Wat doen financiële adviseurs?
U vraagt zich misschien af wat een financieel adviseur doet. Over het algemeen helpen deze professionals u bij het nemen van beslissingen over wat u met uw geld moet doen, waaronder mogelijk investeringen of andere acties.
Belangrijkste leerpunten
- Een financieel adviseur is vaak verantwoordelijk voor meer dan alleen het uitvoeren van transacties op de markt namens hun klanten.
- Adviseurs gebruiken hun kennis en expertise om gepersonaliseerde financiële plannen op te stellen die gericht zijn op het behalen van de financiële doelstellingen van klanten.
- Deze plannen omvatten niet alleen investeringen, maar ook spaar, budget, verzekerings- en belastingstrategieën.
- Adviseurs nemen regelmatig contact op met hun klanten om hun huidige situatie en toekomstige doelen opnieuw te evalueren en dienovereenkomstig te plannen.
De vele rollen van een financieel adviseur
Een financieel adviseur is uw partner voor financiële planning. Stel dat u over 20 jaar met pensioen wilt gaan of uw kind over 10 jaar naar een particuliere universiteit wilt sturen. Om uw doelen te bereiken, heeft u wellicht een bekwame professional met de juiste licenties nodig om deze plannen te realiseren; hier komt een financieel adviseur om de hoek kijken.
Samen zullen u en uw adviseur veel onderwerpen behandelen, waaronder het bedrag dat u moet sparen, de soorten rekeningen die u nodig heeft, de soorten verzekeringen die u zou moeten hebben (inclusief langdurige zorg, overlijdensrisicoverzekeringen, invaliditeit, enz.), en vermogens- en belastingplanning.
De financieel adviseur is ook een opvoeder. Een deel van de taak van de adviseur is om u te helpen begrijpen wat er komt kijken bij het bereiken van uw toekomstige doelen. Het onderwijsproces kan gedetailleerde hulp bij financiële onderwerpen omvatten. Aan het begin van uw relatie kunnen die onderwerpen zijn: budgetteren en sparen. Naarmate uw kennis vordert, zal de adviseur u helpen bij het begrijpen van complexe investerings, verzekerings- en belastingaangelegenheden.
Stap één in het financiële adviesproces is het begrijpen van uw financiële gezondheid. U kunt de toekomst niet goed plannen zonder te weten waar u vandaag aan toe bent. Meestal wordt u gevraagd om een gedetailleerde schriftelijke vragenlijst in te vullen. Uw antwoorden helpen de adviseur uw situatie te begrijpen en zorgen ervoor dat u geen belangrijke informatie over het hoofd ziet.
De financiële gezondheidsvragenlijst
Een financieel adviseur zal met u samenwerken om een volledig beeld te krijgen van uw bezittingen, verplichtingen, inkomsten en uitgaven. Op de vragenlijst geeft u ook toekomstige pensioen- en inkomensbronnen, pensioenbehoeften van projecten en eventuele financiële verplichtingen op lange termijn aan. Kortom, u somt alle huidige en verwachte investeringen, pensioenen, schenkingen en inkomstenbronnen op.
De investeringscomponent van de vragenlijst raakt meer subjectieve onderwerpen, zoals uw allocatie van uw beleggingsactiva te bepalen. Op dit punt laat u de adviseur ook uw investeringsvoorkeuren weten.
De eerste aanslag kan ook een onderzoek omvatten van andere onderwerpen op het gebied van financieel beheer, zoals verzekeringskwesties en uw belastingsituatie. De adviseur moet op de hoogte zijn van uw huidige vermogensplan, evenals van andere professionals in uw planningsteam, zoals accountants en advocaten. Zodra u en de adviseur uw huidige financiële positie en toekomstige projecties begrijpen, bent u klaar om samen te werken aan een plan om uw levens- en financiële doelen te bereiken.
