Waarom het huwelijk financieel zinvol is
Het huwelijk is financieel zinvol. Als je een significante ander hebt die gelooft dat trouwen meer een financiële verplichting dan een uitkering is, dan komt die mentaliteit vaker voor dan je zou denken. Veel mensen, grotendeels in de war door de lang gekoesterde overtuiging dat getrouwde stellen meer belasting betalen dan degenen die alleenstaand zijn – de huwelijkstraf – hebben zich aan die gedachtegang vastgehouden als reden om te voorkomen dat ze de knoop doorhakken.
Dit is niet alleen grotendeels onwaar voor veel paren, maar er zijn ook verschillende redenen waarom een huwelijk financieel zinvol is. Laten we eerst de belastingen aanpakken.
Belangrijkste leerpunten
- Paren met ongelijke inkomens krijgen doorgaans een huwelijksbonus.
- De nieuwe belastingschijven kunnen betekenen dat paren die gezamenlijk indienen in een lagere schijf zitten.
- Als hun partner ongebruikte belastingaftrek heeft, kunnen belastingbetalers die hiervoor in aanmerking komen, mogelijk profiteren van die aftrekposten.
- Als een echtgenoot geen inkomen heeft, kunnen IRA-bijdragen voor het inkomen van de andere echtgenoot verdubbelen, omdat de werkende partner voor elk een rekening kan financieren.
- Een ziektekostenverzekering kan het grootste financiële voordeel zijn: een echtpaar wiens werkgevers beide een ziektekostenverzekering aanbieden, kunnen het plan kiezen dat het beste of goedkoopste voor hen is.
- Echtparen krijgen de neiging om kortingen te krijgen op langdurige zorgverzekeringen, autoverzekeringen en huiseigenarenverzekeringen.
- Echtparen komen vaak in aanmerking voor betere kredietverlening en betere voorwaarden voor leningen.
Sancties en bonussen
Ja, het progressieve belastingstelsel van Amerika kan voor stellen beide kanten op. Ondanks verschillende pogingen tot hervorming, bestaat er nog steeds een huwelijkstraf voor sommige paren die ongeveer hetzelfde verdienen en in een hogere belastingschijf terechtkomen wanneer hun gezinsinkomen bij het huwelijk min of meer verdubbelt. Dit geldt zowel voor stellen met een hoog als met een laag inkomen.
Daarentegen profiteren paren waarin de ene partner al het inkomen verdient – of aanzienlijk meer dan de andere – soms van een huwelijksbonus omdat de hogere verdiener na het huwelijk daalt en ze uiteindelijk minder belasting betalen dan wanneer ze afzonderlijk een aanvraag hadden ingediend. singles. In totaal kunnen de huwelijksbonussen 21% van het inkomen van een paar bedragen, terwijl huwelijksstraffen oplopen tot 12%, aldus de Belastingstichting.
Het afschaffen van alle sancties en bonussen voor het huwelijk zou een aanzienlijke herschrijving van de belastingwetgeving vereisen, wat verstrekkende gevolgen zou hebben. In plaats daarvan vertrouwen wetgevers op tijdelijke oplossingen voor huwelijkstraffen.
De Tax Cuts and Jobs Act
De komst van de Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), die op 22 december 2017 door president Donald Trump werd ondertekend, leidde tot verschillende wijzigingen in de belastingwetgeving die bedoeld waren om de vennootschaps, individuele en successierechten te verlagen.
Er is al veel discussie geweest over hoe de wijziging van de belastingwetgeving slechts kleine verlagingen van de inkomstenbelastingtarieven voor de meeste individuele belastingschijven oplevert, terwijl aanzienlijke belastingverlagingen worden toegekend aan bedrijven. Ook zullen de bezuinigingen die individuen ten goede komen, in 2025 afbouwen, maar blijven ze voor bedrijven en andere entiteiten. Afgezien van dat debat, is er veel nieuwe informatie waar gehuwde paren rekening mee moeten houden.
Beugels, Phaseouts uitgelijnd
Allereerst zijn de nieuwe belastingschijven voor gehuwde paren die gezamenlijk aangifte doen nu het dubbele van het tarief voor een enkele schijf bij hetzelfde inkomen, met uitzondering van die tussen de schijven van 35% en 37%. Deze afstemming beperkt een primaire oorzaak van de eerdere huwelijkstraf, aangezien meer gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, ontdekken dat hun gecombineerde inkomen hen nu in een lagere schijf plaatst.
Evenzo is de uitfasering van de kinderkorting gelijkgetrokken, beginnend bij $ 400.000 voor koppels, wat het dubbele is van de $ 200.000 uitfasering voor alleenstaanden. Voorheen was de uitfasering $ 75.000 voor alleenstaanden en $ 110.000 voor stellen, dus deze wijziging elimineerde nog een mogelijke huwelijkstraf voor stellen met kinderen.
