie van Onderwijs erop dat dit contraproductief kan zijn.”Als u betalingen verricht tijdens de periode van opgeschorte betalingen, komt u niet eerder in aanmerking voor PSLF”, legt het uit in zijn officiële blog.”De opgeschorte betalingen van $ 0 komen al in aanmerking voor uw vereiste 120 PSLF-betalingen, dus als u geen extra betalingen doet, wordt het te vergeven bedrag gemaximaliseerd.”
Speciale overwegingen
De ineenstorting van hogescholen met winstoogmerk en de COVID-19-pandemie hebben de reeds bestaande bezorgdheid over het groeiende probleem van de studentenschuld vergroot. Het concept van een bredere vergeving van leningen – voor alle leners, niet alleen voor degenen die in openbare dienst werken, deelnemen aan een terugbetalingsplan of worden gecreëerd door een hogeschool met winstoogmerk – wordt met toenemende vurigheid besproken in politieke kringen.
President Biden heeft verschillende voorstellen gedaan, waaronder meer liberale inkomensgestuurde aflossingsprogramma’s (maandelijkse betalingen terugbrengen tot 5% van het inkomen, verlichting verlenen voor nationale of gemeenschapsdienst) en de regelrechte kwijtschelding van $ 10.000 aan schuld per lener. Senatoren Chuck Schumer en Elizabeth Warren hebben een congresgroep geleid die opriep tot het annuleren van maar liefst $ 50.000 per lening – indien nodig bij uitvoerend bevel.
Het Congres zou ook kunnen optreden om de verdedigingsregels voor leners verder te versoepelen, ze terug te brengen naar hun Obama-regeringsnormen en de kwijtschelding van de studentenschuld door middel van wetgeving vast te stellen.