Het financiële plan opstellen
De financieel adviseur vat al deze eerste informatie samen in een passiva en liquide of werkkapitaal. Het financiële plan vat ook de doelen samen die u en de adviseur hebben besproken.
In het analysegedeelte van dit lange document vindt u meer informatie over verschillende onderwerpen, waaronder uw risicotolerantie, details over vermogensplanning, gezinssituatie, risico op langdurige zorg en andere relevante huidige en toekomstige financiële kwesties.
Op basis van uw verwachte nettowaarde en toekomstig inkomen bij pensionering, creëert het plan simulaties van potentieel beste en slechtste pensioenscenario’s, inclusief de enge mogelijkheid om uw geld te overleven. In dit geval kunnen stappen worden ondernomen om dat resultaat te voorkomen. Er wordt gekeken naar redelijke opnamepercentages bij pensionering van uw portefeuillebeleggingen. Bovendien, als u getrouwd bent of een langdurig partnerschap hebt, zal het plan rekening houden met overlevingskwesties en financiële scenario’s voor de langstlevende partner.
Nadat u het plan met de adviseur heeft doorgenomen en indien nodig heeft aangepast, bent u klaar voor actie.
Adviseurs plannen actiestappen
Een financieel adviseur is niet zomaar iemand die helpt bij investeringen. Het is hun taak om u te helpen bij elk aspect van uw financiële leven. In feite zou u met een financieel adviseur kunnen werken zonder dat deze uw portefeuille hoeft te beheren of enige investeringen hoeft aan te bevelen.
Voor veel mensen is beleggingsadvies echter een belangrijke reden om met een financieel adviseur samen te werken. Als u voor deze route kiest, kunt u het volgende verwachten.
De adviseur stelt een activaspreiding op die past bij zowel uw risicotolerantie als risicocapaciteit. De activaspreiding is gewoon een rubriek om te bepalen welk percentage van uw totale financiële portefeuille zal worden verdeeld over verschillende activaklassen. Een meer risicomijdend persoon zal een grotere concentratie hebben van staatsobligaties, depositocertificaten (CD’s) en geldmarktposities, terwijl een persoon die meer vertrouwd is met risico’s kan besluiten om meer aandelen, bedrijfsobligaties en misschien zelfs beleggingen aan te nemen. vastgoed. Uw vermogensallocatie wordt aangepast aan uw leeftijd en hoelang u nog voordat u met pensioen gaat. Elk financieel advieskantoor is verplicht om te investeren in overeenstemming met de wet en met het investeringsbeleid van het bedrijf bij het kopen en verkopen van financiële activa.
Financiële adviseurs en investeringen
Het is belangrijk dat u als consument begrijpt wat uw planner aanbeveelt en waarom. Volg de aanbevelingen van een adviseur niet blindelings op; het is uw geld, en u moet begrijpen hoe het wordt ingezet. Houd de vergoedingen die u betaalt nauwlettend in de gaten – zowel aan uw adviseur als voor eventueel voor u gekocht geld.
Vraag uw adviseur waarom ze bepaalde beleggingen aanbevelen en of ze een commissie ontvangen voor het verkopen van die beleggingen. Wees alert op mogelijke belangenconflicten.
Een overeenkomst tussen bedrijven is dat financiële producten worden geselecteerd op basis van het risicoprofiel van de klant. Stel bijvoorbeeld een 50-jarige persoon die al genoeg nettowaarde heeft vergaard om met pensioen te gaan en voornamelijk geïnteresseerd is in kapitaalbehoud. Ze hebben mogelijk een zeer conservatieve activaspreiding van 45% in aandelenactiva (waaronder individuele aandelen, onderlinge fondsen en / of op de beurs verhandelde fondsen (ETF’s)) en 55% in vastrentende activa zoals obligaties. Als alternatief kan een 40-jarige persoon met een kleiner nettovermogen en de bereidheid om meer risico te nemen om zijn financiële portefeuille op te bouwen, kiezen voor een activaspreiding van 70% aandelenactiva, 25% vastrentende activa en 5% alternatieve investeringen.
