Ondermaatse verzekering

Wat is een ondermaatse verzekering?

Een persoon die mogelijk niet in aanmerking komt voor een standaardverzekering, kan van een verzekeringsmaatschappij een ondermaatse verzekeringspolis ontvangen. Ondermaatse verzekeringen bevatten speciale of beperkende bepalingen en zullen hogere premies hebben vanwege het hogere risico dat het individu vormt. Omdat ze als een hoger risico worden beschouwd, vergroot dit de kans dat de verzekeraar verlies lijdt.

Hoe ondermaatse verzekeringen werken

Een breed scala aan consumenten kan worden gedwongen om een ​​ondermaatse verzekeringsdekking te zoeken, inclusief degenen met een slechte rijprestaties of personen met een slechte lichamelijke gezondheid. Gewoonlijk zal de dekking die door de verzekeringsmaatschappij wordt uitgebreid, beperkter zijn vanwege het verhoogde risico om dekking aan het individu te bieden.

Als een persoon een ondermaatse beoordeling krijgt omdat hij een gevaarlijke bezigheid of hobby uitoefent, kunnen verzekeraars de slechte score heroverwegen en verwijderen wanneer de kandidaat naar een veiligere baan verhuist of stopt met deelnemen aan de gevaarlijke activiteit. Als de beoordeling echter verband houdt met een chronisch gezondheidsprobleem, kan deze veel moeilijker te verwijderen zijn.

Bovendien, als de verzekeraar een rating schrapt en later ontdekt dat de risicovermindering het gevolg was van een verkeerde voorstelling van zaken, kan de aanbieder de overlijdensclaim aanvechten en kan hij zelfs extra premies in rekening brengen voordat hij een uitkering bij overlijden uitkeert.

Speciale overwegingen

Verzekeringsmakelaars en andere entiteiten dienen verzekeringsaanvragen in namens klanten, en verzekeraars  beoordelen de aanvraag en beslissen of ze al dan niet verzekeringsdekking aanbieden.

Underwriters baseren hun beslissingen op standaard risicoanalysefactoren  . Bedrijven gebruiken risicoclassificatie  om het risico te bepalen dat gepaard gaat met het onderschrijven van de polis en de premie die voor dekking wordt aangerekend.

Om het risico voor een individuele toepassing te bepalen, kijkt het bedrijf naar de medische geschiedenis, het gebruik van voorgeschreven medicatie, de medische geschiedenis van het gezin, het rijgedrag, het werk, gevaarlijke hobby’s zoals racen of duiken, en rookgewoonten. De niveaus van risicoclassificatie zijn onder meer:

• Preferred Plus : Ook bekend als Preferred Elite, Super Preferred of Preferred Select, is de beste classificatie en omvat mensen met een uitstekende gezondheid, met een ideale lengte / gewichtsverhouding en zonder problemen met een rode vlag.
• Voorkeur : Net als bij voorkeur plus klasse krijgt, maar het kan kleine maar beheersbare geïdentificeerde gezondheidsproblemen hebben, zoals een hoog cholesterolgehalte of bloeddruk.
• Standard Plus : het betekent ook in “goede gezondheid”, maar met een paar andere problemen, zoals niet het ideale lengte-gewicht bereik of een familiegeschiedenis van een ziekte hebben.
• Standaard : dit omvat degenen die als licht overgewicht worden beschouwd, maar een gemiddelde levensverwachting hebben, en een familiegeschiedenis van problemen zoals kanker en hartaandoeningen vóór de leeftijd van 60 jaar.
• Ondermaats : deze aanvragers hebben een gecompliceerde gezondheidsgeschiedenis, zoals diabetes of hartaandoeningen, slechte rijprestaties, gevaarlijke bezigheden of hobby, drugs, alcohol- of tabaksmisbruik. Het bedrijf zal de persoon ook verder identificeren met behulp van een tabelclassificatie met letters of cijfers (meestal AJ of 1-10).

Voorbeeld van ondermaatse verzekering

Een gezonde 50-jarige man zou $ 1.500 per jaar kunnen betalen voor $ 1 miljoen aan 20-jarige dekking, terwijl een andere 50-jarige man met een ondermaatse rating meer dan $ 3.000 per jaar zou kunnen uitgeven voor dezelfde dekking. Als beide individuen tien jaar na hun dekking zouden zijn overleden, zou de gezonde man $ 15.000 hebben betaald voor de uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen. De andere man zou voor hetzelfde voordeel meer dan $ 30.000 hebben uitgegeven.

Enkele van de factoren die een ondermaatse beoordeling kunnen veroorzaken, zijn onder meer:

• Gezondheidsproblemen, waaronder een familiegeschiedenis van ziekte of vroegtijdig overlijden, bovengemiddeld alcoholgebruik of het gebruik van tabaksproducten
• Een slecht rijrecord
• Gevaarlijke beroepen, zoals het werken aan offshore booreilanden
• Gevaarlijke hobby’s, zoals dragracen of parachutespringen