De limiet op het belastingkrediet voor kinderen, voorheen $ 2.000, is verhoogd tot $ 3.000 voor kinderen van zes tot en met 17 jaar en $ 3.600 voor kinderen onder de zes. Deze wijziging maakt deel uit van de American Relief Act van 2021 en is alleen van kracht voor het belastingjaar 2021, tenzij verlengd door een aanvullende wet van het Congres. Het wordt afgebouwd voor alleenstaanden met een inkomen van meer dan $ 75.000 en voor stellen met een inkomen van meer dan $ 150.000.
AMT-vrijstelling en uitfasering verhoogd
De alternatieve minimumbelasting (AMT) is een belastingregime dat parallel loopt aan de normale belastingregels en van toepassing is op personen met een hoger inkomen en koppels. Onder de AMT, wanneer belastingen worden berekend, is het hoogste van de twee cijfers verschuldigd door de belastingbetaler, tot grote woede van degenen die het geluk hebben om het te activeren. De AMT blijft onder de TCJA, maar de nieuwe regel heeft zowel de AMT-vrijstelling verhoogd als het inkomensniveau waarop de AMT afbouwt. Het resultaat is dat de AMT minder belastingbetalers met een hoog inkomen zal treffen.
Verdiende boetes en bonussen voor inkomstenbelasting
De huwelijkstraf kan met name hoog zijn voor belastingbetalers die in aanmerking komen voor de belastingvermindering op het inkomen uit arbeid (EIC) wanneer het inkomen van een echtgenoot het paar diskwalificeert. Dat gezegd hebbende, kan het huwelijk de EIC een boost geven als een niet-werkende ouder samen een dossier indient met een werknemer met een relatief laag inkomen.
Een echtpaar met $ 40.000 aan gecombineerd inkomen (verdeeld over 50/50), bijvoorbeeld, kreeg in 2018 een belastingboete van meer dan $ 2.439, volgens het Tax Policy Center. Als dit echtpaar niet getrouwd was, zou de ene ouder als gezinshoofd met twee kinderen kunnen indienen en de andere ouder als alleenstaande. Onder die structuur zouden ze standaard aftrekposten van $ 30.000 hebben gecombineerd, wat $ 6.000 meer is dan de nieuwe, afgestemde standaardaftrek van $ 24.000 voor dat inkomensniveau wanneer ze gezamenlijk als een getrouwd stel indienen.
Bij het indienen van afzonderlijke aangiften kan het gezinshoofd aanspraak maken op een EITC van $ 5.434 en een kinderkorting van $ 2.825 (de andere ouder komt in aanmerking voor geen van beide tegoeden). Dit betekent dat het gezinshoofd een terugbetaling van $ 8.059 moet betalen, terwijl de andere ouder $ 800 verschuldigd is voor een totale terugbetaling van $ 7.259. Als dit echtpaar gezamenlijk een aanvraag had ingediend, zouden ze een veel kleinere EITC van $ 2.420 hebben gezien, maar een grotere belastingvermindering voor kinderen van $ 4.000. In totaal zou hun terugbetaling $ 4.820 zijn, wat $ 2.439 minder is dan wanneer ze ongehuwd waren geweest en afzonderlijk hadden gedeponeerd.
Zelf zien? Haal uw financiële documenten tevoorschijn en gebruik deze tool om te berekenen of een huwelijk een boete of bonus voor u en uw significante ander zou (of zal) opleveren.
Als gevolg van het Amerikaanse reddingsplan van 2021 heeft de EITC oorspronkelijk een maximum van $ 543 voor kinderloze huishoudens vastgesteld, stijgingen voor diezelfde huishoudens in 2021 tot $ 1.502.
Belastingparadijs?
Is de mogelijkheid om gebruik te maken van iemands ongebruikte aftrekposten een reden om met hem of haar te trouwen? Waarschijnlijk niet. Maar als de eigenaar van een succesvol bedrijf met iemand trouwt die niet profiteert van hun belastingaftrek, kunnen ze mogelijk hun belastingdruk verminderen door middel van een afschrijving. Dit kan ook gelden voor hoge medische kosten. Hoewel deze manier van denken misschien niet romantisch is, is het een solide strategie voor belastingplanning.
IRA-bijdragen
Het inkomensplafond voortraditionele en Roth IRA- bijdragen is veel hoger voor gehuwde paren waarin één echtgenoot geen inkomen heeft. Gezien het feit dat een echtgenoot van een werkende belastingbetaler kan bijdragen aan een IRA, zelfs als ze geen betaalde baan hebben, kan een paar dat aan deze beschrijving voldoet, duizenden dollars extra wegschrijven voor pensionering (een volledige bijdrage voor elke partner) terwijl ze aanzienlijke belastingen behalen. voordelen.
