Ervaar restitutie
Wat is een ervaringsrestitutie?
Ervaringsrestitutie is het deel van de premies of winst van een verzekeringsmaatschappij dat aan de verzekeringnemer wordt terugbetaald als de verlieservaring van de verzekeraar beter is dan verwacht. Een ervaringsrestitutie wordt door de verzekeraar aan een verzekeringnemer verstrekt, of aan een cederende verzekeraar door een herverzekeraar.
Ervaring restitutie uitgelegd
Wanneer een verzekeraar een verzekeringspolis verkoopt en de verzekerde de verzekeraar minder kost dan verwacht, kunnen ze een ervaringsrestitutie aanbieden, wat het terugbetaalde deel is van de winst die ze met de polis hebben gemaakt. Wanneer een verzekeringsmaatschappij een nieuwe polis onderschrijft, maakt ze een reeks schattingen om te bepalen hoeveel ze voor dekking in rekening moet brengen. Het onderzoekt het soort gevaar waartegen wordt verzekerd, het risicoprofiel van de verzekeringnemer en de mogelijke ernst en frequentie van claims. De winstgevendheid van een verzekeraar houdt rechtstreeks verband met het verschil tussen het bedrag aan premies dat voor dekking in rekening wordt gebracht en het bedrag aan verliezen als gevolg van claims tegen een polis, en de verzekeraar heeft een prikkel om zowel premies te maximaliseren als verliezen te minimaliseren.
Verzekeraars rekenen hogere premies aan polishouders die een groter verzekeringsrisico vormen om financieel verlies te voorkomen. Omgekeerd bieden ze ook prikkels aan polishouders die hen niet veel hebben gekost in termen van claims. Verzekeraars kunnen de verliezen die ze lijden ook beperken door de snelheid en efficiëntie van hun claimafdelingen te verbeteren, maar die marginale voordelen door minder middelen uit te geven aan interne processen zullen uiteindelijk een limiet bereiken. Om verdere verbeteringen aan te brengen, moet een verzekeraar in de eerste plaats de kans verkleinen dat er een claim wordt ingediend, wat vereist dat wordt samengewerkt met polishouders om gedragingen die tot een claim kunnen leiden, te verminderen. De verzekeraar kan richtlijnen en best practices geven die polishouders kunnen volgen, maar ze kunnen ook de doelstellingen van de verzekeraar afstemmen op die van de verzekerde. Een manier om dit te bereiken is door middel van financiële prikkels. De ervaringsrestitutie is een van die prikkels.
Ervaringsrestituties zijn als voorziening opgenomen in een verzekeringspolis. Deze voorziening geeft de verzekeringnemer recht op een percentage van de premies of winst van de verzekeraar als de omvang van de claims tegen een verzekeringspolis lager is dan verwacht. Een polis kan bijvoorbeeld aangeven dat een verzekeringnemer die een premie betaalt boven een bepaalde drempel, recht heeft op een terugbetaling van maximaal 15% van de nettowinst. Als de verzekeringnemer het aantal ingediende claims kan verminderen, ontvangt hij een financiële beloning.