Wat is de gemiddelde 401 (k) -balans per leeftijd?
Pensioen goed plannen
Elke professional in de geestelijke gezondheidszorg zal je vertellen dat jezelf vergelijken met anderen niet goed is voor je gemoedsrust. Als het echter om pensioensparen gaat, kan het goed zijn om een idee te hebben van wat anderen doen.
Het kan moeilijk zijn om precies te bepalen hoeveel u nodig heeft voor uw eigen postcarrièredagen, maar erachter komen hoe anderen plannen – of niet – kan een maatstaf zijn voor het stellen van doelen en mijlpalen.
Belangrijkste leerpunten
- De 401 (k) -saldi van Amerikanen zijn gestegen, dankzij een combinatie van activaprestaties en verhoogde bijdragen.
- 401 (k) rekeningsaldi en premiepercentages variëren sterk per leeftijd, waarbij 60-plussers de grootste aantallen behalen.
- De meeste Amerikanen sparen nog steeds niet voldoende bedragen voor hun pensioenjaren, blijkt uit verschillende onderzoeken.
401 (k) Plan-saldi per generatie
Het goede nieuws is dat Amerikanen moeite hebben gedaan om meer te sparen. Volgens Fidelity Investments, de financiële dienstverlener die meer dan $ 9,8 biljoen aan activa beheert, bedroeg het gemiddeldesaldo van 401 (k) -plannen $ 112.300 in het vierde kwartaal van 2019. Dat is een stijging van 17% ten opzichte van $ 95.600 in Q4 2018.
Het is vermeldenswaard dat de bedragen voor het eerste kwartaal van 2020 waarschijnlijk zullen verschillen op basis van de economische volatiliteit die wordt veroorzaakt door de coronavirus-pandemie.
Hoe valt dat uiteen naar leeftijd? Dit is hoe Fidelity de cijfers kraakt.
Twintigers (leeftijd 20–29)
- Gemiddeld 401 (k) -saldo: $ 10.500
- Bijdragepercentage (% van inkomen): 7%
Thirtysomethings (leeftijd 30-39)
- Gemiddeld 401 (k) -saldo: $ 38.400
- Bijdragepercentage (% van inkomen): 8%
Onder millennials (die door Fidelity worden gedefinieerd als degenen die tussen 1981 en 1997 zijn geboren), stegen de IRA-bijdragen met 21% in vergelijking met het vierde kwartaal van 2018. Deze generatie droeg ongeveer $ 373 miljoen bij aan de IRA’s, 46% meer dan in het vorige vierde kwartaal. Roth IRA’s waren goed voor 73% van de millenniumbijdragen.
Veertigplussers (leeftijd 40–49)
- Gemiddeld 401 (k) -saldo: $ 93.400
- Bijdragepercentage (% van inkomen): 8%
De sprong in de grootte van het rekeningsaldo voor Gen Xers zou het feit kunnen weerspiegelen dat deze mensen al een paar decennia in het personeelsbestand werken en al zo lang bijdragen aan plannen. Het iets hogere premiepercentage kan een weerspiegeling zijn van het feit dat velen in hun topjaren zitten.
Vijftigplussers (leeftijd 50-59)
- Gemiddeld 401 (k) -saldo: $ 160.000
- Bijdragepercentage (% van inkomen): 10%
De sprong in het premiepercentage voor deze groep suggereert dat velen profiteren van de inhaalregeling voor 401 (k) s, waardoor mensen van 50 jaar en ouder meer kunnen storten (een extra $ 6.500 in 2020 en 2021) dan de standaard bedrag.
Sixtysomethings (leeftijd 60-69)
- Gemiddeld 401 (k) -saldo: $ 182.100
- Bijdragepercentage (% van inkomen): 11%
Wat besparingen betreft, is het nu of nooit voor deze groep. Het feit dat het premiepercentage zo hoog is als het is, suggereert dat veel babyboomers dit decennium van hun leven blijven werken.
Zeventigplussers (70-79 jaar)
- Gemiddeld 401 (k) -saldo: $ 171.400
- Bijdragepercentage (% van inkomen): 12%
Met ingang van januari 2020 heeft de Further Consolidated Appropriations Act de leeftijdsgrens geschrapt die het voor personen van 70½ jaar of ouder onmogelijk maakte om bijdragen te leveren aan traditionele IRA’s. Dit opende een extra pensioenspaaroptie voor degenen die momenteel werken of een eigen bedrijf runnen.
Natuurlijk leven we in 2020 in een heel andere wereld dan in 2019. Hoe het vermogen van elke generatie om voor pensioen te sparen wordt beïnvloed door de financiële gevolgen van de COVID-19-pandemie, is onzeker.
