Inzicht in het eigen risico van de orkaanverzekering
Als u een huis heeft in een regio met een hoog orkaanrisico, kunt u beter de verzekeringspolis van uw huiseigenaar raadplegen voor de details van het eigen risico voor orkaangerelateerde schade. Deze relatief nieuwe toevoeging aan verzekeringspolissen is geen vast bedrag, maar een percentage van de waarde van uw huis, en het kan aanzienlijk bijdragen aan de financiële last die u draagt als uw huis tijdens een orkaan wordt beschadigd.
Wanneer het eigen risico voor de orkaan van toepassing is
Een aftrekbaar orkaan is alleen van toepassing op schade als gevolg van stormen die door de National Weather Service of het US National Hurricane Center als orkanen zijn gecategoriseerd. Voor eventuele overige windschade geldt een zogenaamd storm eigen risico. Elke verzekeringsmaatschappij bepaalt zijn eigen “trigger” – de gebeurtenis die het aftrekbare bedrag voor orkaan of storm veroorzaakt.
Katrina Fallout
Toen orkaan Andrew in 1992 Zuid-Florida trof, veroorzaakte het naar schatting $ 25 miljard aan schade. Toen in 2005 de orkaan Katrina toesloeg, veroorzaakte hij meer dan $ 41 miljard aan verzekeringsclaims. Na deze rampen eisten herverzekeraars, de bedrijven die de kosten van huiseigenarenverzekeringen voor de primaire verzekeringsmaatschappijen dekken, dat verzekeraars een manier vinden om hun claimkosten te verlagen.
De bedrijven ontwikkelden een nieuwe methode om te berekenen hoeveel een huiseigenaar moet betalen voor stormgerelateerde verzekerde schade voordat de terugbetaling van de verzekering begint. Dit verhoogde het bedrag dat de huiseigenaar moet betalen en verlaagde de financiële verantwoordelijkheid van de verzekeraar en herverzekeraar.
Hoe het eigen risico werkt
Een standaard huiseigenarenpolis biedt financiële bescherming tegen calamiteiten in de vorm van een verzekering voor de woning en de inboedel. Het eigen risico van de verzekering is het bedrag dat u moet betalen voor een verlies voordat uw verzekeringsmaatschappij begint te betalen. Dit is vastgelegd in het beleid.
Huiseigenarenpolissen voor eigendommen in gebieden die het meest waarschijnlijk worden getroffen door een orkaan, kunnen aftrekbare bedragen voor orkaan- en stormverzekeringen bevatten als aanvullende vereisten die verder gaan dan het normale eigen risico.
Wanneer het eigen risico van toepassing is
Of u al dan niet een aftrekbaar bedrag voor een orkaan of storm betaalt, hangt af van de definitie van uw verzekeringsmaatschappij van een triggergebeurtenis. Het eigen risico is alleen van toepassing in bepaalde omstandigheden, die staan beschreven in uw verzekeringscontract.
Triggers voor orkaanverzekering variëren zowel tussen staten als tussen verzekeraars. Daarom is het belangrijk om de details van de orkaanverzekering in uw huiseigenarenverzekering te bekijken. Zorg ervoor dat u kopieën van de relevante documenten in de noodzak bewaart die u gereed houdt voor het geval u haastig uw huis moet verlaten. Zie Acht financiële waarborgen bij rampen.
Uw eigen risico berekenen
Het bedrag van het eigen risico van de orkaanverzekering wordt berekend als een percentage van de verzekerde waarde van een woning, niet als een bedrag in dollars.
Een standaard huiseigenarenbeleid met een eigen risico van $ 500 vereist bijvoorbeeld dat de huiseigenaar de eerste $ 500 aan verzekerde schade op een claim betaalt, ongeacht de verzekerde waarde van het huis. Een orkaanverzekering die aftrekbaar is van 5% van de waarde van een huis met een waarde van $ 300.000, vereist echter dat de huiseigenaar de eerste $ 15.000 aan verzekerde schade betaalt.
Het typische eigen risico voor orkanen is tussen 1% en 5% van de verzekerde waarde van het huis, hoewel polissen in sommige kwetsbare kustgebieden een nog hoger eigen risico kunnen hebben.
Deze staten hebben aftrekbare bedragen voor de orkaan
De volgende 19 staten, plus het District of Columbia, hebben vanaf medio 2020 een of andere vorm van aftrekbaar voor orkaan of storm: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia en het District of Columbia.
Het Insurance Information Institute werkt de wetten in elke staat met betrekking tot de aftrekbare bedragen voor orkanen en stormen hier bij.
Het komt neer op
Verzekeringsmaatschappijen begonnen met het toepassen van aftrekbare bedragen voor orkaan- en stormverzekeringen nadat ze in het begin van de jaren 2000 enorme kosten hadden moeten maken in verband met stormen. In de meeste gevallen verhogen deze op percentage gebaseerde eigen risico’s het bedrag dat de huiseigenaar betaalt. Huiseigenaren in risicovolle orkaangebieden moeten hun verzekeringspolissen herzien, zodat ze weten hoeveel ze mogelijk moeten betalen als een orkaan toeslaat.