En als je je afvraagt of dergelijke huwelijksstimulansen (en ontmoedigingen) enig effect hebben op de vraag of een paar zal trouwen, dan is dat niet het geval. Dat gezegd hebbende, ze hebben wel enige invloed op hoeveel elke echtgenoot werkt.
Alimentatie niet meer aftrekbaar;Nu belastbaar
Terwijl we het hebben over het huwelijk, of liever het einde ervan, is een grote verandering onder de TCJA dat belastingbetalers die na 31 december 2018 alimentatie betalen, hun betalingen niet meer kunnen aftrekken. Evenzo moeten degenen die na 1 januari 2019 hun definitieve echtscheidingsvonnis hebben ontvangen, nu alimentatie claimen als gewoon inkomen.
Ziektekostenverzekering
Misschien wel het grootste financiële voordeel van trouwen is de ziektekostenverzekering en de mogelijkheid om uitkeringen te kopen. Als een persoon toegang heeft tot een door het bedrijf gesponsorde ziektekostenverzekering, kan hij tegen een meerprijs zijn of haar echtgenoot aan de polis toevoegen. Als beide toegang hebben tot een ziektekostenverzekering, kunnen ze het beste of goedkoopste plan kiezen.
Ziektekostenverzekering is een enorme en gestaag stijgende kostenpost; een huwelijk kan leiden tot aanzienlijke besparingen en / of een upgrade van de dekking.
Wanneer koppels een huwelijk aangaan en beide een door het bedrijf gesponsorde ziektekostenverzekering hebben, moeten ze beslissen of beide hun eigen verzekering moeten behouden of dat de ene echtgenoot zich bij de andere zal aansluiten. Over het algemeen kan de dekking binnen 60 dagen na het huwelijk worden gewijzigd.
Houd er rekening mee dat stellen die hun ziektekostenverzekering via een uitwisseling krijgen, samen moeten inschrijven, hoewel elk individu een ander plan kan kiezen. Bovendien, als elke partner een subsidie zou krijgen via de Affordable Care Act (ACA) wanneer hij alleenstaand is, zou hij waarschijnlijk worden gestraft als hij eenmaal getrouwd is, aangezien hun gecombineerde salarissen hen waarschijnlijk boven de cutoff-drempel zouden duwen – $ 46.960 voor alleenstaanden;$ 67.640 gecombineerd.
Als gevolg van het American Rescue Plan van 2021 komen alle belastingbetalers met een verzekering gekocht op de ACA Marketplace nu in aanmerking voor dit krediet;voorheen kwamen aanvragers niet in aanmerking als hun inkomen hoger was dan 400% van de federale armoedegrens.
Echtparen krijgen ook vaak grote kortingen op verzekeringen voor langdurige zorg (LTC), met enkele kortingen van rond de 40%. Echtparen zorgen namelijk zo lang mogelijk thuis voor elkaar, waardoor de aansprakelijkheid van de verzekeraar afneemt.
Auto- en woningverzekeringsvoordelen
Door verzekeringsbehoeften te bundelen, dalen de verzekeringskosten. Ook zullen gehuwde stellen waarschijnlijk minder auto-ongelukken krijgen dan alleenstaanden. Kortingen op meerdere polissen en de lagere prijs die gepaard gaat met trouwen, zijn slechts enkele van verzekeringen voor huiseigenaren met autoverzekeringen. Sommige woningverzekeraars bieden kortingen aan alleen omdat ze getrouwd zijn;zorg ervoor dat je het vraagt als je eenmaal bent gelift.
Betere leningen voor gehuwden
Twee inkomens zijn beter dan één. Als u als alleenstaande volwassene een woninghypotheek van $ 150.000 aanvraagt, heeft u mogelijk alleen uw eigen inkomen voor de bank om te overwegen. Als getrouwd stel zou u met uw gecombineerde inkomen waarschijnlijk in aanmerking komen voor een grotere lening met betere voorwaarden, ervan uitgaande dat uw kredietscores redelijk zijn. Onthoud gewoon dat inkomen niet de enige factor is;kredietverstrekkers onderzoeken ook de kredietgeschiedenis, het totaal en het soort schuld, evenals de verhouding tussen schulden en inkomen van de kredietnemer.
Over krediet gesproken
Omdat de kredietscore van iedereenis gekoppeld aan hun sofinummer, wordt met trouwen de kredietgeschiedenis van uw of uw echtgenoot niet gewist of opnieuw gestart. Wat het huwelijk echter doet, is het creëren van een geschiedenis van gezamenlijke schulden en nieuwe rekeningen (indien geopend) voor elke echtgenoot, wat ook tot uiting komt in de individuele kredietgeschiedenissen.