Rekening houdend met de beleggingsfilosofie van het bedrijf, zal uw persoonlijke portefeuille ook aan uw behoeften voldoen. Het moet gebaseerd zijn op hoe snel u het geld nodig heeft, uw beleggingshorizon en uw huidige en toekomstige doelen.
Regelmatige financiële controle
Zodra uw investeringsplan is ingevoerd, ontvangt u regelmatig verklaringen van uw adviseur die u op de hoogte houden van uw portefeuille. De adviseur organiseert ook regelmatig bijeenkomsten om uw doelen en voortgang te beoordelen en om eventuele aanvullende vragen te beantwoorden. Door op afstand te vergaderen via telefoon of videochat, kunnen die contacten vaker plaatsvinden.
Naast regelmatige, doorlopende vergaderingen is het belangrijk om uw financieel adviseur te raadplegen wanneer u een belangrijke verandering in uw leven verwacht die van invloed kan zijn op uw financiële situatie, zoals trouwen of scheiden, een kind aan uw gezin toevoegen, een kind kopen of verkopen. naar huis, van baan veranderen of een baanpromotie krijgen.
Tekenen dat u wellicht een adviseur nodig heeft
Iedereen kan op elke leeftijd en in elke levensfase met een financieel adviseur samenwerken. U hoeft geen hoog eigen vermogen te hebben; u hoeft alleen maar een adviseur te vinden die bij uw situatie past.
De beslissing om professionele hulp in te roepen met uw geld is zeer persoonlijk, maar elke keer dat u zich overweldigd, verward, gestrest of bang voelt door uw financiële situatie, kan het een goed moment zijn om een financieel adviseur te zoeken.
Het is ook prima om een financieel adviseur te benaderen als u zich financieel zeker voelt, maar u wilt dat iemand ervoor zorgt dat u op de goede weg bent. Een adviseur kan mogelijke verbeteringen van uw plan voorstellen die u kunnen helpen uw doelen effectiever te bereiken.
Ten slotte, als u geen tijd of interesse heeft om uw financiën te beheren, is dat nog een goede reden om een financieel adviseur in te huren.
Dat zijn enkele algemene redenen waarom u wellicht professionele hulp van een adviseur nodig heeft. Hier zijn enkele meer specifieke.
Geen van uw spaargeld wordt belegd of u weet niet hoe u moet beleggen
Omdat we in een wereld van inflatie leven, daalt al het geld dat u in contanten of op een rekening met een lage rente aanhoudt elk jaar in waarde. Investeren is de enige manier om uw geld te laten groeien, en tenzij u een uitzonderlijk hoog inkomen heeft, is investeren de enige manier waarop de meeste mensen ooit genoeg geld zullen hebben om met pensioen te gaan.
U heeft investeringen, maar u verliest voortdurend geld
Zelfs de beste beleggers verliezen geld als de markt daalt of als ze een beslissing nemen die niet uitpakt zoals ze hadden gehoopt. Maar over het algemeen zou investeren uw nettowaarde aanzienlijk moeten verhogen. Als u dat niet doet, kan het inhuren van een financieel adviseur u helpen erachter te komen wat u verkeerd doet en uw koers corrigeren voordat het te laat is.
U heeft geen huidig vermogensplan
Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het opstellen van een vermogensplan om ervoor te zorgen dat uw vermogen na uw overlijden wordt behandeld volgens uw wensen. En als u niet goed verzekerd bent (of niet zeker weet welke verzekering u nodig heeft), kan een financieel adviseur u daar ook bij helpen. Een financieel adviseur met alleen vergoedingen kan inderdaad een minder bevooroordeelde mening geven dan een verzekeringsagent.
