Definitie van kredietverplichting
Wat is een kredietverplichting?
Een kredietverplichting is een overeenkomst van een commerciële bank of een andere financiële instelling om een bedrijf of individu een bepaald bedrag te lenen. Een kredietverplichting is handig voor consumenten die een huis willen kopen of voor een bedrijf dat van plan is een grote aankoop te doen.
De lening kan de vorm aannemen van een eenmalig bedrag of – in het geval van een vastleggingskrediet voor onbepaalde tijd – een kredietlijn waar de lener indien nodig gebruik van kan maken (tot een vooraf bepaalde limiet).
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietverplichting is een overeenkomst van een commerciële bank of een andere financiële instelling om een bedrijf of individu een bepaald bedrag te lenen.
- Leningverplichtingen zijn handig voor consumenten die een huis willen kopen of voor bedrijven die een grote aankoop willen doen.
- De lening kan de vorm aannemen van een eenmalig bedrag of een kredietlijn die de lener naar behoefte kan opnemen (tot een vooraf bepaalde limiet).
- Leningverplichtingen kunnen al dan niet gedekt zijn; een gedekte toezegging is doorgaans gebaseerd op de kredietwaardigheid van de kredietnemer en wordt ondersteund door een vorm van onderpand. terwijl een ongedekte toezegging uitsluitend gebaseerd is op de kredietwaardigheid van de kredietnemer (er is geen onderpand voor).
Inzicht in een kredietverplichting
Financiële instellingen gaan kredietverplichtingen aan op basis van de kredietwaardigheid van de lener en – als het een gedekte toezegging betreft – op basis van de waarde van een of andere vorm van onderpand. Bij individuele consumenten kan dit onderpand een woning zijn. Leners kunnen dan de middelen die onder de leningverplichting beschikbaar zijn, gebruiken tot aan de afgesproken limiet. Een open-end leningverplichting werkt als een doorlopende kredietlijn: wanneer de lener een deel van de hoofdsom van de lening terugbetaalt, voegt de kredietgever dat bedrag weer toe aan de beschikbare leninglimiet.
De rentetarieven bij het aangaan van een gedekte leningstoezegging kunnen lager zijn, maar voor dit type lening moet onderpand worden verstrekt; als u de lening niet kunt terugbetalen, loopt u het risico het onderpand te verliezen.
Soorten kredietverplichtingen
Leningverplichtingen kunnen al dan niet gedekt zijn.
Gedekte leningstoezegging
Een gedekte toezegging is doorgaans gebaseerd op de kredietwaardigheid van de lener en wordt ondersteund door een vorm van onderpand. Twee voorbeelden van open-end gedekte leningverplichtingen voor consumenten zijn een beveiligde creditcard waar geld op een bankrekening als onderpand dient – en een home equity-kredietlijn (HELOC) – waarbij het eigen vermogen in een huis als onderpand wordt gebruikt.
Omdat de kredietlimiet doorgaans is gebaseerd op de waarde van het gedekte actief, is de kredietlimiet vaak hoger voor een gedekte lening dan voor een ongedekte lening. Bovendien kan de rentevoet van de lening lager zijn en kan de terugverdientijd langer zijn voor een gedekte lening dan voor een niet-gedekte lening. Het goedkeuringsproces vereist echter doorgaans meer papierwerk en duurt langer dan bij een ongedekte lening.
De geldschieter houdt de akte of titel van het onderpand – of plaatst een pandrecht op het actief – totdat de lening volledig is betaald. Het in gebreke blijven van een gedekte lening kan ertoe leiden dat de geldschieter het eigendom van het gedekte actief overneemt en verkoopt, waarna hij verantwoordelijk is voor het gebruik van de opbrengst om de lening te dekken.
Ongedekte leningverplichting
Een lening die geen onderpand heeft, is voornamelijk gebaseerd op de kredietwaardigheid van de lener. Een ongedekte creditcard is een heel basaal voorbeeld van een ongedekte open-end leningverplichting. Hoe hoger de kredietscore van de lener, hoe hoger de kredietlimiet.
Het rentetarief kan echter hoger zijn dan bij een gedekte lening, omdat er geen onderpand is dat de schuld dekt. Ongedekte leningen hebben doorgaans een vast minimum betalingsschema en een vast rentepercentage. Het proces voor het verkrijgen van dit type lening kost vaak minder papierwerk en goedkeuringstijd dan een gedekte lening.
Voordelen en nadelen van kredietverplichtingen
Verplichtingen voor open-end leningen zijn flexibel en kunnen nuttig zijn voor het betalen van onverwachte kortlopende schuldverplichtingen of het dekken van financiële noodsituaties. Bovendien hebben HELOC’s doorgaans lage rentetarieven, waardoor hun betalingen mogelijk betaalbaarder worden. Beveiligde creditcards kunnen consumenten helpen hun krediet op te bouwen of opnieuw op te bouwen; Door hun rekening op tijd te betalen en de totale creditcardschuld laag te houden, zullen hun kredietscores verbeteren, en na verloop van tijd kunnen ze in aanmerking komen voor een onbeveiligde creditcard.
Het nadeel van een gedekte leningstoezegging is dat leners die te veel geld opnemen en de lening niet kunnen terugbetalen, mogelijk hun onderpand moeten verbeuren. Dit kan bijvoorbeeld betekenen dat ze hun huis kwijtraken. Ongedekte verplichtingen hebben een hogere rente, waardoor lenen duurder wordt.