10 tips voor het beheren van uw studielening
Lijkt de schuld van je studententijd overweldigend? Je bent niet de enige: studieleningen in de VS bedragen in totaal meer dan $ 1,5 biljoen. Dat is de tweede alleen na de omvang van de hypotheekschuld van het land.
Ironisch genoeg maakt de last van studieleningen het moeilijker voor afgestudeerden om een huis te kopen. Politici debatteren over wat ze aan het probleem moeten doen, maar in de tussentijd kunnen individuele Amerikanen niet wachten tot ze het hebben opgelost.
Het ontwikkelen van een plan om uw studieleningen te beheren is van cruciaal belang voor uw financiële gezondheid op de lange termijn. We onderzoeken 10 stappen om u te helpen controle te krijgen.
1. Bereken uw totale schuld
Zoals bij elke soort schuldsituatie, moet u allereerst weten hoeveel u in totaal verschuldigd bent. Studenten studeren meestal af met een groot aantal leningen, zowel door de federale overheid als privé, nadat ze elk jaar dat ze op school zaten, nieuwe financiering hebben geregeld. Dus zet je schrap en reken uit: alleen door je totale schuld te kennen, kun je een plan ontwikkelen om het af te betalen, te consolideren of mogelijk vergeving te onderzoeken.
2. Ken de voorwaarden
Geef bij het samenvatten van de omvang van uw schuld ook een specificatie van de voorwaarden van elke lening. Elk kan verschillende rentetarieven en verschillende terugbetalingsregels hebben. U hebt deze informatie nodig om een terugbetalingsplan te ontwikkelen waarmee u extra rente, kosten en boetes vermijdt.
Het Department of Education heeft ook een online website om studenten te helpen bij het vinden van hun beste terugbetalingsplannen.
3. Bekijk de respijtperiodes
Terwijl u de details bij elkaar haalt, zult u merken dat elke lening een uitstelperiode heeft (de hoeveelheid tijd die u na uw afstuderen heeft om uw leningen terug te betalen). Ook deze kunnen verschillen. Bijvoorbeeld, Stafford leningen hebben een zes maanden aflossingsvrije periode, terwijl Perkins leningen geven u negen maanden voordat je moet beginnen met het maken van betalingen.
Om economische verlichting te bieden van de COVID-19-pandemie, heeft de Amerikaanse regering alle betalingen en rente op federale studieleningen opgeschort tot 30 september 2021.
4. Overweeg consolidatie
Als u eenmaal de details heeft, wilt u misschien kijken naar de mogelijkheid om al uw leningen te consolideren. Het grote pluspunt van consolidatie is dat het vaak de last van uw maandelijkse betalingen vermindert. Het verlengt ook vaak uw afbetalingsperiode, wat een gemengde zegen is: meer tijd om de schuld te betalen, maar ook meer rentebetalingen.
Bovendien kan de rente op de geconsolideerde lening hoger zijn dan die op sommige van uw huidige leningen. Zorg ervoor dat u de leningsvoorwaarden vergelijkt voordat u zich aanmeldt voor consolidatie.
Als u consolideert, verliest u ook uw recht op de uitstelopties en op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen (zie hieronder) die aan sommige federale leningen zijn gekoppeld.
5. Raak eerst hogere leningen aan
Zoals bij elke schuldaflossingsstrategie, is het altijd het beste om eerst de leningen met de hoogste rentetarieven af te betalen. Een veel voorkomende regeling is om een bepaald bedrag boven de totale maandelijkse vereiste betalingen te begroten en vervolgens het overschot toe te wijzen aan de schuld met de grootste rentebet.
Zodra dat is afbetaald, past u het totale maandbedrag van die lening (de reguliere betaling, plus het overschot plus het reguliere bedrag) toe om de schuld met de op een na hoogste rente terug te betalen. Enzovoorts. Dit is een versie van de techniek die bekend staat als een schuldenlawine.
Stel dat u $ 300 per maand aan studieleningen verschuldigd bent. Daarvan is een betaling van $ 100 te danken aan een lening met een tarief van 4%, $ 100 aan een lening met een tarief van 5% en $ 100 aan een lening met een tarief van 6%. Men zou het budget met $ 350 plannen voor de afbetaling van studieleningen elke maand, waarbij de extra $ 50 wordt toegepast op de lening van 6%.
Wanneer de 6% -lening is afbetaald, wordt de $ 150 die wordt gebruikt om de 6% -schuld elke maand te betalen, toegevoegd aan de $ 100 die wordt gebruikt om de 5% te betalen, waardoor elke maand $ 250 wordt betaald voor de lening met een tarief van 5% en die uitbetaling versnellen. Als dat eenmaal is afbetaald, wordt de laatste lening van 4% betaald tegen een tarief van $ 350 per maand totdat alle studentenschulden volledig zijn betaald.