Pensioenbesparingsdoelstellingen
Waar moet u naar streven, besparend? Fidelity heeft een aantal vrij concrete ideeën. Tegen de tijd dat je 30 bent, berekent het bedrijf dat je een bedrag had moeten sparen dat gelijk is aan je jaarsalaris.
Als u op 30-jarige leeftijd $ 50.000 verdient, moet u $ 50.000 op uw pensioen hebben staan. Op 40-jarige leeftijd zou u drie keer uw jaarsalaris moeten hebben. Op 50-jarige leeftijd zes keer je salaris;op de leeftijd van 60, acht keer;en op de leeftijd van 67, 10 keer. Als u 67 jaar oud wordt en $ 75.000 per jaar verdient, moet u $ 750.000 hebben gespaard.
8,9%
Het gemiddelde premiepercentage van de werknemer 401 (k) (als percentage van het salaris).
Er is ook de beproefde, wat sommigen zouden kunnen noemen, ouderwetse, 80% -regel: bespaar zoveel als u nodig zou hebben om het equivalent van 80% van uw pre-pensioensalaris te hebben. Voor iemand die $ 75.000 per jaar verdient, hebben ze tijdens hun pensionering ongeveer $ 60.000 per jaar nodig om dezelfde levensstandaard te behouden.
Opmeten
Als je deze maatstaven vergelijkt met Fidelity’s 401 (k) gemiddelde balanscijfers, lijkt het erop dat de meeste Amerikanen achterlopen bij het sparen voor hun pensioen – zelfs als ze activa hebben op andere rekeningen dan hun 401 (k) s.
Uit een onderzoek van het Government Accountability Office uit 2019 bleek dat bijna 48% van de Amerikanen van 55 jaar en ouder geen pensioen heeft of een traditioneel pensioenplan heeft.
Degenen die wel een pensioenfonds hebben, hebben niet genoeg geld: 56- tot 61-jarigen hebben gemiddeld $ 163.577, en 65- tot 74-jarigen hebben zelfs nog minder spaargeld. Als dat geld zou worden omgezet in een levenslange lijfrente, zou het maar een paar honderd dollar per maand bedragen. Elke financiële planner zou het erover eens zijn dat het lang niet genoeg is.
In zijn twintigste jaarlijkse onderzoek ontdekte het Transamerica Center for Retirement Studies dat millennials een mediane pensioenspaargeld hadden van ongeveer $ 23.000, vergeleken met $ 64.000 voor Gen Xers en $ 144.000 voor babyboomers.
Vergelijkbare bevindingen zijn afkomstig van het Economic Policy Institute: het schat dat mensen van 32 tot 37 jaar ongeveer $ 31.644 hebben bespaard, maar dat cijfer stijgt aanzienlijk tot ongeveer $ 67.270 voor degenen van 38 tot 43 jaar. Voor degenen van 44 tot 49 jaar is de gemiddelde pensioenbesparing $ 81.347. Ten slotte hebben degenen van 50 tot 55 jaar gemiddeld $ 124.831 bespaard. Hoewel dit misschien gezonde bedragen lijken, liggen al deze cijfers ver onder de meest conservatieve doelstellingen.
Een deel van het probleem zou volgens Transamerica een gebrek aan financieel inzicht en onderwijs kunnen zijn. Achtenzestig procent van de werknemers vindt dat ze niet zoveel weten over pensioen als zou moeten. In feite zegt 37% van de werknemers niets af te weten van vermogensallocatie en geeft ongeveer 22% toe niet te weten hoe hun pensioengeld wordt geïnvesteerd.
Trouwens, slechts 20% van de Amerikanen zegt “veel” af te weten van sociale zekerheid, hoewel bijna 74% verwacht dat het een belangrijke bron van inkomsten zal zijn als ze stoppen met werken.
De socialezekerheidsadministratie stelt dat haar pensioenuitkeringen bedoeld zijn om slechts ongeveer 40% van het gemiddelde loon van de werknemer te vervangen.
Hoe u het kunt omdraaien
Het trieste maar ware deel is dat de meeste Amerikanen bij lange na niet genoeg spaargeld hebben om hun pensioen te ondersteunen.
Hoe voorkom je dat lot? Word eerst een student van het pensioenspaarproces. Lees hoe de sociale zekerheid en Medicare werken en wat u van hen mag verwachten in termen van besparingen en voordelen.
Bedenk vervolgens hoeveel u denkt nodig te hebben om comfortabel te leven nadat uw negen tot vijf dagen voorbij zijn. Kom op basis daarvan tot een besparingsdoel en ontwikkel een plan om tegen de tijd dat je het nodig hebt het bedrag te krijgen dat je nodig hebt.
Begin zo vroeg mogelijk. Pensioen lijkt misschien ver weg, maar als het erop aankomt om ervoor te sparen, worden de dagen beperkt tot een paar kostbare dagen, en elk uitstel kost op de lange termijn meer.