Helpt u uw doelen te bereiken
Financieel adviseurs kunnen u op zoveel manieren helpen bij het investeren en het bereiken van uw langetermijndoelen.
Expertise
Financieel adviseurs weten meer over beleggen en beheren van geld dan de meeste mensen. Ze kunnen u begeleiden naar betere keuzes dan u zelf zou kunnen maken.
Verantwoording
Financieel adviseurs helpen u op het goede spoor te blijven door u te ontmoedigen emotionele beslissingen over uw geld te nemen. Bijvoorbeeld het kopen van een aandeel dat enorm is gestegen of het verkopen van al uw aandelenfondsen wanneer de markt keldert.
Advies
Het staat in de naam: financiële adviseurs kunnen suggesties doen over de beste strategieën om uw financiën te verbeteren. Dit kan alles omvatten, van welke investeringen u moet doen tot welke verzekeringen u moet kopen.
Evolutie
Als uw levensomstandigheden veranderen, kan een financieel adviseur u helpen uw financiële plan aan te passen, zodat het altijd aansluit bij uw huidige situatie.
Actie
Veel mensen nemen niet de stappen die ze zouden moeten nemen om hun financiën te beheren, omdat ze het te druk hebben of te onzeker zijn over wat ze moeten doen. Werken met een financieel adviseur betekent dat iemand anders kan omgaan met waar u geen tijd voor heeft en ervoor zorgt dat uw geld op de beste manier wordt ingezet.
De kosten van een financieel adviseur
Een regel voorgesteld door het Department of Labor (DOL) zou van alle financiële professionals die met pensioenplannen werken of die pensioenplanadvies geven, hebben geëist om advies te geven dat in het beste belang is van de cliënt (de fiduciaire norm ), in plaats van simpelweg geschikt voor de opdrachtgever (de geschiktheidsnorm ). De regel werd aangenomen, de uitvoering ervan werd vertraagd en vervolgens werd het door een rechtbank gedood.
Maar in het interval van ongeveer drie jaar tussen het voorstel van president Obama voor de regel en de uiteindelijke dood, werpen de media meer licht dan voorheen op de verschillende manieren waarop financiële adviseurs werken, hoe zij kosten in rekening brengen voor hun diensten en hoe de geschiktheidsnorm zou kunnen zijn. minder nuttig voor consumenten dan de fiduciaire standaard. Sommige financiële adviseurs besloten vrijwillig over te stappen op een fiduciaire norm of meer te promoten dat ze al onder die norm opereerden. Anderen, zoals gecertificeerde financiële planners ™ (CFP’s), hielden zich al aan deze norm. Maar zelfs onder de DOL-regel zou de fiduciaire standaard niet van toepassing zijn geweest op niet-pensioneringsadviezen – een standaard die ongetwijfeld voor verwarring zal zorgen.
Op commissie gebaseerd model
Volgens de geschiktheidsnorm werken financiële adviseurs doorgaans in opdracht van de producten die ze aan klanten verkopen. Dit betekent dat de klant nooit een rekening van de financieel adviseur mag ontvangen. Aan de andere kant kunnen ze eindigen met financiële producten die hogere vergoedingen in rekening brengen dan andere vergelijkbare producten op de markt. Deze zelfde financiële producten kunnen ertoe leiden dat de adviseur een hoge commissie verdient.
Op vergoedingen gebaseerd model
Volgens de fiduciaire standaard rekenen adviseurs klanten ofwel per uur ofwel als een percentage van hun beheerd vermogen (AUM). Een typisch percentage van de vergoeding is 1%, terwijl een typisch uurtarief voor financieel advies varieert van $ 120 tot $ 300. Vergoedingen variëren per locatie en de ervaring van de adviseur. Sommige adviseurs bieden mogelijk lagere tarieven om klanten te helpen die net zijn begonnen met financiële planning en zich geen hoog maandelijks tarief kunnen veroorloven. Meestal biedt een financieel adviseur een gratis eerste consult aan. Dit overleg biedt zowel de cliënt als de adviseur de kans om te kijken of ze goed bij elkaar passen.
