Kredietrapport
Wat is een kredietrapport?
Een kredietrapport is een gedetailleerd overzicht van de kredietgeschiedenis van een persoon, opgesteld door een kredietbureau. Kredietbureaus verzamelen financiële informatie over individuen en maken kredietrapporten op basis van die informatie, en kredietverstrekkers gebruiken de rapporten samen met andere details om de kredietwaardigheid van leningaanvragers te bepalen.
In de Verenigde Staten zijn erdrie grote kredietrapportagebureaus : Equifax, Experian en TransUnion. Elk van deze rapporterende bedrijven verzamelt informatie over de persoonlijke financiële gegevens van consumenten en hun betalingsgedrag om een uniek kredietrapport op te stellen;hoewel de meeste informatie vergelijkbaar is, zijn er vaak kleine verschillen tussen de drie rapporten.12
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietrapport is een gedetailleerde samenvatting van de kredietgeschiedenis van een persoon, opgesteld door een kredietbureau.
- Rapporten bevatten persoonlijke informatie, details over kredietlijnen, openbare registers zoals faillissementen en een lijst met entiteiten die hebben gevraagd om het kredietrapport van de consument te zien.
- De drie belangrijkste kredietbureaus – Equifax, Experian en TransUnion – moeten de consumenten elk jaar één gratis rapport verstrekken.
Inzicht in kredietrapporten
Kredietrapporten bevatten persoonlijke informatie zoals het huidige en vorige adres van de persoon, burgerservicenummers en arbeidsverleden. Deze rapporten bevatten ook een overzicht van de kredietgeschiedenis, zoals het aantal en het type bank- of creditcardrekeningen die achterstallig zijn of een goede reputatie hebben, en gedetailleerde rekeninginformatie met betrekking tot hoge saldi, kredietlimieten en de datum waarop rekeningen zijn geopend.
Inzicht adviseur
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Zorg ervoor dat u uw kredietrapport bekijkt voordat u het nodig heeft. Een klant van mij vroeg een hypotheek aan en toen de bank hun kredietrapport ophaalde, stond er meer dan $ 20.000 aan creditcardschuld op het rapport, maar de klant had geen creditcards.
Wat er was gebeurd, was dat de klant dezelfde naam had als zijn vader, dus toen het kredietrapport werd uitgevoerd, trok het hun juiste informatie op, maar trok het ook per ongeluk het saldo van de creditcard van hun vader op.
Zorg ervoor dat u op fouten controleert voordat u denkt dat u krediet moet aanvragen, zodat u ze kunt laten repareren als die er zijn. Als u dit niet doet, kan uw kredietbeslissing worden vertraagd, kan uw kredietverstrekker twee keer nadenken over het verstrekken van u krediet en uiteindelijk een tijdgevoelige aankoop uitstellen.
Kredietrapporten bevatten ook kredietvragen en details van rekeningen die aan kredietinstellingen zijn overgedragen, zoals informatie over pandrechten en loonbeslag. Over het algemeen bewaren kredietrapportengedurende zeven jaar negatieve informatie, terwijl faillissementsaanvragen doorgaans ongeveer 10 jaar op kredietrapporten blijven.
Elk van de drie grote kredietrapportagebureaus in de Verenigde Staten – Equifax, Experian en TransUnion – geeft vergelijkbare gegevens over de financiële gegevens van consumenten, maar er zijn vaak kleine verschillen.
Hoe kredietrapporten werken
Kredietrapporten verdelen de informatie doorgaans in vier secties.
Eerste deel
De bovenkant van het rapport bevat persoonlijke informatie over de consument, en in veel gevallen kan dit gedeelte variaties op de naam of het sofi-nummer van de consument bevatten, simpelweg omdat de informatie onjuist werd gerapporteerd door een geldschieter of een andere entiteit.
Tweede sectie
Het tweede deel bevat het grootste deel van de meeste rapporten en bevat gedetailleerde informatie over kredietlijnen, ook wel handelslijnen genoemd .
Derde sectie
Het derde deel bevat openbare registers zoals faillissementen, vonnissen en belastingrecht.
Vierde sectie
Onderaan het rapport staan alle entiteiten die onlangs hebben gevraagd om het kredietrapport van de persoon te zien vanwege een gebeurtenis zoals het aanvragen van eenpersoonlijke lening.
Als een persoon een kredietaanvraag, een verzekeringspolis of een huurwoning indient, hebben schuldeisers, verzekeraars, verhuurders en geselecteerde anderen wettelijk toegang tot zijn kredietrapport. Werkgevers kunnen ook een kopie van het kredietrapport van een persoon opvragen, zolang de persoon daarmee instemt en schriftelijke toestemming verleent. Deze entiteiten moeten doorgaans de kredietbureaus betalen voor het rapport, en zo verdienen kredietbureaus geld.
Speciale overwegingen
De Fair Credit Reporting Act vereist dat elk van de drie kredietrapportagebureaus de consumenten één keer per jaar een gratis kredietrapport bezorgt. Federale wetgeving geeft consumenten ook het recht om gratis kredietrapporten te ontvangen als een bedrijf nadelige maatregelen tegen hen heeft genomen. Dit omvat het weigeren van krediet, verzekering of dienstverband, evenals rapporten van incassobureaus of vonnissen. Consumenten moeten het rapport echter binnen 60 dagen na de datum waarop de nadelige actie zich heeft voorgedaan, opvragen.
Daarnaast hebben ook uitkeringsgerechtigden, werklozen die van plan zijn binnen 60 dagen een baan te zoeken en slachtoffers van identiteitsdiefstal recht op een gratis kredietrapport van elk van de meldingsinstanties.
Voor consumenten die op zoek zijn naar manieren om hun krediet te herstellen, zijn er bedrijven die namens u kunnen onderhandelen met uw schuldeisers en contact kunnen opnemen met de kredietinstellingen. Er zijn zowel gerenommeerde bedrijven als oplichters in de branche, dus het is belangrijk om bedrijven te onderzoeken op basis van hun reputatie en goede reputatie om er zeker van te zijn dat u een van de beste kredietreparatiebedrijven inhuurt.