6. Hoofdsom betalen
Een andere veel voorkomende strategie voor het afbetalen van schulden is om extra hoofdsom te betalen wanneer je maar kunt. Hoe sneller u de hoofdsom verlaagt, hoe minder rente u betaalt gedurende de looptijd van de lening. Aangezien de rente elke maand wordt berekend op basis van de hoofdsom, vertaalt minder hoofdsom zich in een lagere rentebetaling. Zie Kredietbeloningen verdienen door te betalen voor studieleningen voor meer technieken .
7. Betaal automatisch
Sommige kredietverstrekkers voor studieleningen bieden een korting op de rente als u ermee instemt dat uw betalingen elke maand automatisch van uw lopende rekening worden afgeschreven. Deelnemers aan het Federal Direct Student Loan Program krijgen bijvoorbeeld dit soort pauze (slechts 0,25%, maar goed, het klopt), en particuliere geldschieters kunnen ook kortingen aanbieden.
8. Onderzoek alternatieve plannen
Als u een federale studielening heeft, kunt u mogelijk uw leningsbeheerder bellen en een alternatief terugbetalingsplan uitwerken. Opties zijn onder meer:
- Getrapte aflossing: Verhoogt uw maandelijkse betalingen om de twee jaar gedurende de tienjarige looptijd van de lening. Dit plan zorgt voor lage betalingen in het begin, het accommoderen van basissalarissen en ervan uitgaande dat je salarisverhogingen krijgt of doorgaat naar beterbetaalde banen, naarmate het decennium vordert.
- Verlengde aflossing: hiermee kunt u uw lening over een langere periode uitstrekken, zoals 25 jaar in plaats van tien jaar, wat resulteert in een lagere maandelijkse betaling.
- Inkomensvoorwaardelijke terugbetaling: Berekent betalingen op basis van uw aangepast bruto-inkomen (AGI) van niet meer dan 20% van uw inkomen gedurende maximaal 25 jaar. Na 25 jaar wordt het eventuele saldo op uw schuld kwijtgescholden.
- Betaal naarmate u verdient: Beperkt maandelijkse betalingen tot 10% van uw maandelijks inkomen gedurende maximaal 20 jaar, als u financiële problemen kunt aantonen. De criteria kunnen moeilijk zijn, maar als u zich eenmaal hebt gekwalificeerd, kunt u doorgaan met het betalen van betalingen onder het plan, zelfs als u niet langer het moeilijk hebt.
Hoewel deze plannen en andere terugbetalingsopties uw maandelijkse betalingen mogelijk verlagen, moet u er rekening mee houden dat u hierdoor mogelijk ook voor een langere periode rente betaalt. Ze zijn ook niet van toepassing op particuliere studieleningen die u hebt afgesloten.
9. Uitstel van betalingen
Als je nog geen dienstverband bent, kun je de geldverstrekker van je studielening vragen om uitstel van betaling. Als je een federale studielening hebt en je komt in aanmerking voor uitstel, dan kan de federale overheid je rente betalen tijdens de goedgekeurde uitstelperiode. Als je niet voor uitstel in aanmerking komen, kunt u in staat om uw geldschieter vragen om verdraagzaamheid, waarmee je tijdelijk te stoppen met het betalen van de lening voor een bepaalde periode van tijd. Bij forbearance wordt de rente die tijdens de respijtperiode verschuldigd is, bij de hoofdsom van de lening opgeteld.
10. Onderzoek leningvergeving
In sommige extreme omstandigheden kunt u mogelijk om kwijtschelding van schulden of annulering of kwijtschelding van uw studielening aanvragen. Je zou in aanmerking kunnen komen als je school sluit voordat je je diploma hebt behaald, je volledig en permanent arbeidsongeschikt wordt, of als het betalen van de schuld tot een faillissement leidt (wat zeldzaam is).
Minder ingrijpend, maar specifieker: je hebt gewerkt als leraar of in een ander openbaar beroep.
Merk op dat hetAmerican Rescue Plan, het stimuleringspakket van president Biden dat de COVID-19-pandemie aanpakt, een bepaling bevat die alle kwijtschelding van studieleningen van 1 januari 2021 tot 31 december 2025 belastingvrij maakt.
Het komt neer op
Niet al deze tips zullen voor u vruchten afwerpen. Maar er is eigenlijk alleen een slechte optie als je moeite hebt met het betalen van je studieleningen: niets doen en er het beste van hopen. Uw schuldenprobleem zal niet verdwijnen, maar uw kredietwaardigheid wel.