Combinatie van vergoedingen en commissies
Financieel adviseurs kunnen ook een combinatie van vergoedingen en commissies verdienen. Een financieel adviseur op basis van een vergoeding is niet hetzelfde als een financieel adviseur op basis van een vergoeding.
Een op vergoedingen gebaseerde adviseur kan een vergoeding verdienen voor het ontwikkelen van een financieel plan voor u, terwijl hij ook een commissie verdient voor de verkoop van een bepaald verzekeringsproduct of belegging.
Een financieel adviseur met alleen een vergoeding verdient geen commissies.
De Securities and Exchange Commission (SEC) heeftin april 2018haar eigen fiduciaire regel voorgesteld, Regulation Best Interest genaamd. In sommige opzichten werd deze als minder streng beschouwd dan defiduciaire regel van deDOL, terwijl ook werd ingegaan op enkele van de zorgen van de critici van de DOL’s fiduciaire regel. Tegelijkertijd was de regel van de SEC meer omvattend omdat deze niet beperkt zou blijven tot pensioeninvesteringen.1
Overweegt een Robo-adviseur
Een digitale financieel adviseur, ook wel robo-adviseur genoemd, is een tool die sommige bedrijven aan hun klanten leveren. Een robo-adviseur gebruikt computeralgoritmen om uw geld te beheren op basis van antwoorden op vragen over uw doelen en risicotolerantie. Robo-adviseurs hebben niet veel geld nodig om te beginnen, en ze kosten minder dan financiële adviseurs. Voorbeelden zijn onder andere verbetering en Wealthfront. Deze services kunnen u tijd besparen en mogelijk minder geld kosten.
Een robo-adviseur kan echter niet met u praten over de beste manier om uit de schulden te komen of de opleiding van uw kind te financieren. Het kan u er ook niet van weerhouden uw beleggingen uit angst te verkopen, of u helpen bij het opbouwen en beheren van een portefeuille van individuele aandelen. Robo-adviseurs beleggen doorgaans het geld van klanten in een portefeuille van exchange-traded funds (ETF’s) en onderlinge fondsen die blootstelling aan aandelen en obligaties bieden en een marktindex volgen. Het is ook belangrijk om in gedachten te houden dat als u een complexe boedel- of belastingkwestie heeft, u waarschijnlijk het zeer persoonlijke advies nodig heeft dat alleen een mens kan bieden.
Sommige bedrijven combineren digitaal beheerde portefeuillebeleggingen echter met de mogelijkheid van menselijke interactie tegen extra kosten. Een van die diensten is persoonlijk kapitaal. Sommige mensen noemen deze diensten digitale adviseurs omdat interacties plaatsvinden via telefoon of videochat in plaats van persoonlijk; anderen gebruiken de termen “robo-adviseur” en “digitale adviseur” als synoniemen.
Het komt neer op
Niet alle financiële adviseurs hebben hetzelfde opleidingsniveau of bieden u dezelfde diepgaande dienstverlening. Dus als u een contract aangaat met een adviseur, doe dan eerst uw eigen due diligence en zorg ervoor dat de adviseur aan uw financiële planningsbehoeften kan voldoen.
Bekijk ook hun FINRA’s BrokerCheck en de SEC’s Investment Advisor Public Disclosure-database.
Houd er ten slotte rekening mee dat het vinden van een adviseur die past bij uw persoonlijkheid de sleutel is tot het ontwikkelen van een succesvolle, langdurige relatie. Een adviseur kan alle ervaring, referenties en succesverhalen van de wereld hebben. Als je iemand echter niet leuk vindt, zul je het niet leuk vinden om met hen samen te werken. En het is mogelijk dat uw financiële plan hierdoor in het gedrang komt.
1:43