Beëindigingsverklaring
Wat is een beëindigingsverklaring?
Een beëindigingsverklaring is een juridisch document dat is ondertekend door een uitlenende instelling. Het doel van het document is om te bevestigen dat een lening, die eerder door die geldschieter was verstrekt, sindsdien is terugbetaald door de kredietnemer.
Bijvoorbeeld, hypotheek zijn kredietverstrekkers verplicht om beëindiging verklaringen te geven zodra het saldo van de hypotheek is uitgeschakeld is betaald door de huiseigenaar. Het verkrijgen van deze verklaring is belangrijk omdat het de huiseigenaar in staat stelt te bewijzen dat hij nu gratis en duidelijk de eigenaar is van zijn huis.
Belangrijkste leerpunten
- Een beëindigingsverklaring is een document dat is afgegeven door een leningverstrekkende instelling, waarin wordt vastgesteld dat een bepaalde gedekte lening volledig is terugbetaald.
- Ze worden vaak gebruikt in combinatie met woninghypotheken, zodra de hypotheek is afbetaald.
- Beëindigingsverklaringen zijn belangrijke juridische documenten omdat ze de eigenaar van het activum in staat stellen te bewijzen dat het niet wordt bezwaard door claims van derden. Het belang ervan maakt echter ook dat beëindigingsverklaringen doelwitten zijn voor fraude door vervalsing.
Inzicht in beëindigingsverklaringen
Om een gedekte lening te krijgen, moeten leners doorgaans eerst bewijzen dat het onroerend goed dat ze als onderpand willen gebruiken, vrij is van pandrechten, uitspraken of andere claims van derden. Wanneer een lening wordt terugbetaald, moeten die vorderingen van het onroerend goed worden verwijderd, zodat de lener dat onroerend goed kan hergebruiken als onderpand voor toekomstige leningen.
Beëindigingsverklaringen zijn juridische documenten die vereist zijn om een lener te vrijwaren van pandrechten die op zijn eigendom zijn toegepast. De verklaring wordt opgenomen in de openbare registers kantoor, samen met andere documenten, zoals het pand titel. Tegenwoordig zijn gedekte geldschieters verplicht om deze beëindigingsverklaringen te verstrekken volgens de regels van de Uniform Commercial Code. Hoewel er enige vertraging is bij het indienen en verwerken van de papieren, worden beëindigingsverklaringen over het algemeen onmiddellijk verstrekt zodra een lening is terugbetaald.
Gedekte versus ongedekte leningen
Beëindigingsverklaringen zijn alleen van toepassing op gedekte leningen, waarvoor specifieke activa als onderpand zijn verpand. Voor ongedekte leningen, zoals creditcards of persoonlijke kredietlijnen, zijn opzegverklaringen niet vereist.
Zodra een beëindigingsverklaring is ondertekend door de geldverstrekker, heeft die geldschieter geen juridisch verhaal meer op de activa die voorheen als onderpand werden gehouden. Als in plaats daarvan een nieuwe lening wordt goedgekeurd die betrekking heeft op die activa, moet een nieuwe leningsovereenkomst worden ondertekend waarin die activa worden hersteld als onderpand voor de lening.
Vanwege hun betekenis zijn beëindigingsverklaringen doelwitten voor financiële fraude. Gewetenloze kredietnemers kunnen proberen beëindigingsverklaringen te vervalsen om een nieuwe kredietverstrekker voor de gek te houden door te geloven dat een bepaald actief vrij en duidelijk wordt gehouden en dat het daarom in aanmerking komt om als onderpand te worden gebruikt. Als de geldschieter niet voldoende grondig is in het onderzoeken van de titel en pandrechten van het onroerend goed, kunnen ze voor de gek gehouden worden om de lening goed te keuren. In dat scenario zal de kredietverstrekker in feite het risico van hun lening onderschatten, aangezien hun risico-opbrengstberekeningen gebaseerd zullen zijn op onderpand dat in feite niet bestaat. Ondertussen zou de lener zich natuurlijk blootstellen aan substantiële juridische en reputatierisico’s door fraude te plegen.
Voorbeeld uit de praktijk van een beëindigingsverklaring
Michaela is een 50-jarige investeerder in onroerend goed die een portefeuille met huurwoningen bezit. Haar eerste pand is twintig jaar geleden gekocht met een hypotheek van twintig jaar. Als zodanig heeft ze onlangs haar laatste hypotheekbetaling gedaan.
In reactie op deze laatste betaling heeft de bank van Michaela een beëindigingsverklaring afgegeven waarin wordt bevestigd dat de hypotheek voor dat onroerend goed nu officieel is afbetaald. Hierdoor bezit Michaela het huis gratis en duidelijk, wat betekent dat het niet langer als onderpand wordt aangehouden. Als Michaela het huis wil verkopen of als onderpand wil gebruiken voor een toekomstige lening, kan ze deze beëindigingsverklaring gebruiken als bewijs van de onbezwaarde status.