Wanneer paren gezamenlijk een account openen, worden beide kredietscores meegenomen in het goedkeuringsproces. Als een partner een bijzonder slechte kredietwaardigheid heeft, kunnen beide pech hebben met geldverstrekkers bij het openen van een gezamenlijke rekening, omdat dit kan leiden tot een weigering of hogere tarieven en vergoedingen.
Het tegenovergestelde is natuurlijk ook waar; als de ene partner een betere kredietwaardigheid heeft dan de andere, kunnen hun geschiedenis en gewoonte om op tijd aan betalingen te voldoen, de score van de andere partner helpen. Er is ook de mogelijkheid dat de partner met de betere score accounts opent die beide zullen gebruiken, hoewel dit misschien niet zo goed werkt voor hypotheekaanvragen wanneer twee inkomens nuttig zijn.
Het resultaat is dat wanneer iemand met een slechte kredietwaardigheid met iemand met een goede kredietwaardigheid trouwt, de gewoonten van de persoon met een goede kredietwaardigheid de neiging hebben de andere partner over te nemen. Het feit dat veel stellen twee inkomens kunnen benutten en veel kosten kunnen combineren en verlagen, helpt ook hun financiën te verbeteren. Dus als koppel bevindt u zich misschien in een betere positie om een solide financiële basis te behouden of bent u op de goede weg om daar te komen.
Financiële bescherming
De meeste mensen trouwen niet voor financiële bescherming, maar het huwelijk biedt dat voordeel voor beide echtgenoten. Om te beginnen, als een van jullie professioneel of medisch een slechte periode doormaakt, is er iemand anders om te helpen en waarschijnlijk wat inkomen te genereren.
Het is niet moeilijk om te zeggen dat bescherming bij een scheiding nauwelijks een reden is om te trouwen, maar trouwen biedt wel bescherming als je uit elkaar gaat. Er is een rechtbank of een wettelijke overeenkomst nodig om het vermogen van een getrouwd stel te verdelen. Elke partij heeft enige bescherming en een kans op een billijke verdeling van de huwelijksvermogens. Wanneer twee ongehuwde mensen samenwonen, is de juridische procedure om activa te verdelen niet zo duidelijk. Rechtbanken hebben in de meeste staten bepaald dat het echtscheidingsrecht niet van toepassing is op ongehuwde paren.
Dit betekent dat het contractenrecht van toepassing zal zijn op de verdeling van het vermogen. Een niet-echtgenoot heeft geen inherent recht op de bezittingen van de ander, zelfs niet als het onroerend goed met gecombineerde middelen is gekocht. De uitzondering op deze regel is het handjevol staten diehuwelijken volgens het gewoonterecht toestaan, maar het is een mythe dat zelfs deze partners door een bepaalde periode samen te leven alle rechten van het traditionele huwelijk hebben. Koppels moeten enkele van die regels doornemen om te begrijpen wat op hen van toepassing is en wat niet.
Andere voordelen van het huwelijk
Afgezien van belastingoverwegingen, betere gezondheidszorg en toegang tot financiële diensten en juridische bescherming, zouden paren de vaak over het hoofd geziene voordelen – en mogelijke financiële afwegingen – van een lift moeten overwegen. We beginnen met het beste voordeel van allemaal: getrouwde personen hebben de neiging om langer te leven dan ongehuwden. Hoewel de redenen hiervoor complex zijn, kunnen de cijfers en voordelen niet worden genegeerd, vooral als het gaat om pensioenplanning.
Overlangetermijnplanning gesproken, stellen moeten ook bedenken dat trouwen niet noodzakelijk een excuus is voor een groot feest. Aangezien de gemiddelde bruiloft in 2019 $ 33.900 kostte en weinig bijdroeg aan positieve huwelijksresultaten, zouden paren die kosten moeten afwegen tegen het idee van een aanbetaling voor een huis.
Koppels moeten ook rekening houden met het feit dat wanneer er meer wordt uitgegeven aan verlovingsringen (bijvoorbeeld tussen $ 2.000 en $ 4.000), de kans op echtscheiding groter is (in feite 1,3 keer). In plaats van naar die sluwe verkoper te luisteren, moet u denken aan uw verstandige familielid die u zou adviseren dat u een geweldige bruiloft en een stijlvolle ring kunt hebben zonder de bank te verslaan.
Het komt neer op
Als uw partner financiën gebruikt als reden om niet met u te trouwen, gaat hun argument niet goed tegen de feiten in. Trouwen en voor de lange termijn blijven trouwen biedt de mogelijkheid voor meer financiële zekerheid, op voorwaarde dat elke echtgenoot goede financiële gezinsregels toepast. Geef niet meer uit dan u heeft en beperk – of elimineer – het gebruik van creditcards. Doe ook je onderzoek naar hoe je als koppel met geld kunt omgaan, wat een beetje ingewikkelder is dan je misschien denkt. Sla een eerlijk gesprek over bestedingspatroon, geldangst en doelen niet over.