Doelrisico (verzekering)
Wat is doelrisico (verzekering)?
Activa met een doelrisico zijn activaklassen die zijn uitgesloten van dekking onder verzekeringspolissen of herverzekeringsovereenkomsten vanwege het specifieke risico dat ze opleveren. Een afzonderlijke verzekeringspolis of herverzekeringsovereenkomst kan een doelrisico-actief dekken.
Inzicht in het doelrisico (verzekering)
Wanneer een verzekeringsmaatschappij een polis onderschrijft, gaat ze ermee akkoord de polishouder te vrijwaren voor verliezen die voortvloeien uit specifieke risico’s. In ruil voor het overnemen van deze aansprakelijkheid ontvangt de verzekeraar een premie van de verzekeringnemer. Verzekeraars baseren deze premieprijs op historische verlieservaring, evenals een inschatting van de mogelijke frequentie en ernst van toekomstige verliezen. De verzekeraar kan besluiten dat sommige activa veel risicovoller zijn dan andere en kan die items uitsluiten van dekking. Deze activa zijn doelrisico’s, aangezien de verzekeraar ze specifiek voor uitsluiting heeft geïdentificeerd.
Door uitsluitende bewoordingen in verzekeringscontracten ontstaat een verboden klasse van activa die afzonderlijke verzekerings- of herverzekeringsdekking vereisen. De soorten activa die in een beoogde risicoklasse vallen, zijn doorgaans duur om te vervangen of zijn activa die waarschijnlijk tot aanzienlijke aansprakelijkheidsclaims zullen leiden. Het beleid van een huiseigenaar kan bijvoorbeeld beeldende kunst uitsluiten, omdat de waarde van het kunstwerk veel hoger kan zijn dan de prijs van andere items in het huis. Een gemeente die een herverzekeringsverdrag voor onroerend goed sluit, kan de uitsluiting van bruggen vinden omdat hun vervangingskosten aanzienlijk zijn.
Risico’s richten in commerciële instellingen
Bij commerciële verzekeringen, zoals aansprakelijkheids- of eigendomsverzekeringen, wordt verzekeraars vaak gevraagd om een groot aantal bedrijfsmiddelen te dekken. Een bedrijf wil bijvoorbeeld misschien dat zijn wagenpark wordt beschermd. Als de opgenomen soorten activa divers zijn, zal de verzekeraar bepalen of elk actief hetzelfde niveau van een risicoprofiel heeft.
Een actief dat als een doelrisico wordt beschouwd, kan worden gedekt in een facultatief herverzekeringsverdrag, aangezien dit type verdrag is ontworpen om een enkel risico of een beperkt pakket risico’s af te dekken. Facultatieve herverzekering is anders dan verdragsherverzekering, aangezien bij dit type herverzekering de herverzekeraar automatisch alle overgedragen risico’s in een specifieke klasse accepteert.