24 juni 2021 7:12
Wat is een lijfrente gevangenis en hoe haalt u een lijfrente op de secundaire markt eruit? Laten we bij het allereerste begin beginnen. Een onmiddellijke lijfrente geeft u een vast inkomen gedurende een bepaald aantal jaren. Sommigen betalen u zelfs zolang u leeft. Over het algemeen is de deal echter dat als u eenmaal uw geld neerlegt in ruil voor de gegarandeerde betalingen, u het niet terug kunt krijgen.
Dan is er de uitgestelde belasting lijfrente. Hier leg je geld opzij in de hoop het beschikbaar te hebben om je pensioen of een andere behoefte in de verre toekomst te financieren. Helaas, als u er volledig uit wilt komen of in een vroeg stadium veel geld wilt verwijderen, kunt u te maken krijgen met hoge afkoopkosten.
Belangrijkste leerpunten
- Een lijfrente op de secundaire markt kan uw niet langer benodigde lijfrente omzetten in een eenmalige betaling in contanten.
- Lijfrenten in een gekwalificeerd pensioenplan en gewone lijfrentes kunnen niet op de secundaire markt worden verkocht.
- Houd bij het kopen van een lijfrente op de secundaire markt rekening met de fiscale gevolgen van het ontvangen van een eenmalige betaling in contanten.
Lijfrenten op de secundaire markt
Dus hoe kunt u aan uw geld komen? Lijfrente-eigenaren kunnen de secundaire markt gebruiken om liquiditeit te creëren uit een actief dat meestal allesbehalve is. In dit artikel zullen we u door drie verschillende scenario’s leiden waarin een lijfrente op de secundaire markt nuttig kan zijn.
Scenario 1: het inkomen niet langer nodig
Betty nam een aanbod voor vervroegd pensioen van haar werkgever aan. Ze gebruikte een deel van haar ontslagvergoeding om een 10-jarige lijfrente met gegarandeerde onmiddellijke uitbetaling te kopen. De maandelijkse cheques van de lijfrente zouden haar vaste uitgaven dekken, zoals een hypotheek, onroerendgoedbelasting en ziektekostenverzekering. Na een decennium zouden de betalingen stoppen. Tegen die tijd zou Betty echter kunnen beginnen met het ontvangen van sociale zekerheid en pensioeninkomsten, die het verlies zouden goedmaken.
Als een uurwerk stortte de lijfrentemaatschappij elke maand een cheque op de bankrekening van Betty. Maar na een jaar raakte Betty verveeld met pensioen. Ze vond een baan die het dubbele betaalde van wat ze bij haar vorige werkgever had verdiend. Nu had ze het lijfrente-inkomen niet meer nodig. Erger nog, aangezien een deel van die uitbetaling belastbaar was, duwde het haar in een hogere belastingschijf – een probleem dat ze niet had voordat ze de nieuwe baan aannam.
Het zag er somber uit totdat een vriendin haar vertelde over bedrijven die lijfrentes kopen van mensen zoals zij. Ze belde het bedrijf en een vertegenwoordiger legde uit hoe bedrijven op de secundaire markt lijfrentes kopen, ze vervolgens ompakken in effecten en ze verkopen aan institutionele beleggers. De prijs die ze Betty voor haar lijfrente zouden aanbieden, zou van vier factoren afhangen.
- Het totale nog uit te betalen bedrag
- De tijd waarover die uitbetaling zal plaatsvinden
- De huidige geldende rentevoet
- De financiële kracht van de lijfrentebedrijf
Met de hulp van de deskundige ontving Betty drie biedingen voor haar lijfrente. Ze accepteerde er een en ontving binnen vier weken een cheque. Betty belegde het geld vervolgens in een fiscaal efficiënt indexfonds. Haar rekening zal het potentieel hebben om de onderliggende index te volgen, plus ze heeft haar belastingaanslag verlaagd en kan het fonds gebruiken om haar inkomen in de toekomst aan te vullen.
Scenario 2: Verandering van langetermijnplannen
Harry kocht drie jaar geleden een lijfrente met uitgestelde belastingen met een meevaller die hij maakte op een onroerendgoedverkoop. Hij dacht dat hij de lijfrente gedurende ten minste 15 jaar niet zou hoeven betalen als hij van plan was met pensioen te gaan.
