Wetten voor classificatie van bestanden en gebruik
Wat zijn classificatiewetten voor bestanden en gebruik?
Wetten voor bestands-en-gebruikclassificatie zijn verzekeringsregels die een verzekeringsmaatschappij toestaan om nieuwe tarieven te gebruiken voordat ze toestemming van de staat krijgen. File-and-use-ratingwetten stellen de verzekeraar in staat om de nieuwe tarieven onmiddellijk te gebruiken, waarbij de verzekeringsregelgever de mogelijkheid heeft om elke tariefwijziging ongedaan te maken als hij vaststelt dat de wijziging niet kan worden gerechtvaardigd.
Wetten voor classificatie van bestanden en gebruik verklaard
Verzekering wordt op staatsniveau gereguleerd en staten gebruiken verschillende mechanismen om de tarieven te reguleren die verzekeringsmaatschappijen consumenten mogen aanrekenen. Regelgevende instanties brengen de behoefte van een verzekeraar om solvabel te blijven in evenwicht door polissen aan te bieden die voldoende premies opleveren inverhouding tot de beloofde voordelen, terwijl consumenten krijgen redelijk geprijsde polissen aangeboden. Dit betekent dat de toezichthouders van de staatsverzekeringen de tarieven controleren en goedkeuren.
Regelgevers hebben verschillende opties als het gaat om het goedkeuren van nieuwe tarieven. In een regelgevend kader met voorafgaande goedkeuring moeten verzekeringsmaatschappijen eerst goedkeuring krijgen voor elke tariefwijziging, waarbij de goedkeuring vereist dat de verzekeraar rechtvaardigt waarom een tariefwijziging nodig is. Flex-rating-wetten stellen een verzekeraar in staat om zijn tarieven onmiddellijk aan te passen, tenzij de procentuele verandering boven een bepaalde drempel ligt. Elke tariefstijging boven de drempel zal leiden tot toezicht door de regelgevende instanties om ervoor te zorgen dat deze niet onredelijk is. Open concurrentiewetten staan verzekeringsmaatschappijen toe om de tarieven naar eigen goeddunken te wijzigen, op voorwaarde dat het bedrijf de toezichthouders op verzoek een kopie van het beoordelingsschema geeft.
Wetten met betrekking tot bestands-en-gebruikclassificaties stellen verzekeringsregelgevers in staat de marktwerking de tarieven te laten bepalen, terwijl regelgevers toch de mogelijkheid krijgen om in te grijpen om ervoor te zorgen dat de markt ordelijk is en de consumenten worden beschermd. Het idee is dat verzekeringsmaatschappijen zichzelf zullen reguleren als het gaat om het verhogen van de tarieven, aangezien het in rekening brengen van meer dan concurrerende verzekeringsmaatschappijen voor een type polis de verzekeraar uit de markt zal prijsen. De meeste staten gebruiken een file-and-use-benadering in plaats van dat verzekeraars vooraf toestemming moeten vragen voor tariefwijzigingen.
Wetten voor dossier-en-gebruiksclassificatie versus andere wetten inzake verzekeringsbeoordeling
Er zijn vijf andere basistypen wetten voor verzekeringstarieven:
- Verzekeraars met voorafgaande goedkeuring moeten tarieven indienen bij de ratingautoriteit van de staat en goedkeuring krijgen voordat ze deze gebruiken. In sommige staten mag de verzekeraar ervan uitgaan dat de tarieven zijn goedgekeurd, als hij binnen een bepaalde periode (zoals 30 dagen) niet anders heeft gehoord van de verzekeringsafdeling.
- Use-and-File- verzekeraars mogen nieuwe tarieven onmiddellijk toepassen, maar moeten deze binnen een bepaalde termijn bij de toezichthouder indienen.
- Gewijzigde Pre-Approval verzekeraars behoeven alleen voorafgaande goedkeuring te verkrijgen voor tariefwijzigingen die het resultaat zijn van een verbetering of verslechtering van de verlieservaring van de verzekeraar.
- Flex Rating- verzekeraars moeten goedkeuring krijgen voor tariefwijzigingen die een bepaald percentage overschrijden. Verzekeraars kunnen bijvoorbeeld vooraf toestemming moeten vragen als ze hun tarieven met meer dan 7 procent verhogen of verlagen.
- Geen indieners van deindiening hoeven geen tarieven in te dienen of goedkeuring te verkrijgen van de toezichthouder