Risicokosten voor sterfte en onkosten
Wat is een risicovergoeding voor sterfte en onkosten?
Een overlijdensrisicovergoeding en kostenrisico is een vergoeding die wordt opgelegd aan beleggers in lijfrentes en andere producten die door verzekeringsmaatschappijen worden aangeboden. Het vergoedt de verzekeraar voor eventuele verliezen die hij zou kunnen lijden als gevolg van onverwachte gebeurtenissen, waaronder het overlijden van de lijfrente.
De hoogte van de vergoeding is afhankelijk van een aantal factoren, waaronder de leeftijd van de belegger. De gemiddelde vergoeding is ongeveer 1,25% per jaar. Het overlijdensrisico is de kans dat het bedrijf eerder dan verwacht een overlijdensuitkering moet uitkeren.
Belangrijkste leerpunten
- De overlijdensrisicovergoeding en kostenrisico beschermt de verzekeringsmaatschappij tegen onverwachte gebeurtenissen, waaronder het vroegtijdig overlijden van de verzekeringnemer.
- De leeftijd van de aanvrager is de belangrijkste factor die meespeelt in de hoogte van de overlijdensrisicovergoeding.
- De vergoeding bedraagt gemiddeld ongeveer 1,25% per jaar.
Inzicht in de mortaliteits- en kostenrisicokosten
Een levenslange lijfrente geeft de belegger een zekere mate van zekerheid over zijn of haar inkomen na pensionering, maar daar is enige onzekerheid voor de verzekeringsmaatschappij.
Daarom wordt een overlijdensrisicovergoeding en kostenrisico berekend wanneer een verzekeringsmaatschappij een lijfrente aanbiedt aan een klant. De afschrijving is gebaseerd op aannames over de levensverwachting van de cliënt en de kans op diverse andere bijwerkingen.
De overlijdens- en onkostenvergoeding is bedoeld om de kosten voor de verzekeraar van eventuele inkomensgaranties die bij het lijfrentecontract zouden kunnen zijn inbegrepen, te compenseren.
Het sterfterisico richt zich specifiek op het risico dat de contracthouder overlijdt op een moment dat het rekeningsaldo lager is dan de premies die op de polis zijn betaald en eventuele opnames die al zijn gedaan.
Hoe jonger de aanvrager is, hoe lager het sterfte- en kostenrisico zal zijn.
De totale overlijdensrisicovergoeding en kostenrisico varieert van circa 0,40% tot circa 1,75% per jaar. De meeste verzekeraars berekenen deze kosten op jaarbasis en trekken ze één keer per jaar af.
Bij variabele annuïteiten wordt de overlijdensrisicovergoeding en het onkostenrisico alleen toegepast op gelden op individuele rekeningen, niet op gelden op de algemene rekening.
Berekening van sterftekosten en kosten voor onkostenrisico
In het algemeen zal een verzekeraar drie factoren in overweging nemen bij het bepalen van de kosten voor sterfte en kostenrisico: het netto risicobedrag onder de polis, de risicoclassificatie van de polishouder en de leeftijd van de polishouder.
De verzekeringsmaatschappij zal het grootste deel van een premie in een spaarfonds beleggen, en het zal worden terugbetaald aan de verzekeringnemer op het moment van de vervaldag en aan de gevolmachtigde wanneer de verzekeringnemer overlijdt.
Als u op jonge leeftijd een levensverzekering afsluit, profiteert u van lagere overlijdenslasten. Dit is gebaseerd op de eenvoudige logica dat een oudere persoon meer kans heeft om te overlijden dan een jongere. Een 25-jarige heeft een hogere levensverwachting dan een 55-jarige en profiteert van een lager sterftecijfer.