Harry’s zoon heeft een hightechbedrijf en kan wat extra geld gebruiken voor een nieuw product dat hij wil introduceren. Omdat Harry ervan overtuigd is dat hij een bundel zou kunnen maken door erin te investeren, wil hij van zijn lijfrente af en de opbrengst investeren in het bedrijf van zijn zoon. Hij vroeg de lijfrentemaatschappij hoeveel het hem zou geven voor zijn lijfrente, maar hij ontdekte dat hij na het betalen van afkoopkosten uiteindelijk minder zou krijgen dan hij had geïnvesteerd.
Toen vertelde Harry’s verzekeringsagent hem over de secundaire markt voor lijfrentes. Harry kreeg uiteindelijk 15% meer dan de lijfrentemaatschappij had aangeboden. Dankzij de secundaire markt kon Harry het langetermijnplan dat hij oorspronkelijk voor zijn geld had, veranderen en in het bedrijf van zijn zoon investeren.
Scenario 3: overgeërfde lijfrentes
Pam’s vader stierf onlangs en liet haar de resterende 11 jaar aan betalingen na van een 15-jarige onmiddellijke lijfrente. Pam had het extra inkomen niet nodig, maar wat ze wel hard nodig had, was een forfaitair bedrag om het collegegeld van haar zoon te betalen, dat over twee maanden betaald moest worden.
Het lijfrentebedrijf was niet geïnteresseerd in het kopen van de lijfrente. Na een korting te hebben genomen op basis van de geldende rentetarieven, bood een bedrijf op de secundaire markt Pam echter een forfaitair bedrag aan voor de resterende 11 jaarlijkse betalingen. Dit gaf Pam het geld dat ze anders niet had hoeven betalen voor het collegegeld van haar zoon.
Voordat u een beroep doet op een lijfrente op de secundaire markt, moet u bij uw lijfrentemaatschappij nagaan of er een uitbetalingsvoorziening is, aangezien dit de betere optie zou kunnen blijken te zijn.
Let op: niet alle lijfrentes komen in aanmerking
Alleen omdat u een lijfrente bezit, betekent niet dat u deze altijd in contanten kunt omzetten. Lijfrenten die in een fiscaal gekwalificeerde pensioenregeling vallen, komen niet in aanmerking, evenals gewone lijfrenten, omdat de uitkeringen uitsluitend zijn gebaseerd op uw levensverwachting en dus niet gegarandeerd zijn.4
Voer de volgende vier stappen uit voordat u uw lijfrente op de secundaire markt verkoopt:
- Neem contact op met het bedrijf dat u de lijfrente heeft verkocht. Terwijl de branche doorgaat met het toevoegen van meer opties, zou u kunnen ontdekken dat uw lijfrente een uitbetalingsfunctie heeft waarvan u nooit op de hoogte was.
- Neem contact op met uw financieel adviseur of verzekeringsagent. Ze moeten uw opties kunnen uitleggen en u moeten kunnen helpen het beste aanbod op de secundaire markt te krijgen.
- Bedenk hoeveel geld u nodig heeft. Het kan zijn dat u maar een deel van uw lijfrente hoeft te verkopen. Dan zou je het saldo fiscaal uitgesteld kunnen laten groeien of zelfs de betalingen kunnen vertragen.
- Lees hoeveel u aan inkomstenbelasting verschuldigd bent als u uw lijfrente verkoopt. Wacht niet tot u de cheque in handen heeft. Tegen die tijd is het te laat, en misschien stuur je een groot deel van wat je zojuist hebt ontvangen naar Uncle Sam.
Het komt neer op
Dingen veranderen, en het kan zijn dat u dat gegarandeerde annuïteiteninkomen dat u zo zorgvuldig voor uzelf had opgezet, niet langer nodig had. Alles is echter niet verloren. Het aanboren van de secundaire lijfrentemarkt is een methode voor u om uw lijfrente tegen een niet al te slecht verlies (op zijn minst) te verkopen en te voldoen aan uw huidige behoeften of verlangens naar contant geld.