Sparen voor een aanbetaling: waar moet ik mijn geld bewaren?

Sparen voor een aanbetaling is de eerste grote stap naar het kopen van een huis. Het vereist uiteraard discipline, om het geld opzij te zetten. Maar er moet ook goed worden nagedacht over de beste plek om dat geld te parkeren. Of u een bank, een online bank of de aandelenmarkt gebruikt om die tienduizenden aanbetalingsdollars te stallen, hangt af van uw tijdlijn om huiseigenaar te worden.

Hoeveel u moet besparen

Bij het verstrekken van een hypotheek vraagt ​​een bank of andere geldschieter een aanbetaling om het risico te verminderen bij het financieren van de resterende kosten van het huis. Banken geven de voorkeur aan leners dieten minste een vijfde van de aankoopprijs van een huis kunnenponeren. Ze lenen u doorgaans niet meer dan 80% van de geschatte waarde van een woning.

Als u een uitstekende kredietwaardigheid heeft of in aanmerking komt voor bepaalde leningprogramma’s, kunt u mogelijk een lening krijgen met een aanbetaling van minder dan 20% of zelfs helemaal geen aanbetaling.  Houd er echter rekening mee dat voor de programma’s die zulke genereuze voorwaarden bieden, de lener meestal eenparticuliere hypotheekverzekering (PMI) moet betalentegen een extra maandelijks bedrag.

Omgekeerd, als u wordt beschouwd als een kredietnemer met een hoog risico vanwege uw kredietgeschiedenis of andere factoren, kan de bank een hoger percentage van de waarde van het huis als aanbetaling vragen voordat ze de hypotheek verstrekken.

U kunt natuurlijk ook kiezen voor een aanbetaling van meer dan 20% van de waarde van de woning als u over het geld beschikt. Hoe groter de aanbetaling, hoe kleiner de hypotheek en hoe minder belastend de maandelijkse aflossingen. (Om de betrokken cijfers te berekenen, kunt u een aflossingsschema voor leningen gebruiken.) 

Beste plaatsen om uw aanbetaling te behouden

Het geld voor een aanbetaling moet gemakkelijk en snel beschikbaar zijn, waardoor opties zoals een langetermijncertificaat (CD) vrijwel uitgesloten zijn. Het moet ook in een formulier staan ​​dat u gemakkelijk kunt toevoegen, bijvoorbeeld vanuit uw salaris. Idealiter zouden de fondsen een rendement moeten opleveren, terwijl ze ook stabiel genoeg in waarde moeten blijven om de aanbetaling op het juiste moment te voldoen. Het vinden van de balans tussen risico, beloning, flexibiliteit en timing die voor u werkt, is de belangrijkste overweging bij uw keuze uit de onderstaande opties.

Spaarrekening 

Het opslaan van uw geld op een spaarrekening bij de bank of kredietvereniging waar u uw controle uitvoert, is waarschijnlijk de eenvoudigste en gemakkelijkste keuze. Als bestaande klant kunt u snel een spaarrekening openen en er vervolgens gemakkelijk geld naartoe overmaken vanaf uw lopende rekening, hetzij handmatig, hetzij via periodieke overboekingen op elke betaaldag.

De fondsen zijn veilig omdat ze worden gegarandeerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) of de National Credit Union Association (NCUA).2  Deze optie heeft echter ook een keerzijde. Dat is een mager rendement op uw geld, aangezien gewone spaarrekeningen zeer lage rentetarieven hebben.

Spaarrekening met hoog rendement

Als u meer rente wilt verdienen zonder de veiligheid van FDIC- of NCUA-bescherming op te offeren, kiest u voor een hoogrentende spaarrekening. Nogmaals, de eenvoudigste manier zou zijn om uw huidige bank te gebruiken. Sommige financiële instellingen beperken deze rekeningen zelfs tot bestaande klanten.

Zoals de naam al doet vermoeden, betalen hoogrentende spaarrekeningen een veel hogere rente dan gewone spaarrekeningen, soms 10 tot 20 keer zoveel. De hoogste tarieven op deze rekeningen worden echter aangeboden door banken die alleen online zijn. Als u kunt leven met de afwezigheid van fysieke locaties, is een van deze virtuele instellingen misschien wel de beste spaaroptie van allemaal.

Dat gezegd hebbende, als u nog geen klant bent van online bankieren, moet u waarschijnlijk iets langer wachten op overboekingen van uw lopende rekening dan wanneer u de spaarrekening bij uw eigen bank had. En zelfs de rentetarieven van online spaarrekeningen zijn niets om over op te scheppen in vergelijking met de potentiële inkomsten uit andere investeringsopties.

Makelaarsrekening

Als u meer risico wilt, kunt u ervoor kiezen om uw aanbetalingsfonds te laten opbouwen op een beleggingsrekening bij een grote makelaardij. Met de rekening kunt u het geld beleggen in aandelen en onderlinge fondsen die mogelijk een veel hoger rendement opleveren dan zelfs een hoogrentende spaarrekening.

Gezien de volatiliteit van de aandelenmarkt, kan het zijn dat u die gezonde rendementen niet zo snel realiseert als u nodig heeft – of wanneer u ze nodig heeft. Dus aandelenmakelaardijrekeningen zijn dus het best gereserveerd voor diegenen wiens tijdlijn om een ​​huis te kopen flexibel is en het zich kunnen veroorloven om eventuele schommelingen in de markt af te wachten. In de regel herstelt de aandelenmarkt zich over het algemeen van een neergang in de loop van de tijd en behalen fondsen die in aandelen worden aangehouden op de lange termijn gezondere inkomsten.

Als u niet zeker weet hoe u een makelaar moet kiezen, kunt u deze lijst met de beste online effectenmakelaars bekijken.

Het komt neer op

Aangezien u waarschijnlijk tienduizenden dollars nodig heeft voor een aanbetaling, is het verstandig om zorgvuldig te onderzoeken waar u dat geld het beste kunt houden en de optie te kiezen die aansluit bij uw behoeften en prioriteiten.

Wil je vooral gemak, dan doe je het prima met een spaarrekening bij de fysieke bank waar je misschien al gebruik van maakt. Als u wat meer rendement wilt en het niet erg vindt om op overboekingen tussen banken te wachten, kunt u naar een online bank kijken en meer rente verdienen. Als u het risico aankan, bieden beleggingsrekeningen het beste rendement. Maar ze vormen het grootste risico dat de waarde van uw aanbetalingsfonds daalt net op het moment dat u het geld nodig heeft.